健康保険の死亡スパイラルは、保険料が急速に増加し、健康な人々が費用の価値がなくなったと感じたときに補償範囲を取り下げるシナリオを説明しています。その結果、健康な人の流出がより小さく、より健康的でないリスクプールを残すため、保険料はさらに増加します。保険料が上昇し続けると、健康な人々は保険適用範囲を縮小し続け、市場が単純に崩壊するまで状況はスパイラルし続けます。
Aacilo /ゲッティイメージズ崩壊は、補償範囲が高すぎて誰もが買えない場合、および/または保険会社が市場から完全に撤退することを選択した場合に発生します。保険会社は通常、かなり安定した市場に留まりたいと考えています。そして、保険市場が安定するためには、保険プールのメンバーの大多数が比較的健康でなければならないので、彼らの保険料はプールの最も病気のメンバーの世話をするコストを相殺することができます。
死のスパイラル状況では、健康な登録者の数は急激に減少し、登録者ははるかに少なくなりますが、請求の大部分は最も病気の登録者からのものであるため、健康な人々が脱落する前とほぼ同じ高額の総費用がかかります。これらの費用が残りの被保険者のより小さなプールに分散されると、保険料が上昇し、死のスパイラルサイクルが続きます。
死のスパイラルは保険市場にとって最悪のシナリオであり、それは市場の崩壊またはほぼ崩壊をもたらします。
健康保険が政治化されると、死のスパイラルはしばしば誤って伝えられます
「デススパイラル」という用語は、デススパイラルの他の側面（登録数の劇的な減少と最終的な市場の崩壊）が存在するかどうかに関係なく、保険料の引き上げの概念と混同されることがよくあります。そして、人々が死のスパイラルの概念を完全に理解しているかどうかにかかわらず、用語は確かに楽しいイメージを呼び起こしません。
したがって、「デススパイラル」という用語が、米国のACA準拠の個人健康保険市場を説明するために、アフォーダブルケア法の反対者によって頻繁に使用されていることは驚くべきことではありません。しかし、潜在的な死のスパイラルについての警告もACAの支持者によって出されており、さまざまな法規制の変更が、特に最も脆弱な州で、個々の保険市場の安定をどのように脅かす可能性があるかについて懸念を表明しています。
ACA以前の州ベースの医療改革からの教訓
ACAが実施される前は、個々の市場保険会社が保険料を手頃な価格に保つために（したがって、死亡スパイラルを回避するために）使用した唯一の最も重要な要因は、医療引受でした。ほぼすべての州の保険会社は、その人がリスクが高いかどうかを判断するために、申請者の病歴を調べます。
病歴が実質的な将来の請求がある可能性があることを示した申請者は、通常、完全に拒否されるか、大幅に高い保険料または既存の条件に対する全面的な除外の補償を提供されました。このようにして、個々の市場の保険会社は、総請求コストは可能な限り低く、その結果、保険料は雇用主が後援する健康保険の保険料よりもはるかに低くなりました（ACAの前でさえ、雇用主が後援する補償を提供した保険会社は、病気の従業員を拒否したり、より高い保険料を請求したりすることはできませんでした。さらに、個々の市場の補償範囲は、歴史的に雇用主が後援する補償範囲よりも包括的ではなく、それに応じて保険料も低くなりました。
ACAが起草されたとき、既存の状態を持つ人々の個々の市場カバレッジへのアクセスを確保することが優先事項でした。しかし、議員たちは、病歴に基づかない保険料で、個々の市場ですべての申請者を受け入れることを保険会社に単に要求した場合、市場は崩壊することを知っていました。
個別の市場崩壊は、ACAが作成される10年前に、ワシントン州ですでに発生していました。ワシントン州の立法者は、1990年代初頭に医療制度改革に取り組み、1993年のワシントン州医療サービス法を制定しました。法律は保険会社にすべてを受け入れることを義務付けていました。病歴に関係なく、申請者。
しかし、1998年に施行される予定だった法律の個別の義務部分は1995年に廃止されました。これにより、健康な人は病気になった場合に後日加入できることを知って、健康保険を完全に放棄することができました。これが持続不可能な市場のダイナミクスをどのように生み出すかは簡単にわかります。医療サービス法が制定されたとき、ワシントンの個人市場で保険を販売している保険会社は19社ありました。 1999年までに、市場は完全に崩壊しました。ワシントン州の議員は2000年に州の保証付き発行規則を改訂し、人々が健康保険に加入するためにケアが必要になるまで待つのを難しくし、市場は回復しました。
ニューヨーク州はまた、1990年代初頭に、病歴に関係なく、すべての申請者をカバーするように健康保険会社に要求し始めました。保険料は場所と家族の規模によってのみ異なる可能性があるため、若くて健康な人は病気の高齢者と同じ金額を請求されます（ニューヨークでは、保険会社は、それほど厳しくない3ではなく、高齢者に若い人と同じ金額を請求する必要があります。 ACAが課した1つの比率）しかし、ワシントンの場合のように、人々に補償範囲を維持することを要求する義務はなく、その結果、非常に高い保険料と州で補償範囲を提供する保険会社はほとんどありませんでした。
ニューヨークには低所得者向けのさまざまな州の助成金があり、ワシントンの基本健康プログラムでは低所得者の登録者に助成金が提供されていました。しかし、どちらの州にも中流階級の登録者の補償費用を助成するメカニズムはありませんでした。
ACAは死のスパイラルを防ぐために設計されました
ACAを起草した議員は、健康な人々が引き続き保険を購入することを保証するための他の規定なしに、保険が保証されなければならない問題（つまり、病歴に基づいて誰も拒否または請求できない）によって引き起こされる問題を認識していました。
したがって、個々の市場で死のスパイラルを引き起こすことを避けるために、ACAには以下が含まれています。
- 貧困レベルの最大400％を稼いでいる人々のためのプレミアム補助金。 2020年に有効な補償範囲の場合、1人の個人で49,960ドル、4人家族で103,000ドルになります（2019年の貧困レベルの数値は、2020年の補助金の適格性を判断するために使用されます）。助成金は保険料に追いつくように成長し、助成金後の補償費用を手頃な収入と見なされる特定の割合の収入に保つように設計されています。
- ほとんどすべてのアメリカ人が健康保険に加入するか、罰金を支払うことを要求する個人の義務。 2017年に制定された共和党の税法案の条件に基づき、ペナルティは2019年から適用されなくなりました。しかし、2020年以降、ニュージャージー州、マサチューセッツ州、ロードアイランド州、カリフォルニア州、ワシントンDCには、独自の義務とそれに関連する非課税に対する罰則があります。コンプライアンス。
- 人々が（取引所を通じて、または保険会社を通じて直接）個々の市場カバレッジに登録できる年次オープン登録ウィンドウ。現在、ほぼすべての州で、年間のオープン登録期間は11月1日から12月15日です。その期間外では、特別加入期間の対象とならない限り、個人市場で保険を購入することはできず、近年、特別加入期間の規則が強化されています。個人市場の補償範囲は、いつでも簡単に購入できるわけではないため、補償範囲なしで行き、医療が必要なときに補償範囲を購入することが難しくなります。
無保険であるためのペナルティがなくても、死のスパイラルはありません
2017年12月に制定された減税および雇用法により、2018年末以降、個人の義務ペナルティが撤廃されました。したがって、2019年以降に無保険の人々は、独自のペナルティを課す状態でない限り、ペナルティに直面しなくなりました。
これにより、2019年の平均保険料が2019年に減少した州でさえ、2019年の保険料がそうでない場合よりも高くなったのは間違いありません（個々のマンデートペナルティの廃止がなければ、さらに減少したでしょう）。議会予算局は当初、個別の義務ペナルティがなければ、将来の保険料はそうでない場合よりも平均10％高くなると予測していました。その増加は、保険会社が提出した（および規制当局が承認した）料金申告で明らかでした。 ）2019年。
2019年の個々の市場における保険料の変更は少し複雑でした。平均保険料は全国的にわずかに増加しましたが、平均基準保険料は、HealthCare.govを使用する州全体でわずかに減少しました（国の大部分です。2020年の時点で完全に国営の取引所は13しかありません）。しかし、すべてのプランの平均保険料の増加はわずかでしたが、全体的な平均保険料があった可能性があります減少個人の義務ペナルティの撤廃と、短期健康保険および協会の健康計画へのアクセスを拡大するためのトランプ政権の努力がなければ（健康な人々はそれらの計画に引き寄せられる可能性が高く、ACA準拠の市場に病気の人々を残します、その結果、保険料が高くなります）。
しかし、限られた登録期間とプレミアム補助金は変更されていません、そしてそれらは、個々の市場での広範な死のスパイラルを防ぐための鍵となっています。
保険料は2017年から2019年にかけて急激に増加しましたが、保険料補助金も増加しました（そして、費用分担削減のための連邦資金の損失を説明するために、2018年から不釣り合いに大きくなりました。これにより、最終的にはより多くの人々が保険を利用できるようになりました）。保険料補助金により、全国の取引所で保険に加入している大多数の人々が保険を手頃な価格で利用できるようになっているため、保険がかけられていないことによるペナルティがなくなったにもかかわらず、2019年の取引所への加入者数は前年よりわずかに少なくなりました。そして2020年には、健康保険取引所への加入者数は前年とほぼ同じになり、2020年の加入者数は1,141万人でしたが、2019年の加入者数は1,144万人でした。
2019年半ばの時点で全国の取引所に登録している1,020万人のうち、890万人近くがプレミアム補助金を受け取っていました。プレミアム補助金はベンチマークプランのプレミアムと歩調を合わせており、ベンチマークプランの価格は1年から次。 [ただし、補助金を考慮した後でも、特定のプランの価格が1年ごとに変わらないという意味ではありません。特定のプランの補助金後の価格は、そのプランの保険料がどのように変化するか、およびその領域のベンチマーク保険料（したがって保険料補助金）の金額がどのように変化するかによって異なります。その結果、人々は、自分の計画のコストが実際にどれだけ変化したかに関係なく、補助金の額の変化だけに基づいて、正味保険料が高くなったり低くなったりする可能性があります。]
しかし、全体として、保険料の引き上げから隔離されているため、保険料の補助金を受け取る人口については、死亡スパイラルの可能性（つまり、保険料が高くなると健康な人が保険に加入できなくなる）は抑えられます。
助成を受けていないACA準拠市場における死のスパイラル？
取引所への加入は2019年と2020年に非常に安定していますが、取引所外で販売されるACA準拠の個別市場プランへの加入は確かに減少しており、加入者はプレミアム補助金の対象ではありません。
2016年から2018年にかけて、プレミアム補助金を受け取らない人々の個人市場の登録者数は250万人減少し、約40％減少しました。これらの登録者のほとんどは、以前は取引所外で補償を受けていましたが、補助金は交換できません。貧困レベルの400％以上を稼いでいる、家族の不具合の影響を受けている、またはメディケイドの補償範囲のギャップにある登録者。
保険料補助金は、ほとんどの交換加入者を急激な利上げから保護しますが、保険料が急激に上昇した場合、助成金のない加入者を保護するものは何もありません。当然のことながら、助成を受けていない登録者数の減少は、率の上昇が特に大きい州で特に顕著です。
これらの急激なレートの上昇は2016年、2017年、2018年に一般的でしたが、レートは2019年にはほとんど変化せず、2020年にはさらに変化が少なくなりました（全体として、2020年の平均レートの低下はごくわずかでした）。したがって、助成を受けていない市場からの人々の流出は、過去数年間に起こっていた速度で続く可能性は低いです。しかし、健康な人々が（ACAに準拠した個々の市場カバレッジの代わりに）短期計画に登録することを容易にするトランプ政権の新しい規制は、ACA準拠のカバレッジに全額を支払う人々の数を継続的に減少させる可能性があります。
死のスパイラルを防ぐために州は何ができるか？
ACAの規制は全国的に適用されますが、個人の健康保険も州レベルで規制されています。 ACAは最低基準と要件を設定しますが、州は追加の規則を課すことができ、1332免除を使用してACAの規則を調整することさえできます。
州が個々の保険市場の安定性を改善し、保険料補助金の対象とならない人口の間で死のスパイラルを回避するために使用できるいくつかのアプローチがあります。
- 州は独自の義務を課すことができます。
- 州は、ACAの補助金に対して多額の収入を得ている人々にプレミアム補助金を提供することができます。ミネソタ州は2017年にこれを行い（1年間のみ）、カリフォルニア州は2020年の時点で、貧困レベルの600％までの収入を持つ人々のためにこれを行っています。ワシントンは、収入のある人々にプレミアム補助金を提供する計画に取り組んでいます。 2021年現在の貧困レベルの最大500％。
- 州は、より長期の短期計画や協会の健康計画への広範なアクセスを防ぐための規制や法律を制定することができます。州のほぼ3分の2は、連邦規則よりも厳しい短期計画に制限を設けています。健康な人々がACAの規制に準拠していない計画を支持して、ACAに準拠した市場を迂回するのを防ぐことにより、州は、ACAに準拠した市場に、リスクプールを安定させるのに役立つ健康な人々が引き続き適切に混在するようにするのに役立ちます。
- 州は、再保険プログラムまたは保険料を管理するための他の革新的なアプローチを実施するための連邦資金を受け取るために、1332の免除を求めることができます。十数の州がすでに再保険プログラムを確立しており、それが個々の市場の安定化に役立っています。ほとんどの場合、再保険プログラムを作成した州では、結果として保険料が減少しています。これらの減少は定価の保険料に適用されるため、保険料の補助金を受け取らない人々にとって、補償範囲がより手頃なものになります。 [場合によっては、再保険プログラムが結果として生じる可能性がありますがより高い助成後の保険料行う補助金の額の削減が全体的な平均保険料の削減を超えることがあるため、補助金を受け取ります。これは、州の規制当局が再保険プログラムを設計する際に留意しなければならないキャッチ22です。]
ベリーウェルからの一言
ACAに関連する死のスパイラルの話は、個人の健康保険市場に当てはまり、個人の市場で保険を購入する人は比較的少数です。ほぼすべての被保険者のアメリカ人は、雇用主または政府（Medicare、Medicaid、CHIP）のいずれかから保険に加入しています。3億2700万人の国のうち、1500万人未満が個々の市場で保険に加入しています。したがって、保険市場の不安定性についての心配はおそらくあなたの補償範囲に影響を与えません。
そして、個々の市場でさえ、現在の登録者の大多数はプレミアム補助金を受け取り、彼らの補償範囲をかなり手頃な価格に保ちます。しかし、これは、個々の市場で保険を購入する必要があり、プレミアム補助金の対象とならない数百万人にとっては、ほとんど慰めにはなりません。このグループに所属している場合は、ACAに準拠していない補償範囲に切り替えたくなるかもしれませんが、登録する前にこれらのプランの欠点を理解することが重要です。実際の健康保険よりもはるかに安価である理由があります。 。
