家族を足したり引いたりするときの健康保険補助金

（雇用主からではなく）自分で健康保険を購入する場合、収入が適格範囲内であれば、取引所を通じて利用できる保険料補助金があることを今ではおそらく知っているでしょう。

しかし、それを超えて、補助金がどのように機能するかについてはまだ多くの混乱があります。よく出てくる質問の1つは、家族がプランに追加されたとき、またはプランから削除されたときに保険料がどのように変化するかということです。

ACA補助金の変更は混乱を招く可能性があります

状況によっては、収入、家族の規模、交換登録の相互作用により、直感に反する結果が生じることがあります。たとえば、プランに新しい赤ちゃんを追加したときの補助金後の保険料の減少や、補助金後の変更なしなどです。ある家族がメディケアなどの他の補償範囲に切り替えた場合の保険料。

ここで覚えておくべきいくつかのポイントがあります：

• 補助金は、交換を通じて世帯の補償に支払う金額を制限するように設計されています。ただし、取引所外の他の補償範囲（雇用主やメディケアなど）に支払う金額は、限度額には適用されません。
• 交換プランに登録している家族の数に関係なく、世帯の総収入が考慮されます。
• 交換プランに登録している家族の数に関係なく、世帯内の総人数は、貧困レベルとの関係で収入がどこにあるかを判断するためにカウントされます。
• ほとんどの場合、あなたの収入はあなたの納税申告書に反映されるものです（そしてほとんどの場合、それはあなたの調整された総収入ですが、手頃な価格のケア法の下で収入を計算するための特定の方法論があり、一部の登録者にとっては一致しません彼らのAGI）。しかし、両親が扶養家族であると主張しているかどうかに関係なく、若年成人が26歳になるまで両親の健康保険に加入できるようにする規定があります。若年成人が交換を通じて両親の健康保険プランに含まれている場合、たとえ彼らが自分で納税申告書を提出したとしても、若年成人の収入は補助金の適格性決定のために両親の収入に追加されます。

カイザーファミリー財団には、州を選択するか、米国の平均を使用することができる補助金計算機があります。これらの例では、米国の平均を使用しますが、電卓をいじって、自分の状況に合わせてより正確な数値を取得することができます。

補助金がどのように計算され、それがあなたの世帯にどのように関係しているかを理解するのに役立ついくつかのシナリオがあります。すべての場合において、例では2020年の健康保険のKaiser Family Foundation計算機を使用しており、登録者が2番目に低コストのシルバープラン（つまり、ベンチマークプラン）を選択したと仮定すると、料金は米国の平均コストに基づいています。

配偶者がメディケアに移行

ボブとサリースミスはそれぞれ60歳と64歳です。彼らは両方とも彼らの地域のベンチマーク計画の下で取引所の補償範囲を持っており、彼らの世帯収入は$ 50,000です。米国の平均コストを使用すると、2020年の補助金は月額1,658ドルで、2番目に低コストのシルバープラン（つまりベンチマークプラン）の補助金後の保険料は月額402ドル（世帯収入の9.65％、50,000ドル）です。 2世帯の貧困レベルの250％から300％の間であり、9.65％がその所得レベルに適用される割合です）。

[補助金の対象となる加入者がベンチマークプランに対して支払わなければならない収入の割合は、2017年よりも2018年の方が低く、この割合が1年から次の年に減少したのは初めてでした。その後、2019年には増加しましたが、2020年には再び減少しました。2020年に2019年に獲得したのと同じ金額を獲得した人は、2020年のベンチマークプランの補助金後の保険料がわずかに減少します。]

ここで、サリーが65歳になり、メディケアに移ったとしましょう。彼女はおそらくプレミアムフリーのメディケアパートAの資格がありますが、メディケアパートBの月額保険料があり、補足補償を選択した場合は、メディガッププランとパートD処方薬の保険料もかかります。カバレッジ。

しかし、彼女がメディケアの補償範囲の一部に保険料を支払うことになるとしても、それらの保険料は、スミスが交換でベンチマーク計画に支払うと予想される世帯収入の9.65％にはカウントされません。

したがって、2人の世帯で、1人だけ（Bob）が交換を通じて補償範囲に登録している状態で番号を再度実行すると、2番目に低コストのシルバープランの補助金後のプレミアムとして月額$ 402が発生します。 。助成金の総額は月額576ドルに過ぎませんが、ボブとサリーが一緒に交換計画を立てていたときにスミスが受け取っていた月額1,657ドルの助成金ではありません。

これは、まだ2人の世帯があり、世帯収入が5万ドルであるためです。これにより、貧困レベルの296％になります（2019年の貧困レベルのガイドラインは、2020年の発効日を持つプランの補助金の適格性を判断するために使用されます。特定の年の補償範囲のオープン登録は、その貧困レベルの数値よりも前に行われるため、常に当てはまります。年が公開されました）。

世帯の収入は貧困レベルの296％であるため、交換のベンチマーク計画に対する世帯の最大合計補助後保険料は、世帯の収入の9.65％です（この割合は、収入スペクトルにおけるこの世帯の位置に基づいて計算されます。 2020年の市場保険料に関するIRS規制の条件に基づく）。世帯の何人のメンバーが実際に交換プランに登録されているか、または世帯が交換以外の他のプランの保険料にいくら費やしているかは関係ありません。

あなたの計画にあなたの配偶者を追加する

エイミーは51歳、ビルは53歳です。エイミーは雇用主から独自の健康保険に加入しています。彼女の雇用主は配偶者の補償を提供していないため、ビルは2014年から交換で補償を受けています（エイミーの雇用主の場合は注意してください）した配偶者に補償を提供する場合、エイミーの保険が彼女自身の補償だけで手頃な価格である限り、ビルは交換の助成金の対象にはなりませんでした。これは家族の不具合として知られていますが、ビルがそうでなかったため、この場合は適用されません。エイミーの計画に参加する資格はありません）。

エイミーとビルの世帯収入は年間48,000ドルです。米国の平均に基づくと、ビルは2020年に取引所のベンチマークプランに月額372ドルを支払い、残りの月額363ドルは彼の補助金で賄われています。

ここで、エイミーの雇用主が健康保険の提供をやめたとしましょう。補償範囲の喪失は適格なイベントです。つまり、エイミーは個々の市場のプランに登録できます。彼女が彼のベンチマーク計画でビルに加わった場合、計画の補助金後の費用は依然として月額372ドルですが、補助金は月額1,036ドルに跳ね上がります。エイミーとビルはまだ2人の世帯であり、彼らの収入は以前と同じ284％の貧困レベルです。したがって、彼らは依然として、取引所のベンチマーク計画に対して同じ割合の収入を支払う必要があります。現在は、1つではなく2つだけをカバーしています。

ただし、エイミーとビルが新婚だった場合、このシナリオは異なります。結婚することも資格のあるイベントであり、エイミーが雇用主からの補償を受けていなかったと仮定すると、彼女は交換の助成金を受ける資格があります。しかし、結婚する前は、ビルは1世帯であり、補助金の適格性の判断には自分の収入だけがカウントされていました。夫婦が結婚すると、彼らの収入は一緒に数えられ、その収入を貧困レベルと比較するという点で、彼らは2人の世帯です（他に扶養家族がいないと仮定します）。

ビルの収入が$ 20,000、エイミーの収入が$ 28,000で、どちらも雇用主の計画にアクセスできないとします。結婚する前に、ビルは2020年のベンチマークプランに月額77ドルを支払い、月額658ドルの補助金が残りの保険料を支払います。エイミーは月額172ドルを支払い、彼女の助成金は月額500ドルです。

結婚すると、世帯収入は48,000ドルになります。 2人のベンチマークプランの補助金後の保険料の合計は現在月額372ドルであり、補助金の合計は月額1,036ドルです。

結婚後の補助金後の保険料総額が高いのは、世帯収入の合計が、どちらかが1世帯よりも、2世帯の貧困レベルに占める割合が高いためです。補助金を受け取るために、夫婦は共同納税申告書を提出する必要があります-彼らは別々に提出し、結婚する前に持っていたより高い合計補助金を請求するオプションがありません。

子を追加する

2013年、連邦政府は、新しいACA準拠の保険市場で料金を設定するための規則を最終決定しました。最終規則では、1世帯の場合、家族の保険料を決定する目的で21歳未満の子供が3人までカウントされます。

21歳から25歳までの子供は、世帯の人数や21歳未満の追加の子供数に関係なく、すべてカウントされます。

トムとレニーは40歳と39歳で、2歳、4歳、7歳の3人の子供がいます。彼らは年間80,000ドルを稼ぎ、交換を通じて家族をベンチマーク計画に登録させます。米国の平均料金に基づくと、月額1,161ドルの補助金が残りの保険料を受け取った後、彼らは補償範囲に対して月額583ドルを支払っています。

しかし、トムとレニーに4人目の子供がいる場合、彼らは実際に彼らの健康保険のために毎月より少ない補助金後の保険料を支払うことになります赤ちゃんをプランに追加した後（新しい赤ちゃんは対象となるイベントです）。保険会社は4人目の子供に追加の保険料を追加することを許可されていないため、家族の健康保険料の合計は月額1,744ドルのままです。しかし、彼らはそれの508ドルに対してのみ責任があり、彼らの助成金は月額1,236ドルに増加します。

これは、彼らの世帯が5人から6人に増えたためです。つまり、彼らは貧困レベルのパーセンテージで少し下がっています（彼らの収入が80,000ドルのままであると仮定）。彼らに5人の家族がいたとき、彼らの80,000ドルの収入は、彼らを貧困レベルの265％にしました。しかし、彼らが6人家族になると、彼らは貧困レベルの231％しか稼いでいません。ベンチマークプランに支払う必要のある収入の割合は収入に基づいているため、新しい赤ちゃんが生まれた後、ベンチマークプランに支払う必要のある収入の割合はわずかに少なくなります。

トムとレニーに最初に2人の子供がいて、次に3人目の子供を追加した場合、月額保険料合計（つまり、彼らが支払う金額と補助金の対象となる金額）は、保険会社が3番目の子供をカバーするために追加の保険料を追加するために増加します。しかし、家族の規模が大きくなると、家族の世帯収入が貧困レベルに占める割合が低くなるため、前のシナリオと同様に、彼らが支払う補助金後の金額は減少します。

当初、彼らは4人家族であり、補助金後の保険料は月額652ドルで、残りは月額816ドルの助成金で賄われています（子供が21歳になった後、子供たちの保険料は年齢によってのみ変動することに注意してください）。しかし、2018年の時点で、子供の保険料は15歳になると増加し始めます。トムとレニーの場合、子供は15歳未満であるため、これは要因ではありません。

3人目の赤ちゃんが生まれると、彼らは5人家族になり、補助金後の保険料は、月額1,161ドルの助成金の後、月額583ドルになります。補助金後の保険料は、3人目の子供を追加すると低下します。これは、4人ではなく5人の世帯になっているため、収入が貧困レベルに占める割合が少なくなっているためです。

しかし、トムとレニーの収入が年間140,000ドルであると想像してみてください。これは、家族が5人いる場合でも、補助金の適格性のしきい値をはるかに上回っています。その場合、彼らは全額の保険料を自分で支払うことになります。子供が3人から4人になった場合、追加の保険料は支払われません。しかし、子供が2人から3人になると、ベンチマークプランの家族保険料の合計は月額1,468ドルから月額1,744ドルに上昇します。補助金の対象となる収入がある場合、家族が貧困レベルの低い割合で終わるため、補助金は3番目の赤ちゃんを追加するための追加費用を受け取り、次にいくつかを受け取ります。しかし、補助金の適格基準を超える収入がある場合、彼らは追加の保険料を自分で支払う必要があります。

質問がある場合は助けを求める

さまざまな人生の変化に基づいて保険料がどのように変化するかについて質問がある場合は、補助金計算機を使用するか、州の取引所に連絡して支援を求めることができます。あなたのコミュニティの信頼できるブローカーや地元のナビゲーターもあなたがそれをすべて理解するのを手伝うことができます、そして彼らのサービスに料金はかかりません（全国のいくつかの地域ではブローカーが料金を請求することが許されていることに注意してください。しかし、そうすることを選択したブローカーはほとんどなく、手数料を事前に開示する必要があります）。