2021年の個人保険のオープン登録：知っておくべきこと

ほとんどの州では、2021年の個別市場カバレッジのオープン登録（取引所と取引所外の両方）が2020年11月1日から始まり、6週間後の12月15日に終了します（一部の州では登録期間が延長されています。これについては以下で説明します。 ）。

これは、2020年のカバレッジのためにほとんどの州で使用されたのと同じスケジュールです。 2020年の場合と同様に、ほとんどの州でのオープン登録は2021年の計画が発効する前に終了するため、登録者は発効後に補償範囲について考えを変える機会がありません。

個々の市場の激変と不確実性は過去数年に比べて少なく、2021年に提案された利上げは一般的に控えめですが、夏を通してより多くの利率申告が利用可能になると変わる可能性があります。 7月上旬の時点で、料金申告は9つの州で公開されており、提案された平均料金引き上げは約2.6％でした。

連邦政府は引き続き費用分担の削減に資金を提供していませんが、保険会社は何を期待すべきかを知っているので、それはもはや不確実な要因ではありません。ほぼすべての州で、保険会社はCSRのコストをシルバープランの保険料に追加しているため、保険料の補助金が大きくなっています。多くの場合、ブロンズとゴールドのプランは、プレミアムを相殺するために使用できる補助金が不釣り合いに大きいため、特に手頃な価格です（プレミアム補助金の対象とならない人は、シルバー以外のプランを選択できます。多くの州では、シルバープランは取引所の外で販売され、CSRのコストを含むプレミアムを支払う必要はありません）。

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過去2年間で大幅な削減が行われた後、2020年のナビゲーター予算は変更されませんでした

2017年の秋、トランプ政権はHealthCare.govのマーケティング予算を大幅に削減し、ナビゲーター組織の予算（登録支援）を41％削減しました。ナビゲーターの予算は2016年の秋に6,300万ドルでしたが、 2017年には3600万ドル。

2018年7月、CMSは、ナビゲーターの資金予算をさらに大幅に削減し、助成金を受け取る34州すべてでわずか1,000万ドルに削減することを発表しました。しかし、その金額は2019年も安定しており、数週間でさらに1,000万ドルがナビゲーター組織に分配されました。 2020年の健康保険のオープン登録期間に至るまで。

ナビゲーターの資金は2019年にさらに削減されませんでしたが、それは過去のそれをはるかに下回っており、資金が削減される前の約半分のナビゲーター組織があります。

過去数年間のナビゲーターの資金削減の表面的な正当化は、ナビゲーターが取引所にプライベートプランにサインアップした人々のかなり少ない割合を登録したという事実に基づいており、時間が経つにつれて人々は必要であるという仮定に基づいています登録プロセスの支援が少なくなります。

しかし、カイザーファミリー財団が指摘しているように、無保険の人々や自分で保険を購入する人々の間では、登録プロセスに関する一般の認識はかなり低いままです。ナビゲーターはプライベートプランに多数の人を登録しませんが、メディケイドの登録に関しては、彼らの支援は非常に貴重です（グループが登録総数で判断される場合はカウントされません）。また、多くのナビゲーター組織もボランティア登録カウンセラーと提携していますが、これらのボランティアによって促進された登録もカウントされません。要するに、ナビゲーターによって提供される支援は、一見したところよりも多く、大幅な資金削減（一部の州では他の州よりも深刻でした）により、利用可能な支援の量が減少しました。

これらすべてを念頭に置いて、個人市場で独自の健康保険を購入する場合に、この秋に知っておくべきことを見てみましょう。

タイミング

ほとんどの州では、2021年に個別の市場カバレッジをオンエクスチェンジまたはオフエクスチェンジで購入する必要がある場合、登録を完了するか、既存のカバレッジに変更を加えるのに6週間強かかります。

ほとんどすべての州で、オープン登録は11月1日に開始し、12月15日に終了します。独自の登録プラットフォームを実行する13の完全に州が運営する取引所があり、定期的にスケジュールされたオープン登録期間の前後に時間を追加するオプションがあります。 （以下で説明するように、これはペンシルベニアを追加して、2020年の秋に14に成長します。ニュージャージーも2020年の秋に独自の取引所を持つ可能性があります）。

オープン登録が恒久的に延長された3つの国営取引所（カリフォルニア、コロラド、およびDC）があります。そして、2020年の秋に初めて国営の交換を行うペンシルベニア州は、2021年のカバレッジのオープン登録が延長されることを発表しました。過去数年間、国営の取引所のほとんどは、開いている登録ウィンドウに延長を追加することになりましたが、取引所が開いている登録の前に延長を発表しない限り、登録者は12月15日までにプロセスを完了することを計画する必要があります。その後、彼らには余分な時間があります。

• DC：11月1日から1月31日まで恒久的に設定されたオープン登録。
• カリフォルニア：11月1日から1月31日まで恒久的に設定されたオープン登録。
• コロラド：11月1日から1月15日まで恒久的に設定されたオープン登録。
• ペンシルベニア州：11月1日から1月15日に設定された2021年のオープン登録。

オープン登録が終了すると、対象となるイベントがなければ、2021年のカバレッジを登録または変更する機会はありません。

2020年の終わりに保険会社がお住まいの地域の市場から撤退した場合、新しいプランを選択できる特別な登録期間（2021年の最初の60日間）があります。しかし、2020年の場合と同様に、これは2021年には広範囲に及ぶ問題ではないようです（多数の通信事業者が全国の取引所から撤退した2017年と2018年の状況とは異なります）。

ペンシルベニアには新しい登録プラットフォームがあります

各州には健康保険取引所がありますが、ほとんどの州では、独自の取引所を運営する代わりに、HealthCare.govで連邦政府が運営するプラットフォームを使用しています。取引所が運用された最初の数年間で、いくつかの州が変更を加え、HealthCare.govと独自のWebサイトを切り替えました。

2018年と2019年については、変更はありませんでした。すべての州は、2017年に使用したのと同じ登録プラットフォームを引き続き使用しました。2020年に、ネバダ州はHealthCare.govの使用を停止し、州が運営する登録プラットフォームに移行しました。また、2020年の秋（2021年の健康保険への加入）から、ペンシルベニア州もHealthCare.govの使用を停止し、ペニーと呼ばれる独自の国営プラットフォームの使用を開始します。ニュージャージー州も同様の計画を示していますが、州は移行プロセスを公表しておらず、2020年秋の実施に向けて順調に進んでいるかどうかは不明です。

ペンシルベニア州またはニュージャージー州にいて、現在HealthCare.govを通じてプランに登録している場合は、2021年の補償範囲を維持するために実行する必要のあるアクションに関して受信するすべての通信に細心の注意を払う必要があります。州のうち、2020年に使用したものと同じ交換登録プラットフォームを引き続き使用します。

利用可能なカバレッジ

11月1日から12月15日までのオープン登録ウィンドウは、オンエクスチェンジとオフエクスチェンジの両方で、アフォーダブルケア法（ACA、別名オバマケア）に準拠する個々の市場カバレッジに適用されます。しかし、人口のごく一部だけが個々の市場カバレッジに登録されています。 2019年には、個人の健康保険に加入している人は推定1,510万人でしたが、その分析には既得権プランと短期健康プランが含まれていました（オープン登録はどちらにも適用されません）。

メディケアと雇用主が後援する健康保険を持っている人に適用されるオープンな登録ウィンドウがありますが、それらは個々の市場に適用される登録期間とは別であり、ナビゲーターの資金、タイミングの変更、交換の種類の影響を受けません。州の使用、または州固有の拡張。

個別の市場カバレッジを適用除外または適用除外した人も、オープン登録に関連する変更の影響を受けません。これらのプランは購入できなくなったため、該当するオープン登録ウィンドウがありません。

ただし、適用除外または適用除外のプランがある場合、特にプレミアム補助金または費用分担補助金の対象となる場合は、2021年に利用可能になるACA準拠のプランと比較することは絶対に最善の利益です。交換で。

登録前に知っておくべきこと

取引所から、または取引所外の補償範囲がある場合は保険会社から受け取る通信に注意を払うことが特に重要です。来年の保険料の変動額を把握し、交換による保険料補助金がある場合は、補助金後の保険料が実際にどの程度変動するかを確認してください。毎月支払う。

保険会社や取引所から入手した更新情報に要約されている補償範囲の詳細にも注意を払ってください。保険会社は年末にプランを終了し、加入者を同様の（ただし同一ではない）メリットを持つ新しいプランに「横断歩道」または「マップ」することができます。保険会社が取引所を完全に離れる場合にも、取引所はこれを行うことができます。

2018年以前は、新年の初めに保険料が高くなったり、補償範囲が変更されたりしたために不意を突かれた場合、1月に補償範囲を変更する機会がありました。この機会はほとんどの州で利用できなくなりました（国のほとんどでオープン登録は12月15日に終了するため）。したがって、12月中旬までに詳細を理解し、必要と思われる変更を加えることが不可欠です。

上記のように、ほとんどの州でのナビゲーターの資金は過去数年間で大幅に削減されており、かつてほど多くの登録アシスタントが利用できません。プランの選択や登録についてサポートが必要だと思われる場合は、事前にお住まいの地域のブローカーまたはナビゲーターに予約するか、オープン登録時に認定された登録カウンセラーがコミュニティ内のどの組織にいるのかを確認することをお勧めします。

登録が短い理由

市場安定化の一環であるより短い公開登録期間は、実際にはオバマ政権下で計画され、2018年秋に発効する予定であったことを理解することが重要です。トランプ政権はそれを1年だけ引き上げました。代わりに、2017年の秋に発効します。

2017年秋から開始するオープン登録を短縮する動きは、HHSが2017年4月に最終決定した市場安定化規制の一部でした。保険会社は、リスクプールを安定させ、12月末までにオープン登録を終了することがその目標を達成するための手段です。

以前は、正月までオープン登録が続けられていた場合、人々は1月下旬にカバレッジに登録し、3月1日の発効日を持つことができました。つまり、保険料を支払っているのは1年のうち12か月ではなく、10か月だけでした。

病気の人はこれをする可能性は低いです。部分的な年の補償にサインアップしていたのは、健康な登録者、つまりリスクプールを安定させるためにリスクプールで最も必要とされている人々でした。保険会社と取引所は、これが持続可能ではないことを知っており、オープン登録期間を短くすることが問題に対処する手段です。

また、オバマ政権下のHHSは、2016年初頭に最終決定した規制と同じ結論に達しました。しかし、その時点での計画は、保険会社、取引所、および消費者に、より短い期間に備えるためのより多くの時間を与えることでした。 2018年秋まで発効する予定がなかったため、オープン登録期間。

代わりに、新しい日付は2017年4月に公開されました。これは、2018年のカバレッジのオープン登録が開始される6か月強前のことです。

また、オバマ政権は、トランプ政権が登録期間の迅速な短縮と並行して行った、取引所のマーケティングと登録支援のための資金を削減することを計画していなかったことに注意することも重要です。

論争を理解する

オバマ政権下のHHSが2015年後半に提案したときでさえ、12月に終了し、すべての計画が1月1日に発効する、より短い公開登録期間の概念は議論の余地がありました。

オープン登録期間を短くすることを支持する人は、誰もが通年でカバーできるようにするのに役立つと述べています。また、取引所が円滑に機能し、保険会社と消費者が個々の市場の新しい常識に慣れているため、3か月の登録期間は不要になったと彼らは考えています。

しかし、より短いオープン登録ウィンドウの反対者は、個々の市場は不安定であることに注意します。つまり、人々は1年から次の年に出入りし、初めて個々の市場カバレッジを購入する必要がある新しい人々が絶えず存在します。彼らはまた、11月1日から12月15日までの期間が既存のメディケアのオープン登録期間と重複していることを指摘しています。また、個人市場の人々を支援するブローカーの多くは、メディケア市場の人々も支援しているため、支援リソースはかなり不足しています。

個々の市場での販売計画も特に不安定であり、特定の市場では保険会社が1年ごとに異なり、ネットワークと給付の変更もあります。これは、個人の市場の健康保険に関して、人々が「それを設定してそれを忘れる」ことをより困難にします（そして一般的に有利ではありません）。毎年買い物をすることは重要であり、しばしば必要であり、登録ウィンドウが圧縮されているため、特にプロセスの支援が必要な場合、個々の市場のすべての人がそれを行うことがより困難になります。

開いている登録ウィンドウが短い反対者は、病気の人は登録ウィンドウの早い段階でできるだけ早くサインアップする傾向があることにも注意してください。しかし、若くて健康な人々（つまり、「若い無敵」）は、先延ばしになり、土壇場でサインアップする可能性が高くなります。したがって、オープン登録は12月15日に終了することをその人口に伝えることが特に重要です。そうすることで、彼らは長く待ちすぎてウィンドウを完全に見逃さないようになります。

雇用主をカバーしている場合はどうなりますか？

上記の公募の変更および規定は、個人の健康保険市場にのみ適用されるため、雇用主から健康保険の補償を受ける人々には影響しません。ただし、雇用主が提供する健康保険に加入している場合、公開登録期間は個々の市場の公開登録期間と重複する場合があります。

多くの雇用主が後援する健康保険は、秋にオープン登録期間を保持しているため、補償範囲の変更は翌年の1月1日に有効になります。ただし、常にそうであるとは限りません。雇用主が暦年に従わない計画を立てている可能性があるため、オープン登録は1年の異なる時期になる可能性があります。

雇用主が提供するプランのオープン登録は、多くの場合、個々の市場で使用される登録ウィンドウよりも短くなりますが、雇用主はプランに適用される重要な日付を通知します。雇用主は、従業員がオープン登録の準備をするための会議を開催したり、各従業員に個人情報を送信したりする場合があります。質問がある場合は、今が質問の時間です。計画を説明するために使用される用語のいずれかがわからない場合は、決定を下す前に助けを求めてください。

従業員は、より良いオプションが利用可能になった場合でも、単に慣性のために、ある年から次の年まで同じ計画に固執することがよくあります。雇用主が複数のプランオプションを提供している場合は、オープン登録時に各プランを慎重に検討する価値があります。保険料で支払う金額（給与から差し引かれる金額）と、医療が必要なときに自己負担で支払う金額を確認してください。最近の医療費について考え、来年に発生すると予想される費用について考えてください。他のプランオプションの1つが現在よりも優れた価値を提示する場合、オープン登録はプランを切り替える機会であり、雇用主はそれを簡単に行えるプロセスを実施している可能性があります。

あなたまたはあなたの家族のいずれかが処方薬を服用している場合、または特定の医師に診てもらう場合は、雇用主が提供する各計画について、対象となる薬のリスト（処方集）とプロバイダーネットワークの詳細を再確認してください。プランを切り替えた後、新しいプランが有効になった後、薬や医師がカバーされていないことがわかった場合、プランを再度切り替えるには、翌年のオープン登録まで待つ必要があります。

オープン登録を逃した場合はどうなりますか？

オープン登録が終了すると、2021年の健康保険に加入する機会が制限されます。対象となるイベント（保険の喪失、子供の誕生または養子縁組など）が発生した場合、年の半ばにサインアップできます。ほとんどの場合、交換または直接購入したプランに適用されます。保険会社から。ただし、新しいエリアへの移動や結婚など、一部の対象イベントでは、対象イベントの前に最低限必要な補償範囲がすでに設定されている場合にのみ、特別な登録期間がトリガーされることに注意してください。

したがって、2021カバレッジのオープン登録期間を逃し、年内に有効な適格イベントを経験しない場合、次のオープン登録期間が始まるまで、個々の市場の主要な医療健康保険プランにサインアップすることはできません。再び2021年の秋に（その場合、補償範囲は2022年1月に発効します）。

ただし、メディケイドとCHIPの登録は、資格のある人にとっては一年中です。また、ネイティブアメリカンは、年間を通じて交換を通じて健康保険に加入することができます。

ベリーウェルからの一言

健康保険は混乱を招く可能性があることを私たちは知っています、そしてヘルスケア改革についての絶え間ない議論は確かに近年その混乱を増しています。しかし、個々の市場の全体的な構造は、2021年と2020年でほぼ同じになります。

ACAを覆すために、進行中の訴訟（カリフォルニア対テキサス）があります。この事件の口頭弁論は2020年秋に最高裁判所で審理される予定ですが、2021年の報道の公開登録については何も変わりません（裁判所の判決は2021年半ばに出される可能性が最も高いです）。

プレミアム補助金と費用分担の削減は引き続き利用可能であり、ペンシルベニア（および場合によってはニュージャージー）を除いて、すべての州の取引所は、前回のオープン登録期間とまったく同じように機能します。

トランプ政権は2017年の秋に費用分担削減のための資金提供を打ち切りましたが、これの影響（特にシルバープランの場合、ほぼすべての州でのより高い保険料）は、大部分が連邦政府によって負担されています。プレミアム補助金。コストシェアリングの削減自体は、2021年も引き続きすべての適格な登録者が利用できます。

独自のマンデートとペナルティがある州でない限り、個別のマンデートペナルティは適用されなくなります（2021年の場合、これはDC、マサチューセッツ、ニュージャージー、ロードアイランド、カリフォルニアです）。ただし、カバレッジなしで行くことはお勧めしません。保険がかけられていない場合、2022年まで保険に加入するオプションがない可能性が高く、年の半ばに救急措置が発生した場合は保険がかけられないままになります。

幸いなことに、2020年の金利変動は非常に小さくなりつつあり、保険会社は一部の地域で取引所に参加しています。プレミアム補助金は、ほとんどの交換加入者の補償費用の大部分を引き続きカバーし、ブロンズまたはゴールドプランは、プレミアム補助金の対象となる人々にとって、多くの分野で特に安価であり続けます（CSRの費用は一般的にシルバープランの料金、および補助金はシルバープランのコストに基づいています）。オープン登録は、ほとんどの州で11月1日から12月15日まで実行されます。資格がある場合は、プランにサインアップして、これらのプレミアム補助金を利用する機会です。ですから、自分で健康保険を購入している人を知っているなら、そのことを広めてください！

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