壊滅的な健康保険の概要

壊滅的な健康保険は、アフォーダブルケア法の下で定義されている特定の種類の健康保険です。 ACAの前は、「壊滅的な補償範囲」は、自己負担額が高く、日常的な健康ニーズに対する補償範囲が限られているあらゆる種類の健康保険を指す一般的な用語でした。しかし、ACAは、個々の市場で利用可能な新しいタイプの計画として、壊滅的な健康計画を作成しました。 ACAで定義されているように、壊滅的な計画は雇用主が後援する補償として利用できません。

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壊滅的な計画：それらがカバーするものとそれらがどのように機能するか

壊滅的な計画は、その年の間に非常に高い医療費が発生した場合の経済的セーフティネットとして機能します。また、すべてのACA準拠プランが提供するのと同じ完全にカバーされた予防ケアのメリット、および自己負担でカバーされる1年に3回の非予防的オフィス訪問も含まれます。

そして、ほとんどのサービスはあなたがそれに会うまで控除の対象に数えられますが、本質的な健康上の利益はすべての壊滅的な計画でカバーされます（「カバーされた」とはあなたがそれに会うまで費用が控除の対象に数えられることを意味しますあなたの本質的な健康上の利益は、今年の残りの期間に必要です）。

しかし、特定の予防的ケアと最大3回の非予防的オフィス訪問を除いて、壊滅的な健康保険があなたのケアの支払いを開始する前に、控除額を満たす必要があります（ただし、この期間中に健康保険の交渉料金を支払うことはできます）、医療提供者が請求する全額を支払う代わりに）。

そして、壊滅的な健康保険の控除額は非常に高いため、ほとんどの登録者は特定の年にそれを満たしていません。これは年間の自己負担額の上限に等しいため、2020年の健康保険の場合は8,150ドルになります。つまり、壊滅的なプランには共同保険がありません。控除額に達すると、プランはその年の残りの期間、対象となるサービスの100％の支払いを開始します。

ですから、もしあなたが非常に高い医療費を抱える年になってしまったら、あなたの壊滅的な計画が始まり、あなたの費用を支払い始めます。そして、8,150ドル以上の医療費を積み上げることは、あなたが思っているよりもはるかに簡単です。どんな種類の入院治療もあなたをそこに連れて行くことがほぼ保証されています、そして多くの外来治療もそうです。

壊滅的な健康計画を定義するもの

Affordable Care Actの健康保険取引所（および取引所外）で提供される壊滅的な健康保険：

登録できる人を制限します。誰もが壊滅的な計画を購入する資格があるわけではありません。
保険料補助金は、毎月の保険料の支払いに使用することはできません。
自己負担限度額の上限に等しい、非常に高い控除額があります。 [ACAは、連邦政府に、健康保険の自己負担額の上限を設定することを要求しています。それは毎年変わるので、壊滅的な健康保険の控除額も毎年変わります。 2014年には6,350ドルでしたが、2020年には8,150ドルに成長しました。]
自己負担なしの特定の予防ケアを含む、すべての基本的な健康上の利点をカバーします。
毎年3回の予防的でないプライマリケアオフィスへの訪問を自己負担でカバーします（それ以外は、メンバーは控除額が満たされるまで自分の費用を支払います）。

壊滅的な健康保険の控除額は、他の保険の控除額よりもはるかに高くなる傾向がありますが、自己負担額の上限が類似しており、控除額がほぼ同じであるブロンズプランがよく見られます（ブロンズプランの控除額はわずかに低く、その後自己負担額の上限に達するまでのある程度の共同保険。一方、壊滅的な計画の控除額は、自己負担額の上限をすべて使い果たします）。

控除額を満たすのに十分な額を自分のポケットから支払うと、ネットワーク内にいる限り、壊滅的な健康保険は対象となる医療費の100％の支払いを開始します。

対象となる医療費はいくらですか？壊滅的な計画は、他のすべてのオバマケア健康計画がカバーしなければならないのと同じ本質的な健康上の利益をカバーしなければなりません。たとえば、医師の診察、血液検査、産科医療、メンタルヘルスケア、薬物乱用治療などの医学的に必要なケアの費用を支払う必要があります。ただし、控除額を支払うまで、これらの特典の支払いは開始されません。

そのルールには2つの例外があります：

破滅的な健康保険は、控除額を支払っていない場合でも、予防医療の費用を支払う必要があります。これには、毎年のインフルエンザの予防接種、マンモグラムのスクリーニング、女性の健康な訪問、避妊などが含まれます。
壊滅的な健康保険は、最初に控除額を支払う必要なしに、プライマリケア提供者に年に3回会うためにあなたにお金を払わなければなりません。しかし、彼らはあなたにこれらの訪問のために自己負担を支払うことを要求することができます。

誰が壊滅的な計画を購入できますか？

特定の人々だけが、個人保険市場で壊滅的な健康保険を購入する資格があります。 30歳未満であるか、ACAの個別の義務ペナルティからの困難な免除（手頃な価格の免除を含む）が必要です。連邦政府は、人々を苦難の免除の対象にする状況のリストを拡大したので、これまで以上に多くの人々が壊滅的な計画を購入することができます。

また、2018年末以降、無保険に対する連邦政府の罰則は撤廃されましたが、30歳以上の場合、壊滅的なプランを購入するには免除が必要です。これがHealthCare.govのページで、免除フォームがあります。

費用

毎月の健康保険料の支払いを支援する保険料補助金の対象となる場合は、壊滅的な健康保険でその助成金を使用することはできません。補助金を使用するには、ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナのプランを選択する必要があります。

一部のブロンズプランには、壊滅的なプランとほぼ同じ高さの控除額（および壊滅的なプランと同等の自己負担額の合計）がありますが、控除額の前の予防的でないプライマリケア訪問の補償はありません。プレミアム補助金は壊滅的な計画に使用することはできませんが、プレミアム補助金の資格がない健康な若者は、壊滅的な計画がブロンズ計画よりも良い取引であると感じるかもしれません。

ブロンズプランは、壊滅的なプランと同じ自己負担の上限を持つ傾向がありますが、壊滅的なプランは一般的に安価です。これは主に、壊滅的な計画がリスク調整の計算のために別々にプールされているという事実によるものです（これが2018年のリスク調整レポートです。壊滅的な計画は他の壊滅的な計画とのみリスク調整ドルを共有していることがわかります）。ブロンズプランはかなり健康な申請者によって選択される傾向がありますが、ブロンズプランの登録数が多い保険会社は通常、健康状態の悪い人々を登録する傾向のある保険会社に（リスク調整プログラムを介して）送金する必要があります。またはプラチナ健康保険。しかし、若くて健康な人々によっても選択される傾向がある壊滅的な計画は、金属レベルの計画のリスクのバランスを取るためにリスク調整金を送る必要はありません。これは、壊滅的な計画の価格を低く抑えるのに役立ちます。

壊滅的な健康保険の隠された利点

壊滅的な健康保険の控除額を満たすのに十分な医療費を費やしていない場合でも、健康保険の適用範囲がまったくない場合よりも、壊滅的な計画による自己負担医療費の支払いは少なくなります。壊滅的な計画は、HMO、PPO、EPO、またはPOS計画である可能性があります。これらのプランはすべて、プロバイダーのネットワーク内にある医師、病院、研究所、薬局と割引料金を交渉します。壊滅的な健康保険の加入者として、控除額を支払う前でも、これらの割引料金の恩恵を受けることができます。

これが例です。壊滅的な計画の8,150ドルの控除額をまだ満たしていないとします。足首を負傷し、足首のX線写真が必要です。 X線のラックレートは200ドルです。壊滅的な健康保険がなければ、200ドルを自己負担する必要があります。ここで、ヘルスプランメンバーのネットワーク内割引率が98ドルであるとしましょう。ネットワーク内のX線施設を使用する健康保険のメンバーであるため、98ドルの割引料金を支払うだけで済みます。無保険の場合よりも102ドル安くなります。