健康保険の州の継続とは何ですか？

州の継続補償とは、COBRAによる延長の資格がない場合でも、雇用主が提供する健康保険を延長することを許可する州法を指します。連邦法として、COBRAは全国的に適用されますが、従業員が20人以上の雇用者にのみ適用されます。小規模な会社で働いていて、補償の資格を失った場合、雇用主の計画に基づいて補償を継続することを許可するという連邦政府の要件はありません。

これに対処するために、ほとんどの州は、従業員、およびその配偶者と扶養家族が、COBRA要件の対象ではない中小企業で働いている場合でも、雇用主が後援する補償を継続するオプションを許可する法律を制定しています。

州の継続は、非常に小規模な雇用者のために働く人々に本質的にCOBRAスタイルの保護をもたらすため、「ミニCOBRA」と呼ばれることがよくあります。国がCOVID-19のパンデミックに直面し、何百万人もの労働者が職を失っているため、これは特に重要です。場合によっては、雇用主は一時解雇された労働者に健康保険を提供し続けています。また、一部の州の保険規制当局は、労働時間が通常の最低基準を下回った場合でも、雇用主が従業員をグループの健康保険に積極的に関与させるオプションを許可しています。

しかし、多くの場合、仕事を失っている労働者は、雇用主が後援する健康保険も失っています。これにより、交換を通じて、または保険会社から直接、独自の健康保険を購入できる特別な登録期間がトリガーされますが、健康プランが州の継続の対象となる場合は、既存のプランをそのまま維持することもできます。 、少なくとも数か月間。自己負担の上限にすでに達している人や、新しい計画やプロバイダーネットワークなどを考え出す必要に対処したくない人にとって、州の継続は、次に来るものへの移行を容易にするのに役立ちます。

COBRAは全国的に統一されており、紛失した理由に応じて、最大18〜36か月まで補償範囲を延長できます。しかし、州ベースの規制と同様に、州の継続に関する規則は州ごとにかなり異なります。

州の継続はどのように機能しますか？

州の継続法により、人々は、補償の資格が終了した後も、雇用主の団体健康保険プランを通じて補償を購入し続けることができます。

雇用主の健康保険の適格性の終了は、雇用の終了（自発的または非自発的）または労働時間のパートタイムレベルへの短縮から生じる可能性があります。また、雇用主がグループの健康保険の提供を完全に停止したり、単に廃業した場合にも発生する可能性があります。

扶養家族は、補償対象の従業員が死亡または退職したとき、または扶養家族が26歳に達したとき（一部の州では年齢が高い）、雇用主が提供するプランの補償対象外になる可能性があります。配偶者は、従業員が死亡または退職した場合、または離婚により、雇用主が提供するプランの対象外となる可能性があります。

これらのシナリオのほとんどはCOBRAの対象となります（重大な違法行為による非自発的な雇用の終了と、雇用主のグループ全体の健康保険の終了による補償の終了を除く）。ただし、州の継続法は特定の規則の点で異なります。州によっては、他の州よりも狭いアプローチを採用しています。

州による補償の継続の適格性

ほとんどの州では、ミニCOBRAは、その人（そうでなければ補償範囲を失うことになる）が、州の継続なしに補償範囲が終了する日付の前に少なくとも3か月連続して雇用主の健康保険の対象となった場合にのみ利用できます。これに対する例外は、各州の規則を詳述するセクションで、以下に記載されています。

ほとんどの場合、その人が別の雇用主の計画またはメディケアの資格を得ると、州の継続による補償は終了します。しかし、いくつかの州にはこれに対する例外があります。

雇用主の規模

州の継続規則は通常、従業員が20人未満のグループに適用されますが、一部の州では、COBRAの対象となるグループも含め、すべての規模のグループに継続規則が適用されます。場合によっては、これにより、人々はCOBRAでのカバレッジを継続し、州の継続を介して継続の量を追加することができます。

自己保険付き健康保険

健康保険に関連する州法は、代わりに連邦レベルで規制されているため、自己保険付きの健康保険には適用されません。したがって、州の継続規則は、雇用主が労働者を補償するために保険会社から補償を購入する健康保険に適用されますが、自己保険制度には適用されません。連邦法として、COBRAは自家保険プランに適用されますが、連邦政府の健康プランや教会が後援するプランには適用されません。

保険料と管理費

COBRAを介して補償範囲を継続する人は、補償範囲の全額（つまり、給与天引きで支払った部分と、雇用主が代わって支払った部分）に加えて、2％の管理手数料を支払う必要があります。

州の継続規則では、一部の州では管理手数料（多くの場合2％、場合によってはそれ以上）が許可されていますが、許可されていない州もあります（管理手数料の上限については、以下で詳しく説明します）。

なぜ州の継続が役立つのですか？

アフォーダブルケア法（ACA）により、個人の健康保険市場が雇用主が後援する市場により近くなるように改革されたため、州の継続は明らかにそれほど重要ではありません。

2014年以前は、個々の市場で保険を購入する人々（つまり、雇用主の計画を介さない）は、ほとんどの州で医療保険の対象でした。つまり、保険料と保険の適格性は、病歴に基づくことができました。

これにより、一部の人々にとって雇用主が後援する計画からの移行が困難または不可能になりました。そのため、州の継続が非常に重要な規定でした。これにより、新しい雇用主からの補償を確保するために数か月の猶予が与えられました（HIPAAの結果、雇用主-スポンサー付きプランは、個々の従業員の医療保険の対象ではありませんでした）、その間、古い雇用主のプラン、または以前に配偶者または対象従業員の扶養家族として持っていたプランの対象となる可能性がありました。

ACAが個人健康保険市場での医療引受を禁止したので、雇用主が後援する計画を離れて個人市場の計画に移行するのは簡単です。しかし、場合によっては、州の継続が依然として最良の選択肢を提供します。

これは、個々の市場でのプランの選択肢が限られている場合、ネットワーク外の補償範囲を含まない場合、またはネットワーク内の医療提供者を含まない場合、進行中の医療の最中の人に特に当てはまります。 。たとえば、一部の州では、個々の市場で利用できるPPOオプションがありませんが、PPOオプションは、雇用主が後援するプランの最も一般的な補償範囲であり続けています。

州の継続は、雇用主の計画に基づいて、その年の自己負担義務をすでに果たしている場合にも役立ちます。彼らが個別の市場計画に切り替える場合、彼らは新しい控除可能で自己負担の最大額でゼロから始めなければならないでしょう。雇用主の計画に基づいて補償を継続することにより、彼らはそれらの自己負担費用を複製する必要がなくなります。

各州が州の継続にどのようにアプローチするか

州の継続に関する規則は、州ごとに大きく異なります。アラバマ州、アラスカ州、アイダホ州、インディアナ州、ミシガン州、モンタナ州の6つの州では、州の継続要件はありません。他の州の中には、州の継続の可用性が非常に限られているものもあれば、連邦のCOBRA規則よりも堅牢な州の継続を提供しているものもあります。

各州での仕組みの概要は次のとおりです（特に明記されていない限り、継続は、州の継続なしで補償が終了する日付の少なくとも3か月前に、グループの計画の対象となった人々のみが利用できます）。

アラバマ州-州の継続要件はありません

アラスカ-州の継続要件はありません

アリゾナ州-州の継続法は、2018年に制定された法律の条件に基づいて2019年に発効しました（S.B.1217）。登録者は、最大18か月間（さらに、登録者が無効になっている場合はさらに11か月間）カバレッジを継続できます。登録者は、保険料の全費用に加えて、保険料の最大5％になる可能性のある管理費を負担する必要があります。

アーカンソー-登録者は最大120日間カバレッジを継続できます。

カリフォルニア州-カリフォルニア州の州継続規則はCal-COBRAと呼ばれています。登録者は、対象となるイベントの種類に応じて、最大18か月または36か月間、対象範囲を継続できます。 COBRAの対象となるプランの登録者（従業員が20人以上）は、18か月のCOBRA継続を使い果たした後、Cal-COBRAを介してさらに18か月の継続を取得できます。プライマリプランメンバーであった従業員がCal-COBRAを介してカバレッジを継続しなくても、1人または複数の家族メンバーのカバレッジを延長できます（最初の予選イベントの時点でプランの対象であった場合）。家族。

コロラド州-加入者は、グループプラン（または同様のメリットを提供する別のグループプラン）で少なくとも6年間保険に加入している限り、最大18か月間（または別のグループ健康保険の対象となるまで）保険を継続できます。月。

コネチカット-登録者は最大30か月間カバレッジを継続できます。これは、連邦COBRAの対象となるグループや、従業員が20人未満のグループを含む、コネチカット州のすべての州規制グループプランに適用されます（自己保険プランは州規制されていないため、コネチカット州の継続法が適用されますが、大規模なグループプランや小グループのプランでは、非常に大規模なグループプランの大部分は自己保険に加入しているため、州法では規制されていません。

デラウェア-カバレッジは最大9か月間継続できます。

コロンビア特別区-補償範囲は最大3か月間継続できます。

フロリダ州-登録者は、最長18か月間（さらに、障害者の場合は最長11か月間）補償範囲を継続できます。この規則に基づいて補償が継続される場合、総保険料の最大15％（つまり、従業員が支払った部分と雇用主が支払った部分）の管理手数料がかかるため、継続期間中の総保険料は同じくらい高くなる可能性があります。通常の総保険料の115％として。

ジョージア州-加入者は、グループプランに基づいて、そうでなければ終了する前に少なくとも6か月間継続して保険に加入している限り、それ以外の場合は終了する月の残りの期間、さらに最大3か月間保険を継続できます。ジョージア州には、60歳以上で、ジョージア州の継続またはCOBRAの資格がある人が、別のグループの資格を得るまで（COBRAまたは州の継続の期限が切れた後）保険を継続することを許可する別の法律もあります。健康保険またはメディケア。ただし、保険料は、そうでなければ適用されたであろう総保険料の最大120％になる可能性があります（つまり、そうでなければ従業員と雇用主の両方によって支払われたであろう総額の120％）

ハワイ-ハワイには一般的な州の継続規則はありませんが、健康上の理由で働けなくなった労働者にはいくつかの利点があります。ハワイには、州のプリペイドヘルスケア法に基づく雇用主が提供する補償範囲に関して厳格な規則があります（雇用主は週に20時間以上働く従業員に補償範囲を提供する必要があり、従業員は賃金の1.5％以上を支払う必要はありません。プランに基づく自己のみの補償範囲）。ハワイの法律は、労働者が健康上の問題のために働き続けることができない場合、雇用主は労働者の健康保険を最大3か月間継続することを許可しなければならないと定めています（従業員が入院しているか、そうでなければその期間中に働くことができないと仮定します）。その間、プリペイドヘルスケア法に基づく保険料の雇用者負担分を引き続き支払う必要があります。これは、焦点が狭い（健康上の問題のために働くことができない従業員のみ）という点で、ほとんどの州の継続法とは異なります。雇用主が保険料の大部分を引き続き支払わなければならないという要件（州の継続およびCOBRAは、従業員/配偶者/扶養家族が全保険料を支払うことを要求します）。

アイダホ州-州の継続要件はありません

イリノイ州-対象範囲は最大12か月まで延長できます。従業員の配偶者および/または扶養家族も計画に留まることができますが、イリノイ州には、従業員の死亡または退職、または親の方針の老朽化により補償範囲を失った配偶者および扶養家族に対する個別の規定もあります。そのような状況では、カバレッジは最大2年間継続できます。また、55歳以上の配偶者の場合、最初の2年後に月額管理費（保険料の20％相当）を追加することはできますが、配偶者がメディケアの対象となるまで補償範囲を延長することができます。継続カバレッジの。これ以外に、イリノイ州での州の継続のための管理費はありません。登録者は、雇用主が支払っていた部分を含む、グループプランの全保険料を支払う責任があるだけです。

インディアナ州-州の継続要件はありません。インディアナ州には州の継続法がありますが、インディアナ州の小規模雇用者と小グループの健康保険会社が州に関連する追加費用を負担しないようにするために立法府が措置を講じた場合にのみ有効になるという規定が含まれています継続要件。これはまだ行われていないため、インディアナ州には州の継続条項がありません。変換インディアナ州の要件ですが、それは異なります。これは、団体健康保険に加入している人々が、より高い保険料で補償範囲を個別のプランに変換できるようにすることを意味します。この場合、グループプラン率の最大150％-雇用主が提供するプランにアクセスできなくなった場合。保険会社は個人の適格性を基準にすることができたため、アフォーダブルケア法以前は転換要件がはるかに重要でした。人の病歴に関する市場報道。

アイオワ-カバレッジは最大9か月間継続できます。その人がメディケアの資格がある場合、継続は適用されず、継続補償が9か月未満有効であったとしても、再婚した場合は元配偶者のために終了します。

カンザス州-従業員が少なくとも3か月間、グループプラン（または同様の福利厚生を提供するグループプラン）の対象となっている限り、対象範囲は最大18か月間継続できます。

ケンタッキー-カバレッジは最大18か月間継続できます。

ルイジアナ-カバレッジは最大12か月間継続できます。

メイン州-従業員が一時的に解雇された場合、または労働者災害補償の対象となる病気や怪我のために仕事をやめなければならなかった場合、補償範囲は最大12か月間継続できます（従業員が恒久的である場合、法律は州の継続も許可していることに注意してください）一時解雇され、連邦保険料援助の対象となりますが、それは2010年に終了したアメリカ復興再投資法に基づく援助を指します）。雇用主は、一時解雇または仕事関連の怪我/病気のために仕事をやめる前に、その人が少なくとも6か月間ビジネスに雇用されていることを要求できます。

メリーランド州-登録者は最大18か月間カバレッジを継続できます。

マサチューセッツ州-補償範囲は、そうでなければ補償範囲の終了につながるであろう予選イベントに応じて、最大18か月または36か月まで延長できます（これはCOBRAの規定を反映しています）。保険料は、その人が補償の資格を失っていなかった場合に適用されるであろう総保険料の102％に制限されますが、18か月を超えて補償を継続することを選択した障害者の場合、これは150％に増加する可能性があります。

ミシガン州-州の継続要件はありません。

ミネソタ州-従業員が以前にグループの計画に基づいて補償範囲を持っていた期間に関係なく、補償範囲は最大18か月まで延長できます。ミネソタ州の継続は、2人以上の従業員がいるすべての完全保険（自己保険ではなく）の健康保険に適用されますが、市、郡、学校などの自家保険の地方自治体の保険にも適用されます（ただし、自己には適用されません）。 -代わりに連邦レベルで規制されている保険付きの非政府計画）。雇用中に完全に障害を負い、雇用主のグループ健康保険の対象となった従業員は、グループプランの対象を無期限に継続できます。

ミシシッピ州-補償範囲は最大12か月まで延長できます。継続的な補償は、終了前に計画の対象となったすべての扶養家族を対象としなければなりません。管理費はかかりません。保険料はグループプランの全費用と同じです。

ミズーリ州-州の継続はCOBRAと同じ継続オプションを提供しますが、従業員が20人未満のグループの従業員向けです。

モンタナ州-州の継続要件はありません（グループ障害者ポリシーを持つ人々の継続権には制限があります）。

ネブラスカ-補償範囲の喪失の理由が次のとおりである限り、補償範囲は最大6か月まで延長できます。非自発的雇用の終了（ただし、違法行為によるものではありません）。

ネバダ州-従業員は、プランが終了する日の少なくとも12か月前にグループ健康保険に加入している場合にのみ、州の継続の資格があります。対象となる登録者は、最大18か月間（特定の状況では扶養家族の場合は36か月間）カバレッジを継続できます。

ニューハンプシャー-継続をトリガーする予選イベントに応じて、カバレッジを最大18〜36か月延長できます（これはCOBRAを反映しています）。従業員および/または従業員の配偶者または扶養家族は、補償を継続することができます。管理費は、プランの全額プレミアムに加えて、プレミアムの最大2％にすることができます。ニューハンプシャーには、グループプランが完全に終了した場合（つまり、会社が労働者への健康保険の提供を終了または停止した場合、最大39週間グループカバレッジを継続できるようにする規定もあります。これはCOBRAとは異なり、COBRAはもはや存在しません。雇用主がグループプランを完全に終了した場合に適用されます）。

ニュージャージー州-従業員が解雇された（つまり、自分の過失がないために解雇された）か、または彼らがグループプランの対象範囲が長くなります。保険料は、補償範囲の正規価格保険料の最大102％になる可能性があります。

ニューメキシコ-カバレッジは最大6か月まで延長できます。

ニューヨーク-カバレッジは最大36か月まで延長できます。これは、COBRAの対象とならないプランに適用されますが、COBRAの対象となるプランの人々は、COBRAを使い果たした後、最大36か月のカバレッジ継続の追加量のカバレッジ継続を追加することもできます。保険料は、従業員が補償の資格を失っていなかった場合に適用される保険料の合計（雇用者+従業員部分）の102％に制限されています。COBRAは、重大な違法行為のために解雇された従業員には利用できませんが、ニューヨーク州の継続法にはそのような免除はないため、従業員がグループの計画に基づく補償範囲にアクセスできなくなった理由に関係なく適用されます。

ノースカロライナ州-対象範囲は最大18か月まで延長できます。

ノースダコタ州-対象範囲は最大39週間延長できます。

オハイオ州-従業員が思わず雇用を終了したため（重大な違法行為ではない）、グループプランの資格が失われました。

オクラホマ-補償範囲は少なくとも63日間延長できます。アメリカ復興再投資法（ARRA）がCOBRA /継続保険料に対して連邦補助金を提供していたとき、オクラホマは小グループ計画に4か月の継続期間を追加する法律を制定しました。しかし、その規定（オクラホマ保険法のセクション5409（d））は、もはや州法の一部ではありません。

オレゴン-雇用主が後援するプランの資格を失う前に、従業員が少なくとも3か月間（必ずしも同じ雇用主からではない）補償範囲を持っている限り、補償範囲は最大9か月まで延長できます。

ペンシルベニア州-補償範囲は最大9か月まで延長できます。

ロードアイランド州-州の継続は、不本意に解雇された労働者、または会社の労働力の恒久的な縮小のために職を失った労働者に適用されます。また、労働者が死亡した場合の配偶者/扶養家族の補償にも適用されます。補償範囲は最大18か月まで延長できます。または、補償範囲が終了する直前の雇用主のために働いていた時間と同じ期間のいずれか長い方の期間に延長できます。たとえば、 ABC社は7か月間、解雇後最大7か月間補償を継続することができます。

サウスカロライナ州-対象期間は、終了した月の残りの期間に加えて、グループの計画に基づいて少なくとも6か月間対象範囲がすでにある限り、さらに6か月延長できます。

サウスダコタ州-従業員が少なくとも6か月間グループプランに基づいてすでに補償範囲を持っている限り、補償範囲は最大12か月まで延長できます。雇用主がその12か月の期間中に完全に業務を停止した場合でも、補償範囲は12か月間（保険会社を通じて直接）継続できます（これはCOBRAとは異なり、雇用主が終了した場合はCOBRAは適用されなくなります）そのグループ計画全体）。

テネシー州-補償範囲は、終了した月の残りの期間に加えて、最大3か月まで延長できます。妊娠中にグループカバレッジへのアクセスを失った個人は、少なくとも妊娠期間プラス6か月間カバレッジを継続できます。

テキサス-カバレッジは最大9か月まで延長できます。 COBRAの対象となるプランの場合、テキサス州の継続法では、COBRAが使い果たされた後、さらに最大6か月間補償範囲を延長することも許可されています（これは、州以来、自己保険グループプランの下で提供されるCOBRA補償範囲には適用されません法律は自己保険プランには適用されません）。

ユタ州-補償範囲は最大12か月まで延長でき、保険料は、グループプランの資格が終了していなかった場合に適用されたであろう正規価格（従業員と雇用者のシェア）の保険料の102％を超えることはできません。

バーモント州-補償範囲は、補償範囲が終了した日にグループプランに基づいて従業員が保険に加入している限り、最大18か月まで延長できます。バーモント州の継続はCOBRAと似ていますが、次の点でいくつかの違いがあります。資格と規定。

バージニア州-対象範囲は最大12か月まで延長できます。

ワシントン州-州の継続はワシントン州の雇用者にとっての選択肢ですが、従業員に提供する必要はありません。代わりに、小グループの補償範囲を提供する保険会社は、補償対象の雇用主が保険契約に継続条項を含めるオプションを許可する必要があります。保険料と利用可能な継続期間は雇用主と保険会社の間で交渉されるため、雇用主ごとに異なります。ワシントンには、ストライキ中の、つまり働いていない労働者がグループに支払うことができるという規定があります。保険会社は最大6か月間直接補償します。

ウェストバージニア州-そうでなければ報道を失うであろう従業員不本意な一時解雇による最大18か月間グループカバレッジを継続することを許可する必要があります。

ウィスコンシン-カバレッジは最大18か月間継続できます。

ワイオミング-カバレッジは最大12か月間継続できます。

州の継続：ロジスティクス

州の継続規則の対象となる雇用主は、適格な従業員に補償を継続するオプションを通知する必要があります。これを行うための期限は州ごとに異なりますが、それがなければ報道が終了する原因となったのは、通常、予選イベントから1か月以内です。

その後、従業員（または配偶者および/または扶養家族）は、補償を継続するかどうかを決定するために一定の時間があります。これも州によって異なりますが、通常は30〜60日の範囲です。州の継続が選択された場合、従業員（または配偶者および/または扶養家族）は、雇用主、または場合によっては保険会社に必要な保険料（および該当する場合は管理費）を支払う責任があります。

ベリーウェルからの一言

カバレッジを延長する決定は個人的なものであり、正しい答えはありません。ある従業員は州の継続を利用したほうがよいかもしれませんが、別の従業員は個別の市場計画を利用したほうがよいかもしれません。しかし、州の継続法により、ほとんどの州の従業員は、自分たちのニーズに最適なオプションを選択することができます。