生命保険は、あなたが亡くなった場合にあなたの愛する人を守るための重要な手段です。あなたが年をとっていたり、健康状態が良くない場合、手頃な価格の保険を見つけるのは難しいことがよくあります。慢性または既存の状態のある人にとっては、それはほとんど不可能に思えるかもしれません。
これは、HIVと共に生きる人々の場合です。あなたがどれほど健康であるか、またはあなたが治療にどれほど固執していても、今日のあなたの選択肢は、平均的な人が支払うと予想されるよりも少なく、何倍も高価です。
生命保険に加入できないと言っているのではありません。場合によっては、できます。しかし、厳しい現実は、HIV生命保険は非常に高額であり、法外なものでさえあり、アクセシビリティではなく手頃な価格の問題を引き起こしているということです。
Rawpixel Ltd / iStock差別としての生命保険
まず、次のように言いましょう。保険は常に差別的です。保険会社は、保険数理上のリスクに基づいてコストと資格を決定し、誰が適切なリスクで誰が適切でないリスクであるかについて統計的な線を引きます。彼らはあなたを個人として見ているのではなく、あなたが必要以上に早く死ぬ原因となる可能性のある要因の融合です。
それの長短は、生命保険が賭けのゲームであり、ほとんどの保険会社にとって、HIVを持つ人々は単に悪い賭けであるということです。
しかし、これは、HIV集団全体を積極的に差別する事実または根拠のないバイアスを反映しているのでしょうか。生存統計を客観的に見るとき、私たちはこれを確かに知っています：
- 研究とデザインに関する北米エイズコホートコラボレーション（NA-ACCORD）の研究によると、抗レトロウイルス療法を受けている20歳のHIV陽性者は、70代前半まで生きることが期待できます。
- Multicenter AIDS Cohort Study（MACS）による2014年の研究は、これらの主張をさらに支持し、早期に（CD4数が350を超えるときに）治療を開始する人々は、平均余命と同等またはそれ以上の平均余命を持つことができるはずであると結論付けました。一般人口。
比較すると、喫煙する人は、喫煙しない人と比較して、平均して10年の人生を剃ります。.これは、保険会社から罰せられないことを示唆するものではありませんが、HIVに感染している健康な非喫煙者と同じように、自動的に禁止されたり、高額の保険料が課されたりすることはありません。
保険会社が補償範囲に抵抗する理由
保険会社はそれを同じように見ていません。彼らの目的は、バランスシートの両側に影響を与える可能性のあるリスクと不確実性を管理することであり、彼らにとって、統計はHIV感染者に大きな影響を及ぼします。このことを考慮：
- 平均余命は伸びていますが、HIVに感染している人は、感染していない人よりも何年も前に、HIVに関連しない病気にかかる可能性が高くなります。たとえば、心臓発作は通常、一般の人より16年早く見られますが、 -HIV関連の癌は10年から15年前にどこでも診断されます。
- 初期の抗レトロウイルス療法の結果として通常の平均余命が達成されましたが、検出できないウイルス量を維持できる人の数には大きなギャップが残っています。今日、HIVと診断された人の約30％だけがウイルス抑制を達成することができますが、診断後もケアを続けているのは半分未満です。
結局、保険会社は、個々の候補者がどれほど「良い」ものであっても、人が錠剤を服用するかどうかという、長寿に関連する1つのことを制御することはできないと主張します。
ある意味で、HIV療法が以前よりもはるかに効果的で寛容であることを考えると、これは時代遅れの議論です。それでも、保険会社の目には、この病気の慢性的な管理により、HIVはうっ血性心不全を患っている人々と同じリスクカテゴリーに分類されます。
唯一の違いは、保険に加入することを禁じられるために慢性疾患で病気になる必要がないことです。あなたは単にする必要があります持ってるHIV。
生命保険オプション
従来の形態の生命保険を利用できない場合でも、検討できる選択肢はたくさんあります。一般的に、個人の保険ほど高い死亡給付金は提供されませんが、死亡した場合の特定の費用（葬儀や教育費など）をカバーするのに十分な場合があります。
最も実行可能なオプションの中で：
- 雇用主ベースの団体生命保険は、場合によっては従業員または従業員の配偶者の両方に対して、あなたの会社によって提供される場合があります。死亡給付金は、従業員が10,000ドル、配偶者が5,000ドルの範囲です。グループプランとして、コストはより手頃な価格になる傾向があります。
- 雇用主からの任意の生命保険は、大企業が提供するもう1つのオプションであり、従業員（場合によってはその配偶者）が保険の証拠なしに生命保険に加入できるようにします。これらのプランのいくつかは、最大$ 100,000の死亡給付を提供します。
- 保証付き発行生命保険（保証付き受入保険とも呼ばれます）は、5,000ドルから25,000ドルの範囲の死亡給付金を伴う、小規模な終身保険です。通常、健康に関する質問はなく、承認が保証されます。そのため、保険料は高くなり、通常、発効日から1〜2年後まで完全な給付は開始されません。
他のすべてのオプションが失敗した場合は、プリペイド葬儀プラン（プリペイドプランとも呼ばれます）を申請できます。これらは主に葬儀場で販売されており、一括払いまたは分割払いのいずれかを支払うことができます。いくつかの葬儀場はあなたのお金を信託基金に入れます。そしてそれはあなたの死の時に解放されます。他の場合では、葬儀場はあなたの人生に保険をかけ、受益者として彼ら自身を指名します。
ベリーウェルからの一言
生命保険契約の拒否に直面した場合は、退職後の計画に焦点を移すことを検討することをお勧めします。これは、健康でまだ働いている場合に特に当てはまります。
多くの組織が、HIVとともに生きる人々の長期的な経済的健康に取り組むプログラムを提供し始めています。その中で最も重要なのは、マンハッタンを拠点とするニューヨークライフで、2013年に「ポジティブプランニング」イニシアチブを開始し、HIV人口の経済的ニーズについて11,000人のエージェントを訓練しました。
多くのコミュニティベースのHIV組織が同様のプログラムを提供しており、クライアントは無料のセミナーに参加したり、金融専門家と1対1で会ったりすることができます。また、地元のコミュニティカレッジに確認することもできます。その多くは、退職後の計画に関するコースを提供しています。
生命保険に加入できるかどうかにかかわらず、あなたができる最も生産的なことは、あなたの死だけでなく、あなたの退職のあらゆる側面に対処するために十分に前もって準備することです。
.jpg)
