COBRA対オバマケア：どちらが良いですか？

雇用主ベースの健康保険を失いかけていますか？ COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Actの略）を検討していますが、COBRAとObamacareのどちらが優れているかわかりませんか？（オバマケアは、アフォーダブルケア法またはACAの単なる別名です。）答えは状況によって異なりますが、COBRAとオバマケアの比較は次のとおりです。

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同じ健康保険と異なる健康保険

雇用主が提供する健康保険に加入していて、その補償範囲を失うことになった場合、雇用主に20人以上の従業員がいて、民間企業、州または地方自治体のいずれかである場合、COBRAを利用できますがCOBRA連邦政府または教会によって提供される計画には適用されません。 COBRAで最大18か月間（状況によっては36か月間）補償を継続でき、障害がある場合はさらに11か月間利用できます。 [州の継続法は、雇用主の従業員が20人未満の場合でも、雇用主が後援する補償範囲を拡大する機会を提供する可能性があることに注意してください。その規則は州ごとに異なります。]

COBRAを選択すると、すでに持っているのとまったく同じ雇用主が提供する健康保険プランの下で保険を継続するためにお金を払っています。あなたはそれがどのように機能し、何を期待するかを知っています。関係する唯一の学習曲線は、COBRAプレミアム支払いをいつどのように行うかを学ぶことです。

州の健康保険取引所から（または、プランがACAに準拠している場合は取引所の外で）オバマケア健康プランを選択すると、古いプランを放棄し、いくつかの新しいプランを選択できるようになります。雇用主が後援する市場（多くの場合、非グループ対グループと呼ばれる）とは対照的に、個人市場でプランを購入することになります。したがって、古い健康保険とは異なる種類の保険である場合、新しい健康保険がどのように機能するかを理解する必要があります。たとえば、雇用主のプランがPPOであったが、新しいオバマケアプランがEPOである場合、新しいプランを効果的に使用できるように、それらの違いを理解する必要があります。

COBRAに基づいて現在の計画を継続する場合、健康計画を変更しないため、医師はネットワーク内に留まります（ただし、プロバイダーと保険会社はネットワーク契約を終了することがあるため、現在の健康計画を維持することさえできません。プロバイダーネットワークが変更されないことを常に保証するわけではありません）。代わりに新しいオバマケアプランを選択する場合は、医師が新しいプランとネットワークに接続されていることを確認する必要があります。そうでない場合は、医師を変更する必要があります。特定の処方薬が新しいプランの処方薬リストに含まれていることを確認する必要があります。そうしないと、自己負担で支払う必要があります。これは、選択した個別のプランが、雇用主が提供するプランを提供したのと同じ保険会社によって提供されている場合でも、すべて当てはまります。

たとえば、雇用主があなたの州のブルークロスブルーシールド保険会社によって提供されているプランを持っていて、同じブルークロスブルーシールド保険会社によって提供されている個別のプランに切り替えることを決定する場合があります。ただし、新しい計画は、古い計画とは完全に異なる場合があります。メリット、プロバイダーネットワーク、対象となる医薬品リスト、プランの種類（HMO、PPO、EPOなど）-これらはすべて、個々の市場と雇用主が後援する市場の間で大きく異なる可能性があります。同じ保険会社。

全額を支払うことと、支払いを支援するための助成金を受け取ること

COBRA継続補償を選択した場合は、その補償の月額保険料全額と2％の管理費を自分で支払うことになります（保険料全額とは、雇用主が支払っていた部分に加えて、支払っていた部分を意味することに注意してください。これはおそらく保険料のかなりの部分です）一部の雇用主は、COBRA保険料の支払いを支援するために一時的な補助金を提供する場合があるため、提供されているものを正確に確認してください。

COBRAを放棄し、代わりに健康保険取引所から健康保険を購入した場合、毎月の保険料を下げるための補助金の対象となる可能性があります。さらに、自己負担額の上限と控除額の削減、自己負担額、共同保険など、自己負担額の医療費を削減するための補助金の対象となる場合があります。これらの助成金は、お住まいの州のACA健康保険取引所を通じて購入した健康保険でのみ利用できます（取引所外でACA準拠のプランを購入した場合、助成金を受け取ることはできません）。

交換の補助金は、ACA固有の世帯収入の計算に基づいています。稼ぐほど、助成金は少なくなります。たくさん稼いだら助成の対象にならないかもしれません。ただし、収入が中程度の場合は、何らかの支援を受ける資格があります。補助金の適格性は中産階級にまで及びます。たとえば、2021年には、最大$ 104,800を稼ぐ4人家族が一般的にプレミアム補助金の対象となり、アラスカとハワイでは所得制限がさらに高くなります。

選択する2番目のチャンスがある

COBRAの資格がある場合、登録できる時間は限られています。時計は、COBRA選挙通知を受け取った日、またはカバレッジを失った日（COBRAが選択できなかった場合）のいずれか遅い方の日に刻み始めます。たとえば、補償範囲が6月30日に終了し、雇用主が6月25日にCOBRA選挙書類を提出した場合、COBRA選挙期間は6月30日に始まります。ただし、COBRA書類が提出されない場合は、 7月3日、COBRA選挙期間は7月3日から始まります。

その日から、通常60日以内にCOBRAを選択するかどうかを決定します（すぐに説明するように、この期限はCOVIDのパンデミックに対応して延長されました）。 COBRAでカバレッジを継続することを選択した場合、カバレッジを失った日付まで、シームレスなカバレッジが得られます。したがって、59日目にサインアップした場合でも、59すべてのカバレッジが得られます。当時の（そして、すでに過ぎていても、その日の保険料を支払う必要があります）。締め切り前に行動しないと、COBRAのチャンスを失うことになります。登録期間は1回限りの機会です。二度とチャンスはありません。

COVID-19のパンデミックに対処するために、IRSと従業員福利厚生局は2020年5月に、COBRA選挙期間を含むさまざまな福利厚生の期間を延長する規則を発表しました。暫定規則では、「発生期間」があります。これは、国家緊急期間の終了後60日間続く期間として定義されます。また、COBRAを選択するために人が持っているウィンドウを計算するとき、発生期間は無視されます。つまり、発生期間が終了するまで、60日間の時計は刻み始めません。

国家緊急事態期間は7月下旬にさらに90日間延長されたため、再度延長されない限り、現在2020年10月下旬に終了する予定です。その後、発生期間はさらに60日間続き、COBRA選挙期間が始まります。ただし、COBRAの選出期限の延長は、人々が健康保険を維持できるようにするのに役立ちますが、COBRAを選出する場合は、保険が開始された日付まですべての保険料を返済する必要があることに注意することが重要です。彼らはすぐにCOBRAを選出しました。COBRAを選出し、その時点から保険料の支払いを開始することはできません。

仕事ベースの健康保険を失った場合、COBRAの継続が利用可能かどうかに関係なく、州の健康保険取引所の特別加入期間（または、希望する場合は取引所外で提供される個別の市場プラン）の資格があります。あなたに（そしてあなたが選挙期間の初めにCOBRAを選んだとしても、それがあなたの好みであるならば、あなたはまだ考えを変えて個々の市場で計画を買うために完全な60日があります）。

COBRA選挙期間と同様に、この特別な登録期間には期限がありますが、ほとんどの州で使用されている取引所であるHealthCare.govは、雇用主が後援する補償範囲を失った人々に、延長された登録機会を与えています。 2020年、COVID-19パンデミックに対処するための取り組み。

また、締め切りに間に合わなかった場合でも、毎年秋の毎年恒例の一般加入期間中に、交換で健康保険に加入する2回目のチャンスがあります。 COBRAのオープン登録期間はありません。

対象期間

COBRAは永遠に続くわけではありません。それはあなたが他の報道を確保するまであなたを通り抜けるためのプログラムとして設計されました。 COBRAの対象となったトリガーイベントの種類に応じて、COBRAの補償範囲は18か月から36か月続き、障害がある場合は延長が利用できます。その後、他の健康保険を見つける必要があります。

暦年の残りの期間（取引所の内外）でオバマケア（個人市場）プランにサインアップすることができます。特別加入期間中に加入した場合は、次の年間オープン加入期間中に新しいプランに切り替えることができます。新しいプランを1年以上継続したいが、保険会社がそれを提供し続ける場合は、それを更新できます。保険会社がプランを中止した場合、取引所で別のプランにサインアップするか、取引所外の補償を希望する場合は健康保険会社に直接サインアップすることができます（両替）。収入が補助金の対象範囲内にあり、他の雇用主のプランやメディケアにアクセスできない場合は、交換を通じてプレミアム補助金を利用して、好きなだけ個別の市場をカバーし続けることができます。

プレミアム支払い猶予期間

COBRAは2度目のチャンスを許可していません。最初の保険料の支払いが遅れると、COBRA補償を受ける権利が失われ、元に戻すことができなくなります。最初の支払い以外の毎月の保険料の支払いが遅れた場合、健康保険の補償範囲はその日にキャンセルされます。30日の猶予期間内に支払いを行うと、COBRAの補償範囲を元に戻すことができます。ただし、猶予期間内に支払いを行わないと、COBRA健康保険を取り戻すことはできません（ただし、COBRA選挙の期限に関連する一時的なCOVID-19救済に関する上記と同じ規制に注意してください） COBRAプレミアムの支払い期限にも適用されます）。

保険料の支払いを怠ってCOBRAの補償範囲を失っても、州の健康保険取引所または取引所外での特別加入期間の対象にはなりません。オバマケアプランに登録するには、秋のオープン登録（ほとんどの州では11月1日から12月15日）まで待つ必要があります。その間、保険がかけられないリスクがあります。

州の健康保険取引所で健康保険を販売する保険会社は、毎月定刻に支払われることを期待していますが、一部の人々の場合、支払い遅延の猶予期間はCOBRAよりも長くなります。 ACAは、すべてのACA準拠の個別市場健康保険（オンエクスチェンジまたはオフエクスチェンジ）の支払い遅延の猶予期間を許可します。猶予期間は、すでに保険料を支払い、前払いの保険料税額控除（補助金）の対象となる場合は90日ですが、補助金の対象とならない場合は30日のみです。これには、外部で補償範囲を購入するすべての人が含まれます。交換。