補足保険は、通常の保険ではカバーされないサービスや自己負担費用の支払いを支援するために購入できる追加または追加の保険です。
一部の補足保険プランは、健康保険プランに付随する自己負担の費用分担（つまり、控除額、自己負担額、および共同保険）、または健康プランがまったくカバーしていない医療サービスに対して支払います。歯科や視覚の費用など。
他の補足プランでは、一定期間にわたって支払われるか、一括で提供される現金給付が提供される場合があります。現金は次の目的で使用できます。
- 失われた賃金をカバーする
- あなたの健康状態に関連する輸送
- 病気やけがのためにあなたが持っている食べ物、薬、および他の予期しない費用
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Medigap：メディケア補足保険
最も一般的な種類の補足保険の1つはMedigapであり、これは民間保険会社によってOriginalMedicareに加入している人々に販売されています。 （メディギャッププランをメディケアアドバンテージプランと組み合わせることはできません）。
パートAの病院保険とパートBの医療保険を含むオリジナルのメディケアは、すべてではありませんが、多くの健康関連サービスと医療用品をカバーしています。オリジナルのメディケアでカバーされていないものは次のとおりです。
- 処方薬（メディケアパートDをお持ちでない場合）
- 保管長期ケア
- 歯の手入れ
- 基本的な視力ケア
ただし、Original Medicareがカバーする医療サービスであっても、費用分担費用が発生します。
- 入院治療の控除額
- 60日以上入院している場合の毎日の共同保険
- 外来診療のための控除額と共同保険
メディガップポリシーを購入して、元のメディケアの下で自分で支払う必要のある控除および共同保険の費用の一部またはすべてをカバーすることができます。
これらは、特に大規模な外来サービス（腎臓透析など）が必要であり、そのすべてに対してMedicare Part Bの20％の共同保険を支払う必要がある場合は、合計で多くなる可能性があります。
オリジナルのメディケアを持っているが、メディガップの補償範囲が不足している場合、自己負担額がどれだけ高くなるかには制限がありません。対照的に、メディケアアドバンテージプランは、補足保険を必要とせずに自己負担費用を制限しますが、元のメディケアとメディガッププランを組み合わせた場合よりも自己負担費用が高くなる傾向があります。
Medigapプランは、保管長期ケアや歯科サービスなど、OriginalMedicareがまったくカバーしていないサービスの費用をカバーしていません。プランは、他の方法ではサービスに支払う必要がある自己負担費用を支払うように設計されていますですオリジナルのメディケアでカバーされています。
1つの例外：一部のMedigapプランは、米国外への旅行中に必要となる可能性のある救急医療の費用の80％を支払います。これは、一部の限られたケースでのみOriginalMedicareによってカバーされます。
オリジナルのメディケア（パートAおよびB）に登録していて、メディガップポリシーを持っている場合：
- メディケアはまず、対象となる医療費の一部を支払います。
- その後、Medigapポリシーは、プランの制限まで、残りをカバーします。
Medigap（または雇用主が提供するプランやメディケイドなどの他の補足補償）がなければ、元のメディケアの自己負担費用がどれだけ高くなるかについての上限はありません。そのため、多くの元のメディケア受給者は補足補償を維持しています。
新たに適格なプランは利用できません
MedigapプランCおよびFには、パートBの控除額に加えて、元のメディケア受給者が支払わなければならない残りの自己負担費用の補償が含まれています。
ただし、2020年1月1日より前にメディケアの資格があった場合は、2015年の法律により、これらのプランを取得することはできません。
これは、外来診療を受けた場合に少なくともパートBの控除額を支払う必要があることを保証することにより、メディケアサービスの過剰利用を制限したいと考えていた議員によって制定されました。 （2021年の時点で控除可能なパートBは、2020年の198ドルから年間203ドルです。
控除額は年ごとに増加する傾向がありますが、他の多くの種類の健康保険の自己負担額よりもはるかに低く、メディケアパートAの控除額（2020年に1,408ドル、2021年に1,484ドル）よりもはるかに低くなっています。 ）。
2020年1月1日以降にメディケアの対象となった場合、利用可能なMedigapプランのいずれもパートBの免責額をカバーしていません。これらのプランのいずれかを既にお持ちの場合は、それを維持できます。カットオフ前にメディケアの資格があった場合でも、申請することができます。
一般的な種類の補足保険
Medigapは、補足的な健康保険の唯一の選択肢ではありません。他にもいくつかの種類から選択できます。あなたの雇用主はそれらを自主的な利益として提供するかもしれません、あるいはあなたは保険会社から直接それを購入することができます。
成人の歯科および視力の範囲
歯科および視覚ケアは、通常、米国の成人の健康保険には含まれていません。
オリジナルのメディケアは日常の歯科と視力をカバーしていません（しかし、多くのメディケアアドバンテージプランはカバーしています）そしてほとんどの商業健康保険プランもカバーしていません。
それらをカバーするために、あなたは歯科および/または視力ケアをカバーする別の計画に登録することができます。多くの場合、雇用主はこれを従業員の補足補償オプションとして提供し、雇用主は保険料の一部を支払います。
雇用主が後援する歯科および視覚の補償範囲のオプションがない場合は、民間保険市場を通じて補償範囲を購入できます。
子供の歯科および視力の範囲
Affordable Care Actは、小児の歯科および視覚サービスを対象とする個人および小グループの計画を義務付けています。保険会社は、歯科と視覚を医療計画に組み込んだり、別個の計画として提供したりする場合があります。
重大な病気の保険
重病保険は、特定の病気の保険としても知られ、癌などの重篤な病気の経済的負担を軽減することを目的としています。
これらの保険は、あなたの病気に関連しているが、あなたの通常の健康保険や障害保険ではカバーされていない追加費用の支払いを助けるために、一時金の給付を提供するかもしれません。そのお金は、次のようなさまざまな費用の支払いに使用できます。
- 免責額
- ネットワーク外のスペシャリスト
- 治療が家から遠く離れているときの旅行と宿泊
- 実験的治療
- 育児と家事援助
- 車の支払い、光熱費、食料品などの通常の生活費
重大な病気の計画には、一般的に、支払いをトリガーする診断の非常に具体的なリストがあります。ポリシーに具体的に記載されていないもので深刻な病気になった場合、病気の結果として多額の自己負担費用が発生したとしても、プランは何も支払いません。
購入する前にポリシーがどのように機能するかを正確に理解することが重要です。そうすることで、厳しい状況に気づかず、重大な病気の計画からの支払いを期待し、それを受け取らないようにすることができます。
事故死と補足事故計画
傷害保険（AD＆D）と傷害健康保険の2種類の傷害保険があります。それらはしばしば組み合わされ、一緒に販売されます。地域の保険規制により、給付は州ごとに異なります。
あなたが事故で亡くなった誰かの指名された受益者である場合、AD＆Dポリシーはあなたに一時金の現金給付を支払います。これらの方針は、その人が死ななかったが手足を失った、失明した、または永久に麻痺した場合、より少ない金額を支払う可能性があります。
AD＆D保険は、病気、自殺、または自然の原因に関連する死亡に対しては支払いを行いません。
傷害病院補償保険としても知られる傷害医療保険は、通常の健康保険でカバーされていない事故に起因する医療費を支払う場合があります。これらの方針のいくつかはまた、家族のための延長された在宅介護サービスと旅費と宿泊費を支払うかもしれません。
事故に起因する医療費請求がある場合、一部の事故サプリメントは、事前に決定された定額（5,000ドルが一般的）まで払い戻します。
事故サプリメント保険は、高額控除の保険プランを持っている健康な人々に人気があり、万が一の災害が発生した場合に「バックアッププラン」を提供しながら、前払いの保険料を負担します。その後、そのお金は健康保険の控除額の支払いに使用できます。
HSA認定の高控除の健康保険に加えて事故サプリメントを持っていても、健康貯蓄口座（HSA）に税引き前の拠出を行う資格を妨げることはありません。
病院補償保険
病院の補償保険は、病院監禁保険とも呼ばれ、病気や重傷のために病院に監禁されている場合に現金給付を提供します。
現金給付は、一括払いまたは日次/週次の支払いとして提供され、最小待機期間が終了するまで開始されない場合があります。
他の種類の補足保険と同様に、病院の補償範囲は、通常の健康保険でカバーされていないサービスや必要なアイテムの支払いを支援することを目的としています。
さまざまな外来サービスおよび入院治療に対して指定された金額まで支払う固定の補償ポリシーもあります。繰り返しになりますが、これらのプランは、深刻な病状が発生した場合に無制限の自己負担費用が発生する可能性があるため、スタンドアロンの健康保険としては適切ではありません。
補足カバレッジの決定
補足的な健康保険プランは、消費者向け広告で大いに宣伝されています。多くのアメリカ人は、アフラックが米国で最大の補足保険の提供者になるのを助けた広告シンボルであるアフラックアヒルに精通しています。
多くの補足ポリシーはそれほど高価ではありませんが、重複する補償は不要な場合があります。
一般的に言えば、65歳以上でメディケアを利用している場合は、次の方法で必要なすべての補償を受けることができます。
- 標準のMedigapポリシーとMedicarePartD処方薬プランの購入
- メディケアアドバンテージプランに登録することにより（そのほとんどにはパートDの補償が含まれます）
- スタンドアロンの歯科および/または視力計画の購入
65歳未満および/またはメディケアを持っていない場合、最初のステップは、あなたとあなたの家族が定期的な健康保険で完全に保護されているかどうかを判断することです。補足保険が必要だと思われる場合は、次の質問を自問してください。
- あなた（または家族）が重病になったり事故に遭ったりした場合、あなたの現在の健康保険は治療費をカバーしますか？
- 病気や長期間の失業に加えて、現在の健康保険で発生するであろう自己負担費用をカバーする方法はありますか？
- あなたやあなたの家族が重大な事故にあったり、大きな病気にかかったりする可能性はどのくらいありますか？
- 補足保険契約の追加費用は、時間の経過とともに意味がありますか？
その最後の質問を見るとき、あなた自身に尋ねてください：
- 1年または10年の間に保険料でいくら支払うか
- プランを使用する可能性（制限が具体的であるほど、使用する可能性は低くなります）
- そのお金を別の口座に隠し、それを使って自己負担医療費を賄うほうが理にかなっているのかどうか
それはあなたの状況とあなたが検討している特定の方針に依存するので、万能の答えはありません。
さらに、補足ポリシーを購入する前に、その制限と利点を理解していることを確認してください。たとえば、予想したすべての費用をカバーできない場合があります。支払いが始まる前に待機期間を課す場合があります。または、支払った金額と期間に基づいて制限が含まれる場合があります。
補足保険はアフォーダブルケア法によって規制されていないことを理解することが重要です。これは、保険会社があなたの病歴に基づいて補償を拒否し、既存の状態に制限を課し、かなり低いレベルで給付を制限できることを意味します。
ベリーウェルからの一言
補足的な健康保険の条件がどんなに素晴らしいものであっても、計画は独立したものでも、通常の健康保険に取って代わるものでもありません。補足保険はまさにそれです：補足。
点線で署名する前に、ポリシーの利点と制限を完全に理解していることを確認してください。そうでない場合は、州の保険部門に連絡して、消費者擁護者またはヘルプラインへの紹介を依頼してください。
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