事故や病気で3か月以上仕事ができない場合、長期障害保険（LTDI）は、生活費をカバーし、経済的困難から保護するために毎月のチェックを提供します。働くことができなかった場合に3か月間続くのに十分な貯蓄を持っているアメリカ人の約半分だけです。
この形態の所得保護についての一般的な誤解は、それが壊滅的な事故のみを対象としているというものです。ただし、ほとんどの人の長期障害保険の請求は、筋骨格系障害や癌などの一般的な健康問題に対するものです。足首の捻挫がひどい場合でも、仕事ができなくなる可能性があります。
保険金請求が発生した場合、長期障害保険は通常、一定期間または指定された年齢まで、労働所得の一定の割合、約65％を支払います。
価格、利用可能性、補償範囲の制限、および給付が利用可能になるまでに必要な時間などの要因を調査している場合は、読み続けて、誰が私たちの最良の長期障害保険補償範囲のリストを作成したかを調べてください。
2021年の最高の長期障害保険会社
- 全体的に最高： ガーディアン
- 自営業に最適： ノースウェスタンミューチュアル
- 高リスクの職業に最適： 保証
- 資格の取得に最適： プリンシパルフィナンシャルグループ
- 最高の予算： 風
全体的に最高： ガーディアン
ガーディアン
見積もりを取得私たちがそれを選んだ理由：ガーディアンは、全体的に最高の長期障害保険の勝者です。彼らは障害の真の「自分の職業」の定義を使用し、さらに優れた顧客サービスと財務格付けを持っています。
私たちが好きなもの素晴らしい評判
良好な財政的安定
オンライン見積もりシステム
卓越したカスタマーサービスの歴史
完全にカスタマイズ可能なポリシーに補足ライダーを購入するオプション
除去期間は720日と長くなる可能性があります
通常、健康診断が必要です
購入するにはエージェントを使用する必要があります
Guardian Lifeは、全国をカバーする定評のあるプロバイダーであるため、全体的なトップピックステータスとして選択しました。 AMBestのA ++格付けと、Standard＆Poor’sのAA +格付けにより、財務の安定性を確保できます。それらは、バークシャー生命保険会社オブアメリカを通じて引き受けられます。
Guardianは、プロバイダーチョイスプランなどの短期障害保険とカスタマイズ可能な長期障害保険ポリシーを提供しています。この柔軟なプランには、ホスピスケアの特典、職業リハビリテーション、キャンセル不可で保証された更新など、さまざまな機能が組み込まれています。壊滅的な障害、生活費の調整、学生ローン、退職後の保護オプションなどの他のオプションのライダーを使用すると、自分に合った包括的な計画を調整できます。
2年、5年、10年、または65歳または70歳までの給付期間を選択できます。プランは、特定のポリシーおよび条件の下で65歳または70歳まで更新可能であることが保証されています。購入するには、エージェントに連絡する必要があります。
Guardianは、障害の「自分の職業」の定義を使用しています。つまり、現在の仕事の一部またはすべてを実行できない場合でも、給付金を受け取ることができます。これは、「あらゆる職業」の定義とは対照的です。つまり、資格を得るのがかなり難しい、どの仕事にも就けないということです。
正確な見積もりはウェブサイトでは入手できません。
Guardianを競合他社よりも優れたものにしているのは、長期障害保険をカスタマイズできる、含まれているライダーとオプションのライダーの範囲です。
自営業に最適： ノースウェスタンミューチュアル
ノースウェスタンミューチュアル
見積もりを取得なぜ私たちがそれを選んだのか：ノースウェスタンミューチュアルは、カスタマイズ可能なポリシーでギグワーカーや高収入者にカバレッジを提供するため、自営業のランキングで最高の収入を得ています。彼らはまた、優れた評判、財務力、および顧客サービスの実績を持っています。
私たちが好きなもの在宅の両親と高収入者をカバーします
カスタマイズ可能なプラン
抜きん出た顧客サービス
オンライン見積もりシステムなし
購入するには保険代理店が必要です
120ドルを超えると、保険料は他のプロバイダーよりも高くなります
さまざまなカスタマイズオプションにより、ノースウェスタン大学は自営業者にとって特に便利です。彼らは、パートタイム労働者、在宅労働者、および医療分野の自営業の専門家のための方針を持っていますが、これは他のキャリアでは見つけるのが難しい場合があります。
Northwestern Mutualは、AMBestのA ++格付けと、Better Business Bureau（BBB）のA +格付けを備えた人気のある長年のプロバイダーであり、柔軟性と相まって、彼らが私たちのナンバーワンの自営業者である理由です。 -期間障害保険。
ノースウェスタン大学のウェブサイトには、短期および長期の障害と介護保険の詳細が掲載されていますが、保険を購入する準備ができたら、地元の代理店に連絡する必要があります。あなたは全米の報道を見つけることができます。
ノースウェスタン大学には、全障害の4つの定義があり、パートタイムでしか働けない人のために部分的な障害補償も提供しています。彼らの方針は通常、あなたが24ヶ月間働くことを妨げる病気や怪我を対象としています。これには、複数の手術または長い回復時間を必要とする癌および慢性の病気や怪我が含まれる可能性があります。
見積もりはウェブサイトで利用できませんでした。
福利厚生は180日後に開始され、67歳まで支払います。通常、給与の65％であり、月額$ 12,000で最大になります。更新可能性は、選択したポリシーとオプションによって異なります。
高リスクの職業に最適： 保証
保証
見積もりを取得選択した理由：保証は、労働者、整備士、バスの運転手などの危険な仕事をしている人に手頃な料金を提供するため、リスクの高い職業を選ぶのに最適です。
私たちが好きなもの利用可能なオンライン見積もり
ほぼすべての職業と予算をカバー
家の改造やリハビリテーションなどの組み込みのメリット
保険を購入するには保険代理店が必要です
キャンセル不可のライダーは最初の5年間のみ利用可能
保証ポリシーは、危険な職業であるかどうかに関係なく、事務作業から労働者まで、幅広い仕事で働く人々を対象としています。この要因は、手頃な保険価格とともに、Assurityを高リスクの職業保険のトップピックにしました。
Assurityの財務力を検討するときは、AM BestからのA-の評価に注意してください。4番目に高い評価として、これは競合他社ほど安定していないことを意味します。
Assurityを使用してオンラインで見積もりを見つけることができますが、保険を購入する場合は保険代理店が必要になります。ポリシーは67歳まで更新可能であり、削除期間は30、60、90、180、または365日です。
Assurityは、柔軟性を提供するさまざまな追加ライダーを提供します。ライダーには、壊滅的な障害、重大な病気、および遡及的傷害が含まれます。キャンセル不可のライダーもいます。これにより、特典の減少、ポリシーのキャンセル、保険料の引き上げからあなたを守ります。ただし、最初の5年間のみ利用できます。
Assurityは、給与総額が20,000ドルに達するため、給与の高い人にも対応しています。ただし、軍隊、運動選手、学生などの一部の職業は対象外です。不思議なことに、彼らは自営業のアーティストもカバーしません。
ニューヨーク州を除く全国の人々は、さまざまな保険契約者による保証長期障害保険を選ぶことができます。
資格の取得に最適： プリンシパルフィナンシャルグループ
プリンシパルフィナンシャルグループ
見積もりを取得選択した理由：プリンシパルフィナンシャルグループは、Simplified DIプログラムを含むさまざまな障害保険契約を提供しているため、資格の選択のしやすさとして選択しました。人々は、健康診断なしで、迅速かつ簡単に長期給付で月に最大6,000ドルの資格を得ることができます。
私たちが好きなもの合理化された登録プロセス
簡単な引受で月額6,000ドルの寛大な利益
週20時間以上の労働者が利用可能
オンラインアプリケーションはありません
地元の保険代理店を使用する必要があります
アプリケーションの処理には数日かかる場合があります
プリンシパルは、ポリシーの資格を得るために週20時間の雇用のみを必要とします。彼らの簡易DIポリシーでは、健康診断はありません。代わりに、電話インタビュー中に質問に答える必要があります。質問は数日以内に報道を承認または拒否します。
プリンシパルは、米国全土で最大20,000ドルの月額給付を伴う障害保険契約を提供しています。ただし、簡略化された引受オプションを使用する場合、これは最大6,000ドルになります。
プリンシパルを使用すると、希望する保護レベルを選択できます。月額700ドルから800ドルの給付を提供する基本的なポリシーは、月平均35ドルから60ドルの費用がかかります。より包括的な補償範囲を選択した場合、これには220ドル以上の費用がかかる可能性がありますが、請求すれば、毎月2,500ドルの支払いを受け取ることになります。
ポリシーの詳細は、30日から365日の消去期間、2年または5年の給付期間、または65歳、67歳、または70歳までの期間によって大幅に異なります。更新可能性もポリシーによって異なります。
プリンシパルフィナンシャルグループは1879年に設立され、米国で最も古く、最も成功したプロバイダーの1つになりました。彼らの財務力はAMBestによってA +と評価されており、Better Business Bureau（BBB）からA +と評価されています。
最高の予算： 風
風
見積もりを取得私たちがそれを選んだ理由：私たちの最高の予算の選択はBreezeであり、適切なカバレッジで低月額保険料を提供します。
私たちが好きなものスピーディーな100％オンラインプロセス
ほとんどの人は健康診断を必要としません
65歳または67歳までのキャンセル不可で保証された更新可能性
利用可能な短期ポリシーはありません
保険代理店へのアクセスなし
ニューヨーク州の人々は利用できません
Breezeは、価格を確認するためのWebサイトプロンプトを使用して、オンラインプロセスを簡単にします。最低価格は約30ドルで、5年間の特典期間と90日間の待機期間で700ドルの特典を提供していることがわかりました。
月額4,000ドル未満の保険契約で50歳未満の場合は、健康診断は必要ありません。補償範囲は月額$ 20,000で最大になります。削除または待機期間はさまざまであり、ポリシーは65歳または67歳まで更新可能であり、62歳より前にポリシーを購入する必要があります。
ニューヨーク州を除いて、米国中の人々はBreezeの長期障害者保険を購入することができます。重大な病気、壊滅的な障害、あなた自身の職業などのための補足オプションを購入することもできます。
Breezeポリシーでは、既存の条件や、作者、運動選手、軍隊、学生などの一部の職業についてはカバーされません。
Breezeは、Assurity Life InsuranceCompanyを使用して保険契約を引き受けています。 AssurityのA-評価はAMBestで、Better BusinessBureauの評価はA +です。
最終評決
長期障害保険は、病気やけがをして仕事ができなくなった場合に収入が失われるのを防ぐための経済的なセーフティネットです。全体として、Guardianは、その確固たる評判とカスタマイズ可能なオプションの範囲により、私たちのトップの座を獲得しました。これにより、ほとんどの状況をカバーするのに十分な柔軟性を備えたポリシーが実現します。
自営業の場合、長期的な障害を含め、保険の補償範囲を見つけるのは難しい場合があります。自営業者のための私たちの一番の選択は、その優れた業界ランキングとオプションの範囲のためのノースウェスタンミューチュアルです。リスクの高い職業で働いている場合、Assurityは補償範囲を提供します。
予算がGuardianの範囲に及ばない場合は、Breezeを検討してください。 44ドルで、彼らの補償範囲はまだ私たちが見つけた最も安い保険でした。
最後に、プリンシパル・フィナンシャル・グループは、健康診断がない合理化されたプロセスのために、資格の容易さのためにカテゴリーを支配しました。
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よくある質問
長期障害保険とは何ですか？
長期障害保険（LTDI）は、病気やけがで賃金が支給できない場合に、費用を負担して生活水準を維持できる所得保障の一種です。
この形式のポリシーは、誰かが永久に身体障害者になり、歩くことができなくなる事故を防ぐだけではありません。また、心臓発作、癌、筋骨格系障害などの一般的な健康上の懸念もカバーしています。
長期障害計画の利点は通常、90日または180日の除去期間があります。これは、障害者になった後、ポリシーから支払いを受け取るまでに待機する必要がある時間です。
障害のある人の中には、無料の社会保障障害保険（SSDI）を通じて政府からの援助を見つける人もいます。資格を得るのが難しいことで有名なため、これはほとんどの人にとって最後の手段となるでしょう。
長期障害保険の対象となる問題は何ですか？
長期障害保険を提供している保険会社は、特定の基準を使用して、誰かを障害者として認定します。障害の定義はキャリアによって異なりますが、通常は、障害イベントの前に行った作業を行うことができず、他の作業に適応できないことを意味します。
「完全に無効」とは、通常、仕事で完全に職務を遂行できないことを意味します。一方、「部分的に無効」とは、元の仕事でフルタイムで働くことができなくなったが、別の仕事で働くことができることを意味します。
保険証券の障害の定義を満たしていることを証明する医学的証拠が必要になります。これには、医療記録、診療所のメモ、検査結果、スキャン、X線、および手術報告が含まれます。最小労働時間と排除または待機期間の要件もあることに留意してください。
長期障害保険に加入すべきですか？
長期障害保険の購入に関するあなたの決定は、いくつかの要因に依存します。数ヶ月または数年の生活費をカバーできる大幅な貯蓄がある場合は、保険契約は必要ないかもしれません。世帯内に2人以上の賃金所得者がいる場合、LTDIが月額保険料を保証しているとは思わないかもしれません。
ただし、ほとんどのアメリカ人のように、仕事ができなければ請求書やその他の費用を支払うことができない場合は、LTDIポリシーを検討する価値があります。あなたが唯一の稼ぎ手である場合、これは特に賢明です。
あなたの職業は、LTDIポリシーを購入することがどれほど賢明かにも影響します。労働者が頻繁に怪我をするリスクの高い職業にいる場合、デスクのオフィスで働く人よりも障害の可能性が高くなります。軽傷でも特定の職務を遂行できなくなる可能性がありますが、他の職務にはほとんど違いはありません。労働者にとって壊れた手は、教師よりも重要です。
長期障害保険の費用はいくらですか？
長期障害保険の恩恵を享受するには、毎月の保険料を支払う必要があります。平均保険料は総年収の0.5％から2％の間であることがわかりました。
さまざまな要因が長期障害保険の費用に影響を与えます。これらには、プランの補償範囲、毎月の給付額、職業、および既存の健康問題があるかどうかが含まれます。
生命保険とは対照的に、女性は妊娠の請求を行うため、男性は通常、障害保険の支払いが少なくなります。若い人は通常、年齢を重ねるにつれて健康状態が悪化する傾向があるため、支払いが少なくなります。つまり、病気やけががより一般的です。喫煙や飲酒などの行動もコストに影響を与える可能性があります。
長期障害保険はどのくらい続きますか？
長期障害保険は通常、2年、5年、10年、または退職するまで給付金を支払います。ほとんどの保険会社は、あなたが継続的な支払いを受ける資格があり、仕事に戻れないことを保証するために、あなたの障害の定期的な再評価を必要としています。
最高の障害保険会社をどのように選んだか
長期障害保険を提供している15の保険会社を評価してから、5つのカテゴリーのトップピックを選択しました。見積もりと購入のしやすさ、毎月の保険料、消去期間の長さ、オプションのライダーなど、さまざまな要素が検討されました。
企業も顧客の満足度を重視し、保険金を支払うことができるように財政的に安定していることが不可欠です。これを念頭に置いて、カテゴリの勝者を決定する前に、NAIC、BBB、およびAMBestのデータも確認しました。
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