健康保険を購入するのに病気になるまで待ってみませんか？

健康保険は高額なので、必要なときに待って購入してみませんか？あなたがそれを使う必要がないかもしれないのに、なぜ何ヶ月もの保険料を払うのですか？

アフォーダブルケア法の規則では、健康保険会社が既存の状態をカバーすることを義務付けているため、必要になるまで保険の購入を遅らせる方が安くて安全に思えるかもしれません。しかし、待たないという説得力のある理由があります。

オープン登録はオープンエンドではありません

健康保険は、誰もが健康保険を購入できる期間である一般加入期間中のみ、個人市場（健康保険取引所および取引所外を含む）でのみ購入できます。

オープン登録中に健康保険を購入しない場合は、次のオープン登録まで別の機会を待つ必要があります。その間に病気になった場合は、おそらく運が悪いでしょう。

オープン登録の期間が短くなりました。最初は6か月でしたが、その後3か月でした。しかし、ほとんどの州での一般加入は現在、毎年11月1日から12月15日までの約6週間で、翌年の1月1日に有効になります（国営の健康保険取引所はより長い加入期間を持つことができます。ほとんどの州ではこれまでのところ、オープン登録を少なくとも1〜2週間延長することを選択しており、カリフォルニアとコロラドに加えてワシントンDCの2つの州がオープン登録を恒久的に延長しています。

健康保険を提供している雇用主で働いている場合は、一般加入時に登録することもできます。また、雇用主が提供するプランのオープン登録は、通常、個々の市場に適用される期間よりも短くなります。雇用主は独自のオープン登録ウィンドウを設定できます。個々の市場のようにスケジュールを設定する必要はありません。これらは通常、1月1日からの補償範囲で秋に発生しますが、雇用主が提供するプランのプラン年は暦年とは異なる場合があるため、雇用主が1年の異なる時期にオープン登録を行う場合があります。しかし、いずれにせよ、雇用主が提供する補償範囲にサインアップする機会は、毎年短い期間に制限されます。健康保険に加入するためのケアが必要になるまで待つことはできません。

オープン登録の例外

あなたの人生の特定の状況の変化（あなたの健康状態の変化ではない）は、あなたが健康保険を購入したり、あなたの健康計画を変更したりできる特別な登録期間を作成します。特別加入期間は、雇用主が提供する補償範囲と、自分で購入する補償範囲に適用されます。

個々の市場カバレッジの対象となるイベントは次のとおりです。

• 保険料の未払いや詐欺以外の理由で既存の健康保険プランへのアクセスを失う（たとえば、仕事を辞めて雇用主が提供する保険へのアクセスを失う、または離婚してあなたを介して持っていた健康保険へのアクセスを失うなど）元の計画）。
• 扶養家族を獲得するか、扶養家族になる。結婚、出産、養子縁組などがその例です。
• 恒久的に移転すると、特別な登録期間が作成される可能性があります。ただし、2016年半ば以降、これは以前の場所ですでに保険に加入している場合にのみ適用されます。引っ越した場合は保険を変更する機会がありますが、初めて保険に加入することはできません。

雇用主が後援するプランの場合、適格なイベントは似ていますが、異なるものもあります（雇用主が後援する補償範囲の特別な登録期間を規定する連邦規則集は次のとおりです）。

特別登録期間には期間があります。雇用主が後援するプランの場合、通常、対象となるイベントから30日以内に登録できます。個々の市場では、60日があり、一部の対象となるイベントは、イベントの前後の両方で登録ウィンドウをトリガーします。ただし、該当する期間中にサインアップしない場合は、次のオープン登録期間を待つ必要があります。

健康保険の待機期間

健康保険の適用範囲は、購入した日には有効になりません。仕事を通じて保険をかけている場合でも、健康保険で見つけた会社を通じて保険をかけている場合でも、通常、保険が適用されるまでには待機期間があります。次に例を示します。

• 雇用主のオープン登録期間中に登録した場合、補償範囲は次の計画年度の初日に有効になります。ほとんどの場合、これは1月1日ですが、雇用主の計画年は暦年に従わない場合があります。
• 対象となるイベントのために雇用主のプランに登録した場合、補償範囲は翌月の初日から始まります。
• 秋の個別市場プランの一般加入時に申し込むと、1月1日から補償が始まります（国営健康保険取引所が一般加入を新年に延長する場合、後の加入期間に申請する人は、補償範囲は2月または3月まで有効です）。
• オープン登録以外で（特別な登録期間を使用して）独自の補償範囲を購入し、その月の15日より前に登録した場合、補償範囲は翌月の初めに開始されます（マサチューセッツ州とロードアイランド州にはそれ以降があります）。締め切り。これらの州での登録は、月の23日までに完了することができ、補償範囲は翌月の1日に引き続き有効になります）。
• 自分で補償範囲を購入し、その月の15日以降に登録した場合、補償範囲は翌月の2日目の初めまで開始されません（締め切りが月の23日であるマサチューセッツ州とロードアイランド州を除く）。 。たとえば、対象となるイベントを経験し、2020年6月25日に登録した場合、対象範囲は2020年8月1日まで有効になりません（対象となるイベントが他の対象範囲の喪失または結婚である場合を除きます。この場合、特別な規則が適用されます。発効日、および補償範囲は2020年7月1日に発効する可能性があります。すべての場合において、特別加入前に登録する限り、生年月日または養子縁組の日付までさかのぼって、新生児または養子縁組に対して有効な補償範囲を取得できます。期間終了）。

不測の事態に備えた健康保険

あなたがそれを使う必要があるまで健康保険を買うのを待つのは悪い計画です。あなたが若くて健康であっても、悪いことが起こる可能性があります。

ワイングラスを洗っているときに壊れたときに手をスライスした場合はどうなりますか？緊急治療室でのステッチは非常に高価になる可能性があります。階下を歩いているときに猫につまずいた場合はどうなりますか？足首の骨折は治​​療を待つことができず、手術が必要になることもあります。

すぐにカバレッジに登録できる場合（オープン登録中または特別登録期間中）にこのようなことが起こったとしても、カバレッジはすぐには有効になりません。あなたが緊急治療室に行くのに何週間も待ちたいと思うかどうかは疑わしいです。登録するだけで何ヶ月も待たなければなりません。

健康保険の費用

人々が健康保険に加入していない最も一般的な理由は、それが高すぎるということです。しかし、ACAは、低所得および中所得の人々が保険をはるかに手頃な価格で利用できるようにするのに役立ちました。

2020年の収入が約17,608ドル未満の場合（1人の個人の場合）、メディケイドの資格を得ることができます。あなたの州がメディケイドを拡大したかどうかによって異なりますが、これまでに35の州とDCがACAの下でメディケイドを拡大することを選択しており、ネブラスカは2020年の秋にそれらに加わります。メディケイドを拡大した州では、あなたは収入が貧困レベルの138％を超えない場合に適格です（2020年の貧困レベルの数値は次のとおりです。1.38を掛けて、収入がメディケイドの資格を得るかどうかを確認してください）。

あなたの収入がメディケイドには高すぎるが、最大4倍の場合前年の貧困レベルでは、交換で保険料の一部をカバーするための補助金の対象となる場合があります。一人の個人に対する2020年の補償の補助金の上限は49,960ドルであり、確かに一人の中間層に十分に当てはまります（4人家族の場合、収入の上限は103,000ドルまで拡張され、2019年の貧困レベルの数値はここで、4を掛けて、補助金の適格性の上限を確認できます）。

補助金の対象となるには、交換を通じて健康保険を購入する必要があります。補助金を前払いして、年間を通じて保険会社に直接支払うか、補償範囲の全額を支払い、納税申告書で補助金を請求することができます。

壊滅的な計画

30歳未満の場合、または苦難の免除（手頃な価格の免除を含む）の資格がある場合は、壊滅的な健康保険の対象となる可能性があります。これらのプランは、ACAで許可されている最高の控除額と自己負担額を持っていますが、それらの保険料は他の利用可能なオプションよりも低く、少なくともある程度の補償はあります。

30歳以上の人は、苦難の免除がない限り、壊滅的な計画を購入することはできません。また、補助金は壊滅的な計画の支払いに使用できないため、収入に基づいて補助金の対象となる人には一般的に適切ではないことに注意することも重要です。

また、他の主要な医療健康保険と同様に、壊滅的な保険は、一般加入または特別加入期間中にのみ購入できます。

短期健康保険はどうですか？

短期健康保険は、かなりの数の州で最長1年の初期期間で利用でき、ACAによって規制されていないため、一年中購入できます。短期健康保険は、申請翌日から発効日で購入することもできます。しかし、ほぼすべての短期健康保険には、既存の状態に対する全面的な除外があります。

保険会社はあなたの病歴に基づいてあなたの申請を完全に拒否することができますが、彼らがあなたを受け入れたとしても、あなたの計画が発効する前にあなたが経験していた医学的問題をカバーしないことに注意して、計画には細字が含まれます。

また、請求後の引受は短期計画では一般的です。つまり、保険会社はあなたが登録するときにいくつかの一般的な医学的質問をするだけであり、保険会社があなたの病歴のレビューを行うことなくポリシーが発行されます。しかし、あなたが請求を持っている場合、保険会社はあなたの医療記録を調べて、現在の請求が既存の状態に関連している方法があるかどうかを確認することができます。もしそうなら、彼らは主張を否定することができます（彼らは既存の条件をカバーしているので、これはACA準拠の計画では起こりません）。

したがって、医療が必要になるまで待ってから、その時点で保険を購入したいのであれば、短期計画は解決策にはなりません。

ベリーウェルからの一言

他の保険商品と同じように、健康保険は、請求のない個人または請求の少ない個人がプールにいて、請求の多い個人の費用のバランスを取る場合にのみ機能します。これが、あなたが完全に健康であっても健康保険を維持することが非常に重要である理由です。あなたが保護しているのはあなた自身だけではなく、プール全体です。そして、いつプールが必要になるかはわかりません。私たちの中で最も健康な人は、瞬く間に高額な個人になることができます。