コストシェアリングの削減は、CSRまたはコストシェアリング補助金と呼ばれることが多く、ヘルスケアをより手頃な価格にすることを目的としたAffordable Care Act（ACA）の規定です。費用分担の削減により、適格な加入者が利用できる健康保険が改善され、補償範囲がより強固になり、自己負担費用が他の場合よりも低く抑えられます。人の自己負担額が収入に比べて非現実的に高い場合に発生します。
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コストシェアリングの削減の対象となるのは誰ですか？
交換を通じて自分の健康保険を購入し、シルバープランを選択し、連邦貧困レベルの100％から250％の収入がある人は、費用分担の削減を利用できます（拡大した州では下限は139％です）。メディケイド、メディケイドはそのレベル未満の収入を持つ人々が利用できるため）。
連邦の貧困レベルは毎年変化するため、費用分担削減の所得制限も年ごとに変わります。また、プレミアム補助金と同様に、数値は前年の貧困レベルに基づいています（これは、来年の貧困レベルの数値が公開される前に、秋にオープン登録が行われるためです。これらの数値は1月に公開されますが、交換は継続されます。次のオープン登録期間まで、前年の貧困レベルの数値を使用します）。 2020年の健康保険に加入し、隣接する48の州に住む人々の場合、貧困レベルの250％は、1人の個人で31,225ドル、4人家族で64,375ドルになります（アラスカとハワイでは貧困レベルが高いため、より多くの収入を得ることができます）これらの分野では、引き続きコストシェアリングの削減の対象となります）。
ほとんどすべての州で、子供はメディケイドまたは児童医療保険プログラム（CHIP）の資格があり、世帯収入は貧困レベルの最大200％であり、一部の州では資格がそのレベルをはるかに上回っています。したがって、メディケイドまたはCHIPの資格がある人は、CSR給付（およびプレミアム補助金）を利用できないため、子供がCSRプランの対象となることはかなりまれです。代わりに、家庭内の大人がCSR給付の資格を得るのに対し、子供は代わりにメディケイドまたはCHIPの資格を得るのが一般的です。
ネイティブアメリカンは、世帯収入が貧困レベルの300％を超えない限り、自己負担費用を完全に排除する追加の費用分担削減の対象となります。
何人の人が費用分担の削減を受けますか？
2019年の時点で、520万人以上が費用分担の削減を受けており、これは全国の交換を通じて健康保険に加入している全人口の52％に相当します。
コストシェアリングの削減はどのように機能しますか？
費用分担の削減は、基本的に健康保険の無料アップグレードに相当します。コストシェアリングの削減の対象となる場合、交換を通じて利用できるシルバープランオプションにはCSRのメリットが組み込まれています（CSRの対象でない場合は、代わりに通常のシルバープランが表示されます）。
取引所で販売される健康保険プランは、金属レベルによって分類され、ブロンズ、シルバー、およびゴールドのプランが利用可能です（一部の地域ではプラチナプラン）。プランの金属レベルは、プランが提供する保険数理値（AV）によって決定されます。これは、プランがカバーする全体的な平均コストのパーセンテージを意味します。通常のシルバープランの保険数理上の価値は約70％です。これは、標準的な人口の全体的な医療費の平均70％をカバーすることを意味します。
ただし、CSRの資格がある場合、利用可能なシルバープランの保険数は、世帯収入と連邦貧困レベル（FPL）の比較に応じて、73％、87％、または94％になります。
- FPLの100％から150％の収入：シルバープランAVは94％に等しい
- FPLの150％から200％の収入：シルバープランAVは87％に等しい
- FPLの200％から250％の収入：シルバープランAVは73％に等しい
プレミアム補助金の適格性の場合と同様に、CSR適格性は、修正調整総所得のACA固有の計算に基づいています（つまり、他の税務目的で使用される可能性のある通常の修正調整総所得計算とは異なります）。
見方をすれば、ゴールドプランのAVは約80％、プラチナプランのAVは約90％ですが、プラチナプランは多くの地域で利用できません。そのため、世帯収入が貧困レベルの最大200％の申請者は、プラチナプランとほぼ同等またはそれ以上のアップグレードが組み込まれたシルバープランに登録できます。
保険数理上の価値要件（連邦政府によって確立された詳細な計算機によって決定される）の枠組みの中で、保険会社は計画の設計方法に関してかなりの余裕があります。そのため、同じCSRレベルのプランであっても、プランの詳細にはかなりのばらつきがあります。 94％AVレベルで0ドルから500ドルの範囲の控除額が見られるのはよくあることですが、自己負担と共同保険の観点からプランの残りの部分がどのように設計されているかに応じて、プランには確かにそのレベルを超える控除額が含まれる可能性があります。 73％のAVレベルの場合、プランの設計は通常のシルバープランと大幅に異なるわけではないため、5,000ドル以上の控除額が見られるのが一般的です。
ただし、CSRプランでは、他のプランに適用される上限よりも低いレベルで、自己負担の上限を設定する必要があります。 ACAは、すべての既得権のない、既得権のないプランに、（ネットワーク内の基本的な健康上の利点のために）最大の自己負担上限を課します。上限は毎年インフレに合わせて調整されます。 2020年には、個人で8,150ドル、家族で16,300ドルになります。ただし、CSR計画では、自己負担額を低くする必要があります。具体的には、最大許容自己負担額は、世帯収入が貧困レベルの100％から200％の登録者の場合は67％削減され、世帯収入が貧困レベルの200％から250％の登録者の場合は20％削減されます。 。 2020年には、これはシルバープランの次の自己負担上限に相当します。
- FPLの100％から200％の収入：自己負担額の最大額は、個人で2,700ドル、家族で5,400ドルです。
- FPLの200％から250％の収入：自己負担額の最大額は、1人の個人で6,500ドル、家族で13,000ドルです。
CSRのメリットは、貧困レベルの200％までの収入を持つ人々にとって明らかにはるかに重要です。それを超えると（世帯収入が貧困レベルの250％を超えない限り）、利用可能なCSRのメリットはまだありますが、それははるかに弱いものです。
コストシェアリングの削減にはどのように資金が提供されますか？
費用分担の削減は、以前は連邦政府によって資金提供されていました。連邦政府は、適格な登録者にCSR給付を提供する費用を健康保険会社に払い戻すものでした。しかし、2017年の秋にトランプ政権がCSRの費用を保険会社に払い戻すのをやめたとき、それは変わりました。これは、ACAがCSR資金を具体的に割り当てなかったという事実をめぐって、2014年に下院共和党が提起した長期にわたる訴訟に端を発しています。裁判官は2016年に共和党議員を支持しましたが、オバマ政権が上訴している間、判決は保留され、連邦政府は引き続き保険会社にCSRの費用を払い戻しました。
しかし、トランプ政権が2017年10月にそれを停止すると、保険会社と州の規制当局は何をすべきかを理解するためにスクランブルをかけなければなりませんでした。保険会社は、適格なすべての登録者にCSR計画を提供することが法的に義務付けられていましたが、連邦政府からの払い戻しは行われていませんでした。つまり、保険会社が抱える他のコストと同じように、CSRのコストを健康保険料に追加する必要がありました。
CSRのメリットはシルバープランでのみ利用可能であるため、ほとんどの州では、保険会社がシルバープランの保険料にのみCSRのコストを追加することを許可または指示しています。これにより、シルバープランの保険料が引き上げられたため、実際には、交換加入者の大多数にとって健康保険がより手頃な価格になりました。プレミアム補助金は、各エリアのベンチマークシルバープランのコストに基づいているため、シルバープランのプレミアムが高いほど、プレミアム補助金が大きくなります。また、これらの補助金は、あらゆる金属レベルのプランに適用できます（CSRの特典は、シルバープランを選択した場合にのみ利用できますが、プレミアム補助金は、ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナのプランで使用できます）。
ほとんどの州では、CSRのコストは、ブロンズプランとゴールドプラン（または利用可能な地域のプラチナプラン）には追加されません。したがって、CSRプログラムの下で保険会社が負担する費用をカバーするために必要なより高いシルバープランプレミアムに基づくより大きなプレミアム補助金は、他の金属レベルのプランのプレミアムの大部分をカバーします。これにより、近年、低所得から中所得の多くの人々が無料またはほぼ無料のブロンズプランを利用できるようになりました（一部の地域では、低所得の登録者も無料またはほぼ無料のゴールドプランの資格を得ることができます）。
2019年後半、カイザーファミリー財団の分析によると、470万人の無保険のアメリカ人が、交換の補償を申請した場合、2020年の無料ブロンズプランの対象となることがわかりました。2020年の健康保険のオープン登録は終了しましたが、11の州が無保険を許可しています。 COVID-19のパンデミックの結果として、居住者は登録する別の機会があります。また、コロンビア特別区は、無保険の居住者が2019年の確定申告を行った後に登録する機会を提供しています。
HealthCare.govは、38の州で使用されている取引所ですが、HealthCare.govによるCOVID-19の特別登録期間はありません。ただし、健康保険に加入できなくなった州の居住者は、健康保険に加入できる特別加入期間の対象となります。そして、すべての州で、交換を通じて健康保険に加入する資格のある人々は、収入に基づいて利用できる財政援助（メディケイドまたはCHIP、費用分担の削減、および保険料補助金）を利用できます。
費用分担の削減は確定申告で調整されますか？
プレミアム補助金とは異なり、費用分担の削減は確定申告で調整されません。プレミアム補助金は税額控除ですが、確定申告で請求するのを待つ必要はなく、事前に受け取ることができます。そのため、税金を申告するときに保険料補助金を調整する必要があります。その年に保険会社に代わって送られた保険料補助金が大きすぎる場合（予測収入ではなく、その年の実際の収入に基づく）登録時に見積もった）、その一部またはすべてをIRSに返済する必要がある場合があります。一方、あなたに代わって支払われた保険料補助金が少なすぎる場合（あなたの収入が実際にあなたが予測したよりも低くなってしまったため）、IRSはあなたに払い戻しとして追加の金額を与えるか、それをあなたが負っている所得税の額。
しかし、コストシェアリングの削減は異なります。これらは税額控除ではなく、連邦政府がこれらの給付の費用を直接保険会社に返済していたとしても、実際の収入が彼らのCSR適格性が基づいた収入予測。
コストシェアリングを削減したプランに登録する必要がありますか？
自分で健康保険を購入していて、世帯収入（ACAの規則に基づいて計算）が貧困レベルの250％を超えない場合、利用可能なすべてのシルバープランにはCSRのメリットが組み込まれています。これは、その年の予想収入に基づいており、実際に登録するときに書類が必要になります。上記のように、収入に応じて、CSRのメリットには3つの異なるレベルがあります。
ただし、CSR特典付きのプランに登録する必要はありません。 CSRに適格であり、シルバープランを選択すると、CSRのメリットが自動的に得られます。ただし、代わりにブロンズプランまたはゴールドプラン（または、お住まいの地域で利用可能な場合はプラチナプラン）を選択して、CSRのメリットを放棄することができます。
ここに正しい答えはありません—それはすべてあなたの特定の状況に依存します。 CSRの資格がある場合は、ほぼ確実にプレミアム補助金の資格もあります。 （貧困レベルの250％までの収入を持つすべての人がCSR給付の対象となります。プレミアム補助金の対象は貧困レベルの400％まで拡張されますが、プランの補助金なしのコストが個人の収入とどのように比較されるかにも依存します。 。）そしてほとんどの州では、これらのプレミアム補助金により、収入に応じてブロンズプランが特に安価になり、さらには無料になります。ただし、ブロンズプランにはCSRのメリットが含まれておらず、特に収入が貧困レベルの200％を超えない場合は、利用可能なシルバープランよりも控除額と自己負担額がはるかに高くなる傾向があります（上記のとおり）。 、CSRのメリットは、そのレベルを下回るとはるかに強力になります）。
したがって、難しい選択をしなければならない場合があります。月額保険料がまったくないブロンズプラン（保険料補助金が保険料全体をカバーするため）、またはCSR特典が組み込まれたシルバープランを選択するオプションがある場合があります。特にあなたの収入が貧困レベルの200％を超えない場合、シルバープランによって提供される利益ははるかに強力になるでしょう。ブロンズプランでは数千ドルであるのに対し、控除額はわずか数百ドル、あるいはゼロドルである可能性があります。そして、自己負担の最大額ははるかに小さくなります。ただし、月額保険料を支払う必要があります。プレミアム補助金はプレミアムの大部分をカバーしますが、利用可能なブロンズプランとシルバープランの価格の違いはかなりのものになる可能性があります。
したがって、その時点での問題は、請求がある場合に、はるかに管理しやすい自己負担費用を支払うことと引き換えに、月額でより多く支払うことを好むかどうかに帰着します。保険に関連するほとんどのものと同様に、ここでは万能の答えはありません。それはあなたの健康状態、リスク管理についてどのように感じているか、そして潜在的な自己負担費用をカバーするためのあなたの選択肢に依存します。健康貯蓄口座やその他のアクセス可能な資産にお金が隠されている場合は、無料のブロンズプランに満足しているかもしれません（プレミアム補助金やコストシェアリングの削減の資格がある場合、資産はまったくカウントされないことに注意してください決定）。しかし、自己負担費用をまかなうのに苦労するのであれば、CSRプランの月額保険料を支払う方が理にかなっているかもしれません。
最善の行動は、利用可能なすべての計画を積極的に比較することです。毎月支払う金額（保険料補助金が適用された後）、およびオフィス訪問やその他の外来診療を含むさまざまな医療に支払う金額だけでなく、入院などの高額な状況も考慮してください。利用可能なポリシーを理解するのに問題がある場合は、ナビゲーターまたは取引所認定ブローカーに連絡してください。必要な情報がすべて揃ったら、自分に最適な情報に基づいて決定を下します。また、年内に収入が変化し、さまざまなレベルのCSR特典を利用できるようになった場合は、その時点でプランを切り替える機会があります。したがって、収入が変化した場合は、交換を最新の状態に保つことが重要です。年間を通して。
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