アフォーダブルケア法に基づくシルバープランとは何ですか？

個人および小グループの健康保険市場では、シルバーヘルスプランは、平均して、加入者の医療費の約70％を支払います。加入者は、自己負担、共同保険の形で医療費の残りの30％を支払います。と控除。

これは、保険数理上の価値が70％、つまりAVとしても知られています。これは、個人的に、シルバープランによって支払われる医療費の70％を受け取ることを意味するものではありません。むしろ、この計画は標準的な人口の平均費用の70％を支払います。しかし、ヘルスケアの利用がほとんどない健康な登録者の総費用のはるかに低い割合を支払うことになりますが、請求額が100万ドルに達する非常に病気の登録者の総費用の70％をはるかに超える金額を支払うことになります。 。

シルバープランのAVは約70％ですが、許容範囲は最小限であることに注意してください。これは、健康保険会社が正確に70％のAVに達するプランを設計するのが非常に難しいためです。2017年に実施された連邦規則では、個人および小グループの健康保険では、AV deminimusの範囲を-4 / + 2にする必要があります。つまり、シルバープランのAVは66〜72％になります（カリフォルニアには独自の基準があり、 68〜72％;カリフォルニアでは、すべての計画を標準化する必要があり、他の州で見られるような計画のバリエーションを排除しています）。

補償対象外の医療費は、健康保険の価値を決定する際にはカウントされません。たとえば、シルバーティアヘルスプランで市販薬の補償が提供されていない場合、プランの価値を計算する際にそれらの費用は含まれません。ネットワーク外のサービスもカウントされません。また、ACAの基本的な健康上の利点の定義に該当しないケアもカウントされません。

アフォーダブルケア法の標準化された価値レベル

健康保険料に費やしたお金で得られる価値を簡単に比較できるようにするために、Affordable Care Actは、個人および小グループ市場の健康プランの価値レベルを標準化しました。は：

• ブロンズ
• 銀
• ゴールド
• 白金

さらに、個人市場では、30歳未満の人々、およびACAの個人的義務からの困難な免除を受ける資格のある人々が壊滅的な計画を利用できます。

この分類システムは、各州の健康保険取引所で販売されるプランに適用されますが、取引所外を含む米国内のどこでも販売されるすべての個人および小グループの主要な医療健康保険にも適用されます。 ACAに準拠していない（そしてこれらの給付カテゴリーの1つに当てはまらない）プランは、取引所の外であっても、個々の主要な医療市場で販売することはできなくなります。

ただし、例外的な福利厚生プランはACA規制の対象ではなく、金属レベルの分類はこれらのタイプの補償範囲には適用されません。例外的な給付の例としては、視覚および歯科保険、短期健康保険、固定補償制度、重病保険、事故補足などがあります。障害保険など、ACA規制の対象とならない他の種類の補償もあります。メディケアサプリメント（Medigap）保険、および介護保険。金属レベルの分類は、ACAの規制の一部が大規模なグループの計画に適用される場合でも、大規模なグループの健康計画には適用されません。

シルバープランで何を支払う必要がありますか？

プレミアム

シルバープランの保険料は、ゴールドまたはプラチナティアプランよりも安価になる傾向があります。これは、シルバープランでは、医療費の支払いが少なくなると予想されるためです。ただし、料金は保険会社によって大きく異なり、ある会社のシルバープランは別の会社のゴールドプランよりも高額になることがよくあります。

また、個々の市場では、ほとんどの州でコストシェアリングの削減コストがシルバープランの料金に追加されているため、シルバープランよりも安価なゴールドプランが多数見つかる可能性があります。プレミアム補助金を受け取った場合、補助金が適用された後、利用可能なブロンズプランの一部が完全に無料になる場合があります。コストシェアリング削減（CSR）のための連邦資金を廃止するというトランプ政権の2017年10月の決定は、間接的にシルバープランの保険料を不釣り合いに大きくし、したがってほとんどの州で保険料の助成金を不釣り合いに大きくしました（保険会社が異なる州をいくつか取っています） CSRとプレミアム補助金のコストへのアプローチは不釣り合いに大きくはありません）。要するに、何も想定しないでください！選択する前に、利用可能なすべてのプランをよく見てください。

費用分担

毎月の保険料に加えて、健康保険を利用するたびに、控除額、共済、自己負担などの費用分担を支払う必要があります。

各シルバープランでどのように費用の一部を支払うかは異なります。たとえば、あるシルバープランでは、4,000ドルの控除額と20％の共同保険が組み合わされている場合があります。競合するシルバープランの控除額は2,000ドルと低くなる可能性がありますが、ブランド名の処方箋に対する共同保険と40ドルの自己負担額が高くなります。

取引所で個別の市場カバレッジを購入し、収入要件を満たす一部の人々は、シルバープランを選択した場合、コストシェアリングの削減を受けることができます。これらの個人は、控除額の削減、自己負担額と共同保険の削減、および自己負担額の上限の削減から恩恵を受けます。低所得の加入者の場合、AVは94％まで増加し、プラチナプランよりもカバー率が高くなります。登録者に追加費用なしで。2014年から2017年のほとんどまで、連邦政府はこの給付を提供するために保険会社に支払いました。その資金調達は2017年後半に停止し、保険会社は現在、請求する保険料に費用を組み込んでいます（上記のように、費用はほとんどの州でシルバープランの保険料にのみ追加されます）。

次の場合にのみ、コストシェアリング削減のメリットを得ることができます。

• 適格な世帯収入（前年の連邦貧困レベルの250％以下）を持っている、
• 最小の価値を提供する手頃な雇用主が後援する健康保険の資格がありません、
• 米国に合法的に存在し、
• あなたの州の交換を通じてシルバープランに登録します。

シルバープランを選択する必要があるのはなぜですか？

次の場合は、シルバーヘルスプランを選択してください。

• あなたの毎月の保険料の費用とあなたの自己負担費用の費用のバランスをとろうとしています
• ゴールドプランとプラチナプランの高いプレミアムコストを回避したいだけでなく、ブロンズプランに一般的に付属するより高い控除額を支払う必要がある可能性から身を守りたい（CSRのコストがどのようになっているのかを覚えておいてください）ほとんどの州でシルバープランの保険料に追加され、シルバープランの料金が多く一部の地域ではブロンズプランレートよりも高く、ゴールドプランレートよりも高い）
• 補助金を受け取るにはシルバーティアプランを選択する必要があるため、コストシェアリング削減（CSR）の対象となります。これは、シルバープランを選択する最も重要な理由の1つです。収入が貧困レベルの250％を超えない場合（特に、貧困レベルの200％を超えない場合、CSRのメリットはそのレベルを下回ると最も強いため）、CSRのメリットを備えたシルバープランが最適である可能性があります。あなたにとっての価値。これにより、控除額、自己負担額、共同保険、および自己負担額の上限が減り、健康保険を利用する際の支払いが少なくなります。 CSRは、保険料を引き上げることなく、健康保険の保険数理上の価値を高めます。

なぜシルバーパンを避ける必要があるのですか？

次の場合は、シルバーヘルスプランを選択しないでください。

• あなたは、その年の間に少なくとも適度な医療費を負担することを知っており、より高い保険料を考慮しても、自己負担額の上限がより低いゴールドまたはプラチナプランがあなたにお金を節約することを決定します。
• 健康保険を利用するたびに費用を制限しようとしています。繰り返しになりますが、ゴールドプランまたはプラチナプランの方が適している場合があります。
• 健康保険をよく利用していて、自己負担額が自己負担額の上限を超えることが事前にわかっている場合は、同様の自己負担額のブロンズ層プランを選択することでお金を節約できる可能性があります。ポケットは最大ですが、保険料は低くなります。年間の自己負担額の合計は同じになりますが、保険料の支払いは少なくなります。この手法の仕組みについて詳しくは、「自己負担額の上限に達した場合に健康保険を節約する方法」をご覧ください。
• あなたは費用分担の削減の資格がなく、来年の医療費のほとんどを予想していません。ブロンズプランは、より堅牢でないカバレッジと引き換えに、シルバープランよりも保険料が低くなるため、最良の選択肢となる可能性があります。
• あなたは保険料補助金の資格がなく、保険料を最小限に抑えたいと考えています。ほとんどの州では、CSRのコストがシルバープランの保険料に追加されています。一部の州では、これは取引所外で販売されたプランを含むすべてのシルバープランレートに適用されます（保険会社が取引所で利用可能なプランを少なくともいくつか持っていると仮定）。他の州では、取引所で販売されたプランにのみ適用されます。ただし、プレミアム補助金の対象外で、交換で購入したシルバープランを選択した場合、コストシェアリングの削減のコストをカバーするために追加のプレミアムを支払う可能性が高くなります。ほとんどの州では、別の金属レベルでプランを選択することでこれを回避できます（または取引所外で販売されているシルバープランを選択します。これが利用可能なオプションであるかどうかについては、お住まいの地域のブローカーまたは保険会社に確認してください）。