アメリカの健康保険は高額です。政府が後援する補償（メディケア、メディケイド、およびCHIP）、雇用主の補助金（および雇用主が後援する健康保険に伴う大規模な税制優遇措置）、および交換保険料の補助金により、ほとんどの人が保険を手頃な価格で利用できますが、そうでない場合はどうなりますか補助金はありますか？手頃な価格のカバレッジのオプションはありますか？
ピーターデイズリー/ゲッティイメージズ健康保険の費用はいくらですか？
雇用主が後援する平均的な健康保険プランの費用は、2019年に1人の従業員で月額623ドル、家族で月額1,779ドルです。ほとんどの雇用主はこの費用の大部分を支払い、従業員に管理しやすい部分を残していますが、必ずしもそうとは限りません。家族をプランに追加する場合。
自分で健康保険を購入する人の場合、健康保険取引所（市場、つまりHealthCare.govやさまざまな国営取引所）で購入したプランの平均全額費用は、2020年に加入者1人あたり月額576ドルでした。交換で保険を購入する人は、月平均492ドル（全保険料の大部分）をカバーする保険料補助金（保険料クレジット）の資格があります。
ただし、全国の取引所加入者の約15％はプレミアム補助金の対象外であり、補償範囲の全額を支払う必要があります。さらに、取引所外に登録する（つまり、保険会社から直接補償範囲を購入する）すべての人が支払います。取引所の外で利用できるプレミアム補助金がないため、全額。
全額を支払う必要がある場合はどうなりますか？
したがって、雇用主の補助金、税引き前の保険料、および個人/家族の保険料の税額控除は、ほとんどの人にとって私的補償を手頃な価格に保つのに役立ちますが、すべての人を助けるわけではありません。保険料の補助を受けていない人の中には、たとえ全額であっても、健康保険が依然として収入の管理可能な割合であるほど十分に稼いでいる人もいます。自己購入の健康保険が高額な地域に住んでいて（ワイオミング州とウェストバージニア州が良い例です）、4人家族が補償のために年間30,000ドルを支払わなければならない場合、500,000ドルを稼いでいる場合ははるかに現実的ですあなたが$ 105,000 /年を稼いでいる場合よりも/年。
どちらの場合も、あなたの収入は補助金には高すぎます（4人家族は2021年に最大104,800ドルを稼ぎ、プレミアム補助金の資格を得ることができます。この制限は、議会が2021年に検討しているCOVID救済法案の下で一時的に撤廃される可能性があります）。しかし、$ 500,000を稼いでいる場合、保険料は収入の6％にすぎませんが、$ 105,000を稼いでいる場合、保険料は収入の29％です。
ここでの視点については、それを理解することが重要です。行うプレミアム補助金の対象となる場合、IRSは、世帯の収入の割合に基づいて「手頃な」と見なされるものを決定します。補助金の対象となる収入が最も高い（つまり、貧困レベルの最大400％）世帯の場合、IRSはベンチマークシルバープランでは、収入の10％弱を支払う必要があります（2021年には、収入の9.83％に制限されていますが、収入の少ない人の場合ははるかに低くなります）。
彼らはより安いプランを購入する場合はより少なく支払うことができ、より高価なプランを購入する場合はより多く支払うことができます。低所得世帯は、健康保険に支払う収入の割合が少なく、保険料補助金がその差を埋めています。
しかし、ハイエンドでは、世帯収入の10％弱であれば、補償範囲は手頃な価格であると見なされます。ただし、世帯がプレミアム補助金の対象となる場合にのみ適用されます。。そうでない場合、健康保険を購入するために費やす必要があるかもしれない収入の割合に制限はありません。
誰が手ごろな価格の健康保険料を支払わなければなりませんか？
健康保険のために世帯収入の10％以上を支払わなければならない状況がいくつかありますが、それでも補助金の対象にはなりません。それらが何であるかを見てみましょう：
- あなたの世帯は家族の不具合の影響を受けています。これは、あなたまたはあなたの配偶者が、手頃な価格と見なされる雇用主が後援する補償にアクセスできることを意味します従業員のカバレッジだけのために（つまり、2021年の従業員の世帯収入の9.83％を超える費用はかかりません）が、家族を追加する費用は、給与から差し引かれる保険料をそのレベルより上に押し上げます。
このような状況では、残念ながら、あなたの家族は、交換で補償範囲を購入した場合、プレミアム補助金の対象にはなりません。また、雇用主が提供するプランに家族を追加するか、交換で家族の補償範囲を購入するかに関係なく、費用は世帯収入の手ごろな割合になってしまうことがあります。 - あなたは貧困レベルの400％以上を稼いでいますが、保険料をあなたの収入の手頃な割合にするのに十分ではありません。 2021年の補償範囲では、2020年の貧困レベルの数値を使用して、補助金の適格性を判断します（新しい数値が公開される前の秋にオープン登録が行われるため、常に前年の数値が使用されます）。それがあなたの家族にとって何に相当するかを知るために、このチャートであなたの家族のサイズを見つけてください。したがって、米国本土で2021年の補償を申請する独身者の場合、収入（MAGI）が51,040ドルを超えると、助成金の受給資格は終了します。また、4人家族の場合、収入が104,800ドルを超えると、助成金の受給資格は終了します（アラスカとハワイでは収入制限が高いことに注意してください）。これらは確かに低所得の賃金ではありませんが、これらのレベルを少し上回って稼いでいる人々は、おそらく国のほとんどの地域で裕福であるとは見なされません（明らかに、10万ドルはサンフランシスコやニューヨークよりもカンザスの真ん中ではるかに進んでいますニューヨーク市ですが、さまざまな地域での生活費に基づく調整はありません）。議員たちは少なくとも一時的な救済措置を検討しているが、それは世帯が貧困レベルの400％を超える収入を持っているとしても、収入の8.5％で保険料を制限するだろう。これは、進行中のCOVIDパンデミックに対処するために設計された広範な法案の一部です。
- あなたはメディケイドのカバレッジギャップにいます。メディケイドがACAの下で拡大されていない14の州がありますが、ミズーリ州とオクラホマ州の2つの追加州が、2021年半ばの時点でメディケイドの適格性を拡大します。収入が貧困レベル未満であるがメディケイドの資格がない人々（扶養されている子供がいないすべての障害のない成人を含む）のための財政援助の方法。このような状況にある場合は、健康保険の全額を支払う必要がありますが、これは一般的に貧困線以下の人々にとっては現実的ではありません。ミズーリ州とオクラホマ州がメディケイドを拡大すると、メディケイドのカバレッジギャップが存在する残りの州は11州のみになります。
手ごろな価格のプレミアムに直面している場合、あなたは何ができますか？
ほとんどのアメリカ人は、助成を受けた政府が運営するプログラム（Medicare、Medicaid、またはCHIP）、重要な雇用主の助成金と減税を含む雇用主が後援する計画、または交換を通じて助成金を支給された個人市場計画から補償を受けます。補償範囲の全額を支払わなければならない人々は、シャッフルで失われることがあります。しかし、あなたがあなたの収入のかなりの部分に相当するプレミアム請求書に直面しているなら、あなたは一人ではありません。この状況で何ができるか見てみましょう。
まず、保険料の経済的支援を受ける資格がない理由を理解してください。ほとんどの場合、上記の3つのシナリオのいずれかになります。
あなたの雇用主と話してください
あなたの家族が家族の不具合の影響を受けている場合は、雇用主と状況について話し合うことが役立つ場合があります。たとえば、雇用主が配偶者に補償を提供しているが、保険料全体を給与から差し引く必要がある場合（つまり、雇用主が配偶者を補償するための費用をまったく支払っていない場合）、彼らは不注意に家族を委託している可能性があることに気付かない可能性があります。家族の不調のために手ごろな価格の保険料に—特に低所得者—。従業員の家族への影響を理解したら、提供するメリットを変更することを検討する場合があります（または、そうでない場合もありますが、雇用主と話し合うことは害にはなりません）。
ただし、雇用主が配偶者補償の提供を完全に停止した場合でも（つまり、配偶者の家族の不具合を解消した場合でも）、家族は保険料による経済的支援を受ける資格がない可能性があることを理解することが重要です。これは、保険料補助金の適格性は、家族の交換保険料の合計が家族の総世帯収入とどのように比較されるかに基づいているためです。家族が他の非交換補償に支払う金額は考慮されていません。世帯の一部のメンバーが他の場所（たとえば、雇用主の計画、またはメディケア）をカバーしている場合、世帯の総収入によっては、残りの家族の交換保険料が補助金をトリガーするのに十分でない場合があります。
補助金の対象となるように収入を調整する
交換でプレミアム補助金の資格を得るためにあなたの収入を調整することは、補助金の適格性スペクトルの上限と下限の両方で機能する可能性があります。
収入が補助金に対して低すぎて、メディケイドを拡大した州（DCプラス36州とカウント）にいる場合は、メディケイドの資格があるので、引き続き補償範囲があります。しかし、メディケイドを拡大していない州にいる場合は、メディケイドの資格ガイドラインが非常に厳しいことに気付くかもしれません。そして、少なくとも貧困レベルを獲得しない限り、交換でプレミアム補助金を受け取ることはできません。 。これは、2021年の補償範囲に登録する1人の場合は12,760ドル、5人家族の場合は30,680ドルです。子供はすべての州でCHIPの資格があり、世帯収入はこれらのレベルをはるかに上回っています。したがって、大人だけがメディケイドのカバレッジギャップで立ち往生しています。
したがって、収入が貧困レベルを下回っている場合は、収入のすべてのビットを報告していることを二重に確認してください。ベビーシッターの収入やファーマーズマーケットの収入などは、収入を貧困レベル以上に押し上げるのに十分であり、多額の保険料補助金の対象となります。あなたの年齢とあなたが住んでいる場所に応じて、これらの助成金は年間数千ドルに達する可能性があります。そして、あなたの収入が貧困レベルを少し上回った場合、補助金はあなたがあなたの収入の約2％しかかからない健康保険を取得することを可能にします。ですから、補助金の対象となる範囲にあなたを押し込むであろうあなたが稼ぐことができる少しの副収入があるかどうか見ることはあなたの時間の価値があります。
補助金の適格性の尺度の上限には、実際に収入を縮小することなく、収入を補助金の適格性の範囲に収めるために行うことができる変更もあります。基本的に、それは何が収入としてカウントされるかを理解することです。補助金の適格性の判断には、IRSは修正調整総所得（MAGI）を使用しますが、これはACAに固有の式であるため、他の状況で使用されるMAGIとは異なります。
カリフォルニア大学バークレー校が発行したこのチャートは、助成金の適格性についてMAGIがどのように計算されるかを確認するのに役立ちます。一言で言えば、あなたはあなたの納税申告書からあなたのAGIから始めます、そしてほとんどの人にとって、MAGIはAGIと同じです。ただし、MAGIを取得するには、AGIに追加し直す必要のある3つの収入源があります（外国で稼いだ収入、非課税の利子、および非課税の社会保障給付）。
ただし、1040スケジュール1のパートIIに記載されている控除は、AGIを下げるのに役立ち、補助金の適格性を判断するためにMAGIを計算するときにそれらを追加し直す必要はありません。これは、他の目的でのMAGI計算とは異なります。
したがって、従来のIRA（自営業の場合はSEPまたはSIMPLE IRAを含む）に寄付する場合、寄付する金額によって、補助金の適格性を判断するための収入が減少します。健康貯蓄口座に寄付する場合も同様です（HSAに寄付するには、HSA認定の高控除の健康保険に加入する必要があることに注意してください）。
例を考えてみましょう：RaquelとJoseには2人の子供がいて、2021年の世帯収入は$ 110,000です。2021年の4人家族の補助金の適格性の上限は$ 104,800です（2019年の貧困レベルの数値は2020年計画の助成金の適格性を判断します）。したがって、一見すると、ホセとラクエルは助成金の対象とならないように見えます。
ウェストバージニア州チャールストンに住んでいて、どちらも45歳で、子供は12歳と10歳だとします。プレミアム補助金がまったくない場合、2021年に取得できる最も安いプランは月額2,344ドルです（ブロンズプランの場合です。彼らが得ることができる最も安いシルバープランは$ 2,479 /月です;この情報のすべてはHealthCare.govのプランブラウジングツールで利用可能です）。これは彼らの収入のほぼ26％であり、利用可能な最も安いプランでは、家族の最大自己負担額は$ 17,100です。
しかし、彼らのMAGIが代わりに98,000ドルだったとしたらどうでしょうか？今、彼らは月額$ 1,676のプレミアム補助金の対象となります。これにより、最も安いプランのコストは月額667ドルにまで下がります。または、月額803ドルのシルバープランを取得することもできます（2021年に検討されているCOVID救済措置が制定された場合、これらの金額はさらに大きくなることに注意してください）。
JoseとRaquelがそれぞれ従来のIRAに最大許容額（2021年には6,000ドル）を寄付した場合、ACA固有のMAGIは110,000ドルから98,000ドルに12,000ドル減少することがわかりました。それは彼らを助成金の対象となる範囲に入れ、2021年の間に彼らはプレミアム助成金で$ 20,112を受け取るでしょう。そして彼らが退職金口座に寄付した$ 12,000はなくなっていません-それは彼らの巣の卵を育てることを確実にするのを助けます彼らはいつか引退することができるでしょう。
JoseとRaquelが$ 110,000の収入でHSA認定の健康保険を選択した場合、健康保険の保険料は月額$ 2,448になります。しかし、彼らがその計画を選択した場合、彼らのIRAに最大額を寄付しましたまた、HSAに最大許容額を寄付しました （HSA認定プランに基づく家族補償がある場合は2021年に72,000ドル）、MAGIは90,800ドルに下がります（これは、110,000ドルからIRA拠出金の12,000ドルを差し引き、HSA拠出金の7,200ドルを差し引いたものです）。
それは彼らに月額$ 1,735のさらに大きなプレミアム補助金の資格を与えるでしょう。 HSA認定の健康保険は、補助金が適用された後、月額713ドルしかかかりません。そして再び、彼らがHSAに投入したお金は、補助金の適格性を判断するための収入を下げるのに役立ちます。しかし、それはまだ彼らのお金です。それは、医療費のために必要になるまで（または、65歳になった後、予備の退職金口座として使用できるようになるまで）、HSAに残り、1年から次の年に繰り越されます。
これはいずれも税務アドバイスと見なされるべきではなく、特定の状況について質問がある場合は税理士に相談する必要があります。しかし、ここでのポイントは、MAGIを減らし、プレミアム補助金の対象となる可能性があるために実行できる手順があるということです。そして最良の部分は、あなたがあなたのMAGIを下げるためにIRA貢献および/またはHSA貢献を使用しているなら、あなたは同時にあなたの経済的未来も改善しているということです。
ACAに準拠していないカバレッジオプションを検討する
一部の人々にとっては、収入の妥当な割合と見なすことができるプレミアムでACA準拠の補償を取得する方法がないだけです（ここでも、2021年に検討中のCOVID救済法案が制定された場合、これは劇的に変化します）。手頃な価格と見なすことができるもののしきい値は、明らかに人によって異なります。お住まいの地域で最も安いプランの保険料が2021年の収入の8.27％以上かかる場合、IRSは補償範囲を手頃な価格ではないと見なします。
しかし、プレミアム補助金の対象とならない人の中には、それ以上の金額を喜んで支払う人もいるかもしれません。それは一般的に状況によって異なります。貧困レベルの400％以上を稼いでいるほとんどの人は、おそらく収入の10％を手頃な価格と見なしますが、収入の30％を消費する保険料はおそらく手頃な価格ではないと見なされます。
ACA準拠市場の保険料は、2019年以降、ほとんどの地域でかなり安定しています。ただし、ACAの規則が最初に実施された2014年と2015年よりもかなり高くなっています。 ACAに準拠した個人市場で保険料が増加するにつれて、保険料が収入のますます増加する割合を消費することが主な理由で、保険料補助金の対象とならない人々はますます補償を購入する可能性が低くなりました。
あなたが本当にあなたの健康保険を買う余裕がないならば、あなたはACAの個々の義務ペナルティからの手頃な免除を申請することができます。個々の義務を順守しなかった場合の連邦政府の罰則はなくなりましたが（したがって、独自の罰則がある状態でない限り、罰則を回避するために免除は必要ありません）、困難な免除が含まれます。手頃な価格の免除—壊滅的な健康保険を購入することができます。これらのプランはACAに完全に準拠していますが、ブロンズプランよりも安価です。プレミアム補助金を使って購入することはできませんが、手頃な価格の免除は通常、補助金の対象とならない人にのみ適用されます。
しかし、一部の人々にとって、壊滅的な健康保険でさえ高すぎる。 ACAに準拠した補償を行う余裕がない場合は、いくつかの代替案を検討することをお勧めします。これらには以下が含まれます：
- ヘルスケア共有省庁。この補償範囲はACAに準拠しておらず、健康保険とは見なされません。つまり、ほとんどの州の保険部門はそれを規制していません。保険が提供する種類の保証は含まれていませんが、まったくないよりはましです。ミニストリーを共有するヘルスケアを持つ人々は、それを直接プライマリケアプランと組み合わせることがあります。これにより、日常の医療ニーズにもう少し安心感を与えることができます（ただし、直接プライマリケアプランも健康保険とは見なされないため、重要です。細字を注意深く読むため）。
- 協会の健康計画。トランプ政権は、自営業者が協会の健康保険を利用できるようにするために規則を改訂しましたが、規則は2019年に連邦判事によって覆され、それ以来覆され続けています（その結果、協会の健康保険は現在従業員のいない自営業者が利用できます）。プランの可用性は、地域や業界の種類によって異なります。ある程度、これらのプランはACAの対象となりますが、それは大規模なグループプランにのみ適用され、個人および小グループのプランに適用される規制ほど厳格ではありません。
- 短期健康保険プラン。トランプ政権は2018年に新しい規則を最終決定しました。これにより、短期計画の初期期間は最大364日、更新を含む合計期間は最大3年になります。しかし、州はより厳しい規制を課すことができ、大多数はそうしました。したがって、プランの可用性は地域によって大幅に異なります。
直接プライマリケアの補償範囲に加えて、固定補償プラン、事故サプリメント、重大な病気のプランなどの他のオプションがあります。これらは通常、スタンドアロンのカバレッジとして機能するようには設計されていませんが、他のタイプのカバレッジの1つとうまく組み合わせて、さらに安心できる場合があります。
テネシー州、アイオワ州、インディアナ州、カンザス州では、ACAまたは州の保険部門によって規制されていない農務局の計画を、医療引受要件を満たすことができる健康な登録者が利用できます。
ACAに準拠していないカバレッジを検討している場合は、必ず細字を読んで、何を購入しているのかをよく理解してください。計画は処方薬をまったくカバーしていないかもしれません。マタニティケアやメンタルヘルス治療は対象外となる場合があります。それはあなたのケアのために支払う金額にほぼ確実に年間または生涯の制限があります。
協会の健康保険を除いて、代替の補償オプションが既存の健康状態を完全にカバーする可能性は低いです。病院のベッドにいる間は補償範囲の欠点を知りたくないので、これらはすべて補償範囲を購入する前に理解したいことです。
欠点を理解している限り、利点は、ACAによって規制されていないカバレッジは、ACA準拠のカバレッジよりもかなり安価になり、通常、年間を通じて購入できることです（オープン登録期間）。しかし、あなたはあなたが支払うものを手に入れるので、ACA準拠の計画よりもはるかに多くのギャップと潜在的な落とし穴があります。ただし、一部のカバレッジはカバレッジなしよりも優れているため、これらのオプションの1つは、完全に無保険になるよりもはるかに優れている可能性があります。
別の補償範囲を選択する場合は、ACA準拠のプランが現実的なオプションであるかどうかを確認するために、毎年チェックし続けてください。貧困レベルが毎年増加するにつれて、補助金の対象となるMAGIも増加します。そして、より多くの州が立法または投票イニシアチブのいずれかを介してメディケイドを拡大するにつれて、低所得のアメリカ人が補償範囲を利用できるようになるでしょう。
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