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健康保険は年をとるにつれて高くなります。これはかなりよく理解されており、医療ニーズとそれに関連する費用も年齢とともに増加する傾向があるという事実によるものです。しかし、保険会社は、年齢に基づいて保険料を調整する方法に関して、かなり具体的な規制に従う必要があります。
Affordable Care Act（ACA）およびその実施のために発行されたその後の規制の下で、個人（非グループ）および小グループの健康保険を持つ高齢者の保険料は、21年間に適用される保険料の3倍以下に制限されなければなりません-古い。
アフォーダブルケア法以前は、保険会社は一般に独自の年齢格付け構造を自由に設定でき、年配の加入者の保険料は、若い加入者に請求される保険料の少なくとも5倍であることが一般的でした。
議員がACAを起草していたとき、彼らはこれについて妥協しようとしていました。彼らは、保険金請求の費用をカバーするために同じ合計額の保険料収入を集める必要があるので、年配の登録者の保険料を制限すると、若い登録者の保険料が高くなることを知っていました。
彼らは、年齢に関係なくすべての人に保険料が同じである完全なコミュニティ評価を要求すると、若年成人にとって保険料が高すぎてリスクプールから追い出される可能性があることを心配しました（そして若くて健康な人々はリスクに非常に必要です古い、病気のメンバーに関連するコストを相殺するためにプールします）。
しかし、彼らはまた、一般的な5対1（またはそれ以上）の比率が、プレミアム税額控除の対象とならない高齢の登録者にとって手ごろな価格のプレミアムをもたらすことも知っていました。
ほとんどの州での3対1の年齢評価
妥協案は、個人および小グループ市場で販売されるすべての新しい健康保険の許容年齢格付け比率が3対1になることになりました（これらの格付け規則は大規模グループの健康保険には適用されません。ほとんどの州では、これは次のように定義されています。 51人以上の従業員がいるグループ）。
21歳がベースラインと見なされるため、請求できる最高の保険料は21歳の請求額の3倍です。ただし、標準の年齢評価尺度は直線ではなく曲線です。尺度の若い方の人々の割合はゆっくりと増加し、年齢範囲に沿って移動するにつれて速くなります。
連邦政府のデフォルトの年齢レーティングチャート（4ページを参照）を見ると、これが実際にどのように機能するかがわかります。保険会社が21歳の場合に月額200ドルを請求している場合、53歳の場合はその2倍強（月額408ドル）、3倍（月額600ドル）が請求されます。 64歳以上の方。
5つの州とコロンビア特別区は、その3対1の比率内で独自の年齢評価曲線を確立しています。これらの州では、64歳の保険料は21歳の保険料の3倍になりますが、これらの年齢間で保険料がどのように変化するかは、ほとんどの州。
また、マサチューセッツ州、ニューヨーク州、バーモント州の3つの州では、州全体でより厳しい年齢レーティングルールが課されています。マサチューセッツ州では、年齢に応じた保険料の上限が2対1であるため、年配の登録者には、若い登録者の2倍の料金しか請求できません。ニューヨークとバーモントは年齢制限を完全に禁止しています。つまり、年配の登録者は若い登録者と同じ保険料を請求されます（同じ地域にいて同じ健康保険を選択していると仮定します）。
3対1の年齢格付け規則では、64歳以上の人の保険料を高くすることは許可されていないことに注意してください。したがって、90歳の人が個人健康保険を購入する必要がある場合、または小グループ健康保険に加入している場合、彼らの保険料は64歳と同じであり、それでも21歳に請求される価格のわずか3倍になります。
ほとんどのアメリカ人は65歳でメディケアの資格を得るので、64歳を過ぎた民間の健康保険の費用は多くの場合無関係です。しかし、最近の移民は、米国に少なくとも5年間滞在するまで、メディケアを購入することはできません。
また、10年以上の勤務歴がない人（または10年以上の勤務歴がある配偶者）は、メディケアパートAの保険料（2021年には月額471ドル）に加えて、通常の保険料を支払う必要があります。メディケアパートBの保険料。
これらの個人は、64歳の人に適用されるのと同じ価格で個人の健康保険を購入できます（資格ガイドラインを満たしている場合は保険料が支給されます）。 ACAの前は、ほとんどの個別の市場健康保険は64歳以上の人々に保険を提供していませんでした。
したがって、ACAは、これらの個人が保険料無料のメディケアパートAの資格がない場合に健康保険を取得できるようにするだけでなく、若い加入者に適用される保険料の3倍以下で保険料を制限します。
そして、ある人が健康保険を提供する小さな雇用主のために働き続ける場合、彼らの保険料は64歳に適用される料金と同じままになります。
2018年に変更された子供の年齢評価曲線
2018年以前は、デフォルトの連邦年齢格付け曲線は、20歳までのすべての登録者に単一の税率を適用していました。これは、21歳の補償費用の63.5％に相当します。子供が2歳か12歳か20歳かは関係ありませんでした。彼らの率は同じでした。
しかし、これは人が20歳から21歳に変わった年に急激な保険料の増加をもたらし、それは必ずしも子供が年をとるにつれて変化する医療費を反映していませんでした。
そのため、2018年以降、連邦政府はデフォルトの連邦年齢評価曲線を改訂して、0〜14歳の子供に対して1つの率を作成し、15〜20歳の年齢評価レベルを分離して、年齢評価曲線が以前よりもはるかに滑らかになるようにしました。することが。
20歳の子供には21歳の子供に適用される保険料の97％が請求されるため、20歳から21歳への移行は、21歳を超える人々に適用される移行に非常に似ています。
より高い保険料に対するより大きな保険料補助金
個人の市場保険料は高齢者の方が高いため、保険料の税額控除（補助金）も高齢者の方が高くなります。保険料補助金は、ベンチマークプランの補助金後の費用が、住んでいる場所や年齢に関係なく、同じ収入の2人で同じになるように設計されています。
高齢者の場合、定価の保険料は最大3倍になるため、補助金後の費用を手頃なレベルに下げるには、保険料の補助金をはるかに大きくする必要があります。
進行中のCOVIDパンデミックに対処するために2021年に制定されたAmericanRescue Planには、市場で個人/家族の健康保険を購入する人々に対する一時的な追加の保険料補助金が含まれています。 2021年と2022年に利用可能な追加の助成金は、人々が健康保険に支払う必要のある収入の割合を減らし、助成金の崖をなくします。これは、年配の登録者にとって特に役立ちます。これは、正規価格のプレミアムが高いため、若い登録者よりも補助金の崖が重要になるためです。
