ユーリアーカーズ/ゲッティイメージズ
ヘルスケア改革はここ数年ほぼノンストップでニュースになっているので、何が起こったのか、そして2021年に何が起こるのかについて混乱しているなら、あなたは確かに一人ではありません。何が変わっているのか、何が変わらないのか、そして2021年の健康保険に関して何が期待できるのかを見てみましょう。
ユーリアーカーズ/ゲッティイメージズ注：この説明は、主に個人/家族の健康保険に適用されます。米国の人口のごく一部だけが個別の市場をカバーしていますが、これは、アフォーダブルケア法（ACA）の影響を最も受けた市場であるため、見出しの大部分が焦点を当てる傾向がある場所です。
[あなたがあなたの雇用主からあなたの健康保険を取得した場合、彼らは来年の変更についての詳細を提供します。また、政府が運営する健康保険（MedicareまたはMedicaid）をお持ちの場合は、州政府または連邦政府から、あるいは補償範囲を管理する保険会社（Medicare Advantage、Medigap、Medicare Part D、または民間のMedicaid）から連絡が届きます。マネージドケアプラン）。]
ACAは廃止または交換されておらず、訴訟は2020年計画の登録に影響を与えません
ヘルスケアについての常に存在する見出しにもかかわらず、提案された変更のほとんどはつるで枯れてしまいました。 2017年にACAの大部分を廃止するための共和党の取り組みは失敗に終わり、ACAを改善するための民主党主導のさまざまな取り組みも行き詰まっています。
ただし、ACAに対する司法上の脅威は継続しています。 2019年12月、テキサス対米国/アザール訴訟での控訴裁判所の判決がACAを無効にしました。最高裁判所は、現在カリフォルニア対テキサスと呼ばれている訴訟を起こすことに同意し、11月に口頭弁論が行われました。 2020年、エイミー・コニー・バレット裁判官が最新の裁判官として宣誓されてからわずか数日後。判決は2021年半ばまでに予定されています。この訴訟の元の原告（ACAを覆そうとしている原告）は、18の共和党主導の州です。また、米国司法省がACAの擁護を拒否したため、この法律は民主党主導の州によって擁護されてきました。
訴訟は、ACAの個別の委任税/罰則が2018年末以降に廃止されたという事実に基づいており、原告は、税金がなければ、委任はもはや憲法ではないと主張しています（税金が宣言された委任の核心であったため） 2012年の訴訟で最高裁判所によって憲法に定められた）。また、マンデートは他のACAから分離できないと主張しています。つまり、マンデートが削除された場合は、ACA全体を削除する必要があります。
連邦判事は2018年後半と2019年後半に原告に同意しましたが、控訴手続き中のACAについては何も変わっていません。少なくとも2021年のある時点で（おそらく6月に、しかしおそらくそれ以前に）最高裁判所が事件に関する判決を下すまで、それは事実であり続けるでしょう。
最高裁判所が個々の義務が違憲であると裁定した場合そして残りのACAから切り離せない（つまり、ACA全体を覆す必要がある）と、保険市場やその他の医療システムの多くの側面に前例のない大混乱をもたらすことは間違いありません。多くの法律専門家は、裁判所が代わりに、個々のマンデートはACAの残りの部分から分離可能であると裁定し、法の残りの部分は変更しないと予測していますが、裁判所がどのように裁定するかに関して広い仮定を立てることは決して賢明ではありません。しかし、個々のマンデートのみを覆すべきであり、ACAの残りの部分を支持する必要があると彼らが判断した場合、マンデートの違反に対する連邦の罰則は2019年の初めから0ドルであるため、実際には何も変わりません。 。
したがって、当面の間、ACAについては何も変わっていません。それは2021年半ばの時点では非常に異なる話かもしれませんが、最高裁判所が事件の判決を下すまではわかりません。
個別のマンデートペナルティは適用されなくなりました（ほとんどの州で）
ACAを廃止する取り組みは成功しませんでしたが、共和党議員は、2017年後半に可決された税法案の一部としてACAの個別の義務ペナルティを廃止することに成功しました。
ペナルティの廃止は2019年1月に発効しました。これは、2019年以降の無保険に対する連邦ペナルティがなくなったことを意味します。
ただし、マサチューセッツ州、ニュージャージー州、DC、カリフォルニア州、ロードアイランド州には独自の義務があり、違反に対する罰則があります（バーモント州にも2020年の時点で個別の義務がありますが、違反に対する罰則はありません）。したがって、これらの州の1つにいて、2021年に補償なしで行くことを選択した場合は、ペナルティの免除を受ける資格を得るか（州によって詳細が異なります）、申告時にペナルティを支払う必要があることを知っておいてください。 2021年の州税申告。
残りのACAは引き続き有効です
個別の義務ペナルティの廃止（およびキャデラック税を含むACAのいくつかの税金の廃止）を除いて、ACAはまだ完全に有効です。これには、保険料補助金、費用分担の削減（別名、費用分担補助金）、発行保証の適用範囲、メディケイドの拡大、雇用主の義務、既存の状態の人々の保護、本質的な健康上の利点、医療損失率の規則、自己負担額の上限など
連邦政府が2017年後半にその費用の保険会社への払い戻しを停止したにもかかわらず、費用分担補助金は2021年も引き続き利用できます。ほとんどの州の保険会社は、費用分担補助金を提供する費用を請求する保険料に組み込んでいます。 。ほとんどの場合、コストはシルバープランの料金にのみ追加されているため、プレミアム補助金を受け取るすべての人に対してより大きなプレミアム補助金が発生します。
何百万人もの無保険のアメリカ人は、これらのより大きな保険料補助金に一部起因して、2021年の無料（すなわち、月額保険料なし）の健康保険の資格があります。
自己負担限度額の上限が8,550ドルに増加
ACA規則では、ネットワーク内の医療提供者から医療を受けている限り、基本的な健康上のメリットの自己負担限度額に上限があります。 2020年には、1人の自己負担額の最大額は8,150ドルです。 2021年の場合、その制限は$ 8,550に増加しています（家族の制限は常に2倍です）。健康保険には、その金額よりも小さいが大きくはない自己負担上限を設定できます。
壊滅的な計画には、自己負担限度額の上限に等しい控除額があるため、2021年のすべての壊滅的な計画には8,550ドルの控除額があります。
自己負担額の上限は、大規模なグループプランや自己保険プランを含む、すべての既得権のない、既得権のない健康プランに適用されます。これらの計画は、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要はありませんが、それらがカバーする範囲で（そしてそれらのほとんどがカバーする）、2021年に8,550ドルを超える自己負担のエクスポージャーを持つことはできません。
2021年の平均保険料はわずかに増加しましたが、ほとんどの州で平均ベンチマーク保険料は減少しています
2017年や2018年とは異なり、個々の市場の健康保険料が大幅に増加したとき、2019年の平均保険料の増加は全国で3％未満であり、2020年はほぼ横ばいでしたが、2021年はわずかに増加し、中央値はわずか1.1％。
しかし、3年連続で、ベンチマークプラン（各エリアで2番目に低コストのシルバープラン）の全体的な平均保険料は、HealthCare.govを使用する36州で2021年に減少しています。 2021年の場合、これらのプランの平均保険料の減少は3％です。
ベンチマークプレミアムの全体的な平均削減は、多くの州の個々の市場に参入する（または再参入する）新しい保険会社と、既存の保険会社の一部からの値下げの組み合わせによるものです。
個人の健康保険に関しては常にそうであるように、州ごとに、さらには同じ州内のある地域から別の地域へと、大きな違いがあります。しかし、一般的に、ベンチマークプレミアムは低下していますが、全体的な平均プレミアム（既存のプランの場合。市場への新規参入者は含まれていません）はごくわずかに増加しています。
プレミアム補助金は、ベンチマークプランの費用に基づいています。また、ベンチマークプレミアムが低下すると、他のすべての要素は変更されないまま、プレミアム補助金も低下します。そのため、2020年に保険料補助金を受け取る登録者は、2021年に補助金の額が少なくなることに気付く可能性があります。自分のプランの補助金前の費用がどのように変化するかに応じて、2021年に補助金後の保険料が高くなる可能性があります。既存の計画を維持します。登録者は、オープン登録中は常に慎重に買い物をする必要があります。これは、平均ベンチマークプレミアムが低下する年に特に当てはまります。
2018年に実施された変更は引き続き適用されます
2017年4月、HHSは市場安定化規則を最終決定しました。これは、取引所内外で個別の市場カバレッジを購入する人々に適用されるいくつかの変更を実装しました。これらの変更は2021年にも引き続き適用されます。
- 現在、ほとんどの州で、オープン登録は11月1日から12月15日までの6週間強で、すべての計画は来年の1月1日に発効します。独自の登録プラットフォームを持つ国営の取引所（現在15あります）には、オープン登録を延長するオプションがあり、ほとんどは2020年の健康保険の登録期間中に延長されています。
- 2020年に保険料の未払いのために保険契約がキャンセルされ、オープン登録中に同じ保険会社（または同じ親会社が所有する別の保険会社）に再登録することを計画している場合、保険会社はあなたに支払いを要求することができます新しい補償範囲を有効にする前の延滞保険料。プラン終了後は保険料が請求されないため、通常、延滞保険料は1ヶ月分とします。
- 個人および小グループ市場における各金属レベルの補償範囲の許容保険数理値の範囲は、2018年に拡張されました。ブロンズプランは、-4 / + 5の範囲（その範囲の上限で拡張されたブロンズプランを含む）を持つことができます。シルバー、ゴールド、プラチナのプランの範囲は-4 / +2です。ブロンズプランの保険数理上の価値は約60％、シルバーは約70％、ゴールドは約80％、プラチナは約90％です。ただし、2018年に拡大された許容デミニミス範囲によって異なる場合があります。個人および中小企業は、各金属レベル内で利用可能なさまざまなオプションを慎重に比較する必要があります。
個人および小グループ市場における給付と補償範囲の変更は、過去数年間と同じように2021年に適用され、控除額と自己負担限度額が調整され、プロバイダーネットワークと対象医薬品リストが追加されます。そして、2021年に多くの州の取引所でプランを提供する新しい保険会社があります。この毎年の激変のすべてにより、登録者は、オープン登録中に利用可能なプランを積極的に比較し、選択するのではなく、最も価値のあるプランを選択することが特に重要になります自動更新用。
短期計画はほとんどの州で引き続き利用可能です
2018年、トランプ政権は、短期期間限定健康保険（STLDI）に適用される規則に変更を加えました。この変更により、通常のACA準拠の個人市場健康保険の代わりとしてプランをより簡単に利用できるようになります。ただし、購入者は注意する必要があります。短期プランに適用される価格が安いのは、カバレッジが堅牢でないためです。つまり、支払った金額を手に入れることができます。
新しい連邦規則は最低基準として機能し、州はより厳しい規則を課すことが許可されているため、規則は州ごとに大幅に異なります。短期計画がまったく利用できない11の州と、短期計画が利用できるがトランプ政権によって課された規則よりも厳しい規則を満たさなければならない他の多くの州があります。
アイダホでは、「拡張短期プラン」が2020年にデビューし、2021年も引き続き利用可能です。これらのプランは、従来の短期プランよりもはるかに堅牢であり、短期カバレッジとACA準拠のカバレッジ。
大規模グループ、メディケア、およびメディケイド
近年のヘルスケア改革の議論のほとんどは、個人市場、小グループ市場、およびACAの下でのメディケイドの拡大（1500万人以上を占めるが、それでもメディケイドの総人口のほんの一部にすぎない）を中心に行われています。 ）。大規模な雇用主、メディケア、またはメディケイド（まとめると、人口の大部分）から保険に加入している人にとって、2021年の変更は、通常、毎年発生するのと同じ種類の変更になります。
メディケイドの仕事の要件は、近年、共和党主導の州で勢いを増してきました。しかし、連邦裁判官が3つの州でそれらを覆した後、現在すべてが停止されており、COVID-19のパンデミックにより、州が公衆衛生上の緊急事態の期間中、メディケイドの適用範囲を終了することを禁止する連邦の変更が発生しました（これは、州が強化されている場合に当てはまります）パンデミックに対処するための連邦メディケイドの資金提供、およびすべての州がこの追加の資金提供を受けています）。そして、バイデン政権は、トランプ政権によってまだ承認されていない、現在保留中の作業要件の提案を承認する可能性は低いです。
ミズーリ州とオクラホマ州は2021年半ばにメディケイドを拡大し、ジョージア州はメディケイドを部分的に拡大します（仕事の要件はありますが、貧困レベルまで稼いでいる人々に。ウィスコンシンにはメディケイドの資格について同じカットオフがありますが、仕事の要件はありません）。
メディケアアドバンテージとメディケアパートDのオープン登録は10月15日から12月7日まで行われ、すべての変更は2021年1月1日に発効しました（これは数年間使用されたのと同じスケジュールです）。現在の計画は2021年にいくらか変更されます（毎年のように）。したがって、登録者はオープン登録中に時間をかけてさまざまな利用可能なオプションを比較し、来年のニーズに最適なものを選択することが重要です。
また、1月1日から3月31日までのメディケアアドバンテージのオープン登録期間があります。これは2019年に利用可能になり、以前に使用されていたメディケアアドバンテージの登録解除期間に置き換わり、メディケアアドバンテージの登録者は別のメディケアアドバンテージプランに切り替えるか、オリジナルのメディケア。
