個人/家族健康保険と呼ばれることもある個人健康保険は、雇用主から取得するのではなく、個人または家族が自分で購入する民間の健康保険を意味します。全アメリカ人のほぼ半数が雇用主から健康保険に加入しており、残りの3分の1はメディケアまたはメディケイド（あるいはその両方）から保険に加入しています。アメリカ人の約6％だけが、個々の市場で自分の保険を購入しています。これには、健康保険取引所で保険を購入する人と、取引所の外で買い物をする人が含まれます。
MarsBars /ゲッティイメージズ一部の消費者にとっては、雇用主が提供するプランや政府が運営するプラン（Medicare、Medicaid、CHIP）の対象とならないため、個人の健康保険を購入することが唯一の健康保険オプションです。ただし、雇用主から健康保険に加入している場合でも、個人/家族の健康保険に加入することでお金を節約できる場合があります。健康保険料は毎年増加し、雇用主はより多くの費用を従業員に転嫁しているため、特に家族をカバーする必要がある場合は、会社の健康保険が最善の取引ではない可能性があります。
2019 Kaiser Family Foundationの分析によると、雇用主が後援する健康保険に加入している平均的なアメリカ人労働者は、単一従業員の健康保険に1,242ドル、家族の健康保険に6,015ドルを寄付しました。これは平均であるため、一部の従業員ははるかに多く支払っている可能性があります（雇用者は保険料総額の大部分を支払いました。これは平均して一人の従業員で7,188ドル、家族の補償で20,576ドルです）。
より良い健康保険料をオンラインで購入する
雇用主を通じて利用できる補償範囲が手頃でないと感じた場合は、オンラインで買い物をして何が利用できるかを確認できます。必要な補償範囲を提供するが、職場で支払う保険料よりも安価な個別の市場ポリシーを見つけることができる場合があります。あなたの雇用主があなたの仕事を通して提供される計画の総保険料のかなりの部分を助成している可能性が高いので、あなたの計画があなた自身だけをカバーしている場合、これは当てはまらないでしょう。ただし、雇用主が後援するプランの中には、従業員が家族を追加するための全費用を負担することを要求するものもあります。そのため、家族が別のポリシーでより良い取引をする可能性があります。
開始するのに適した場所はHealthCare.govです。これは、患者保護と手頃な価格のケア法によって作成された健康保険交換です, 個人向けの個人市場の健康保険プランのワンストップショップです（取引所自体は政府によって運営されていますが、取引所で販売されている健康保険プランはすべて、あなたがいる健康保険会社からのプライベートです。すでにおなじみ）。 38州の人々は、HealthCare.govを使用して個々の市場計画に登録しています。他の12州とコロンビア特別区には州が運営する取引所があり、州を選択すると、HealthCare.govからそれらのサイトに移動します。
交換で利用できるプレミアム補助金がありますが、雇用主が提供するプランが手頃で最小の価値を提供すると見なされる場合、あなたはそれらの資格がありません（これはあなたの家族があなたの雇用主にアクセスできる場合にも当てはまります-雇用主が後援する計画が補償範囲の従業員の部分に対してのみ手頃な価格である場合でも、後援された計画。これは家族の不具合として知られています。ほとんどの雇用主が後援するプランは手頃な価格であり、最小限の価値を提供します。したがって、代わりに個別の市場プランを購入する場合は、補助金なしで全額を支払う必要がある可能性が高くなります。
お住まいの地域で利用可能な個々の市場の健康保険オプションを整理するのに役立つ、大小を問わず、他のオンライン証券会社があります。それらのほとんどは、取引所で利用可能なプランと、取引所外でのみ利用可能なオプションを表示できます（取引所外では補助金は利用できませんが、上記のように、あなたが雇用主が提供するプランにアクセスできます）。
すべての個別の市場計画に注意してください。取引所で販売されているかどうかに関係なく、毎年開いている登録ウィンドウがあります。オープン登録以外で買い物をしている場合、登録するには資格のあるイベントが必要です。
年間を通じて利用可能な他のプランがありますない個々の主要な医療保険。これらのプランのほとんどは、スタンドアロンの補償範囲としては推奨されていません（ただし、健康で、短時間の補償範囲が必要であることがわかっている場合は、十分なスタンドアロンの補償範囲となる短期計画を除きます。通常、長期的なカバレッジにはまったく適切ではありません）。これらのプランは、アフォーダブルケア法によって規制されていません。つまり、既存の条件を除外し、補償範囲にドルの上限を課すことができ、ACAの本質的な健康上の利点をカバーする必要はありません。ほとんどの場合、これらのプランは、補償範囲の質が非常に低くなるため、雇用主が提供するプランと実際に比較することはできません。保険の申し出があまりにも良すぎて真実ではないように思われる場合は、細字部分を注意深く読んでください。それは実際の健康保険の代わりにはならないかもしれません、そしてあなたは大きな主張をした後にそれらの詳細を学びたくありません。
個人/家族プランの購入がどのように役立つか
家族健康保険に加入している中小企業（最大199人）の労働者のうち、35％が給与控除として家族健康保険料総額の半分以上を支払います（残りは雇用主が支払います）。
家族の平均保険料は2万ドル以上であるため、多くの従業員は自分自身とその家族をカバーするために年間1万ドル以上を支払っています。これらの従業員の中には、自分の保険を購入したほうがよい人もいます。例えば：
ダグ・ジョーンズは、従業員とその家族にPPO健康保険プラン（年間1,500ドルの控除額）を提供する小さな会社で働いています。コストを削減するために、ダグの会社は家族の月額保険料のシェアを60％に増やしました。これは、ダグに毎月ほぼ$ 1,050の費用がかかります。
ダグの妻は図書館員としてパートタイムで働いており、健康保険の給付はありません。ジョーンズには7歳と10歳の2人の子供がいます。4人の家族全員が健康で健康的なライフスタイルを持っています。
ほとんどの州では、2014年より前に、ダグは、個人の健康保険市場で医学的に引き受けられた補償範囲が、彼の仕事ベースの計画よりもはるかに安価であることに気付いた可能性があります。しかし、ACAは、健康保険会社が価格を設定し、補償の適格性を判断する際に申請者の病歴を考慮することを禁止しました。
その結果、個人/家族プランと雇用主が提供するプランの価格差が縮小しました。個々の市場計画は以前よりも高額ですが、多くの加入者にとって、プレミアム補助金（プレミアム税額控除）がプレミアムの多くを相殺し、補償範囲を手頃な価格にしています。
ダグにとって残念なことに、彼と彼の家族はほぼ確実にプレミアム補助金の対象にはなりません。ダグ自身の補償範囲（家族なし）が手頃な価格であり、最小限の価値を提供している限り、彼と彼の家族は助成金を受ける資格がありません。
ただし、保険料の全額を支払っても、個人/家族市場でより安価なプランを見つけることができる場合があります。それはほぼ間違いなく、ダグの雇用主が提供する計画よりも高い控除可能で自己負担のエクスポージャーを持っているでしょうが、それは家族が価値があると考えるトレードオフかもしれません。ダグは、雇用主が追加の家族の保険料よりも従業員の保険料に多く支払うことが多いため、雇用主が後援する自分だけの補償は非常に手頃な価格であることに気付くかもしれません。したがって、ダグの家族は、ダグを雇用主が後援する計画にとどめ、妻と子供のための個別の市場計画を取得することを選ぶかもしれません。
しかし、彼らが家族全員のために雇用主が後援する計画を維持する場合、保険料はほぼ確実に税引前ベースで給与控除されることにも注意する価値があります。一方、個別の市場プランを購入することを選択した場合、保険料は、（他の医療費とともに）家族の世帯収入の7.5％を超え、家族が選択したと仮定した場合にのみ税控除の対象となります。税額控除を明細化する（減税および雇用法により標準控除額が大幅に増加したため、ますますまれになっています）。 2020年末以降、所得の10％を超える医療費のみが項目別費用として控除されます。
オプションを理解し、詳細を読む
個人/家族プランに登録する資格があり（オープン登録中または対象となるイベントの結果として）、切り替えを行う場合は、比較した個々のプランの利点と制限を完全に理解していることを確認してくださいあなたの雇用主ベースの計画に。
メリットはどのように異なりますか？けがをしたり、重病になったりした場合、自己負担で何を支払う必要がありますか？それは、雇用主が後援する計画での自己負担のエクスポージャーとどのように比較されますか？あなたの医師は個別計画のネットワークにいますか？切り替える前にこれらすべてを慎重に検討する必要があります。また、雇用主が提供する次の開いている登録ウィンドウまで、雇用主の計画に再び参加することはできないことに注意してください。
個人健康保険に加入する場合は、承認書と保険証券を受け取るか、選択した健康保険から契約を結ぶまで、現在の健康保険を解約しないでください。
コミットメントを行う前に、新しい保険契約を注意深く確認してください。
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