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健康保険に1つ以上の控除額が付いている場合、医療が必要な場合は、数百ドルから数千ドルを支払うことになります。この控除額が何であるか、それがどのように機能するか、いつそれを支払わなければならないか、そしていつあなたが支払う必要はありませんそれはあなたの健康保険を賢く使うことの一部です。
健康保険の控除額とは何ですか？
控除額は、健康保険の補償が完全に開始されて支払いが開始される前に、医療費の費用に対して毎年支払わなければならない固定金額です（メディケアに登録している場合、パートAの控除額は給付期間に基づいています暦年ではなく）。
控除の仕組み—例
あなたの健康保険が年間1,000ドルの控除額を必要とし、すべての非予防サービスが控除額にカウントされるとしましょう（自己負担システムの下で保険会社によって部分的に支払われるのとは対照的です）。
1）1月に気管支炎になります。
- 保険会社のネットワーク割引後の合計請求額= $ 200。 （医師、処方箋。）
- あなたは200ドルを支払います。
- あなたの健康保険は$ 0を支払います。
- $ 200はあなたの控除額にクレジットされます。
- 控除額が満たされる前に残り800ドル。
2）4月に、乳房のしこりが見つかります。しこりは良性であることが判明しました。あなたは健康です。
- 合計請求額= 4,000ドル。 （医師、検査、生検。）
- あなたは800ドルを支払います。 （これで、1000ドルの控除額を満たしました。）
- あなたはあなたの健康保険が必要とする自己負担または共同保険を支払います。
- あなたの健康保険は残りの請求書を支払います。
3）9月に腕を骨折します。
- 合計請求額= 2,500ドル。 （救急治療室、医師、X線、キャスト。）
- プランの自己負担額の上限にまだ達していない場合は、自己負担金や共同保険を支払います。しかし、あなたはすでにその年の初めにそれを満たしているので、あなたは控除額に対して何も支払う必要はありません。
- 健康保険は、自己負担額と共同保険を差し引いた全額を支払います（その年の自己負担額の上限に達すると、自己負担額と共同保険料もなくなります。保険会社は、医学的に必要なネットワーク内費用をすべて負担します。今年の残りの期間）。
4）来年1月に、プロセスを最初からやり直します（一部のプランは暦年に従わない場合があります。その場合、控除額はプラン年の終わりにリセットされます）。
ほとんどの健康保険では、その年の控除額を支払うと、来年まで控除額の支払いが完了します。毎年、健康保険は新しい控除額を設定します。場合によっては、前年と同じ金額になります。時々それは上がる。ただし、次のセクションで説明するように、少し複雑になる場合があります。
さまざまな種類の免責額
一部の健康保険には、複数の種類の免責額があります。
- 年間控除額
これは最も一般的な種類の控除の対象であり、上記の例で説明されているものです。
- エピソードごとの控除額
年間控除額とは異なり、エピソードごとの控除額は、特定の種類のサービスを受けるたびに発生します。たとえば、健康保険には1,000ドルの免責額が必要な場合があります毎回あなたは入院しています（一部のプランでは、代わりにこれを自己負担と呼びますが、料金の大きさは、消費者の観点からは、控除の対象に似ていることを意味します）。
エピソードごとの控除額は年間控除額よりも一般的ではありませんが、上記のように、メディケアパートAは暦年ではなく給付期間に基づいて控除額を評価するため、特定の年に2回以上控除額を支払う必要がある可能性があります。逆に、Medicare Aシステムでは、12月に入院し、1月まで入院した場合、他のほとんどの種類の健康保険のように2つの個別の控除額を支払う必要がなく、控除額を1回だけ支払うことが保証されます。 。
- 処方箋控除
一部の健康保険には、他の医療サービスの控除額に加えて、処方薬に適用される個別の控除額があります。個別の処方控除の対象となるプランでは、プランのメンバーは、プランの処方控除の対象となるのに十分な費用がかかるまで、すべての処方の全費用を支払います（ネットワーク内の薬局が使用されていると仮定すると、ネットワークで交渉された価格で）。その後、補償範囲は通常、下位の処方箋については自己負担（一律の金額）に切り替わり、上位の処方箋については共同保険（費用の割合）に切り替わります。
- ネットワーク外の控除額
一部の健康保険、特にPPOには、ネットワーク内の医師から受けるケアに対して1年間の控除額があり、ネットワーク外のプロバイダーから受けるケアに対してはより高い年間控除額があります。
たとえば、ヘルスプランにネットワーク内の年間控除額が1,000ドル、ネットワーク外の控除額が2,000ドルの場合、ネットワーク内の請求に対して1,000ドルを支払った後、ヘルスプランはネットワーク内のヘルスケアの支払いを開始します。 。その後、ネットワーク外の専門家に会い始めた場合、健康保険がネットワーク外のケアに何かを支払い始める前に、そのネットワーク外のケアに2,000ドルを支払う必要があります。ネットワーク内の控除額としてすでに支払った1,000ドルは、ネットワーク外の控除額にはカウントされません。
一部の健康保険では、ネットワーク外の控除額に対して支払う金額は、ネットワーク内の控除額にもカウントされます。他の健康保険では、2つの控除額は完全に分離されています（一部の保険はネットワーク外のケアをまったくカバーしていないことに注意してください。つまり、請求全体に対して責任を負います。 -ポケットチャージ-緊急事態でない限り）。
- 家族控除の対象
あなたの健康保険があなたの家族全員をカバーしているなら、それはおそらく家族控除の対象になります。家族の控除額は、個人の控除額とは異なる働きをし、控除額を埋め込んだり、控除額の合計として機能したりすることができます。詳細については、「家族の免責額の仕組み」をご覧ください。 Affordable Care Actは、たとえその人が家族控除の対象となる家族計画の対象であっても、特定の年における1人の個人の自己負担額の合計（ネットワーク内ケアの場合）を制限する健康保険を義務付けていることに注意してください。
2020年の上限は、控除額、自己負担額、共同保険を含む1人の個人の自己負担額が8,150ドル、家族プランが16,300ドルです。家族プランの1人の個人が支払うことを要求される可能性があるネットワーク内の控除額は、その金額と同じくらい高くなる可能性がありますが、それ以上になることはありません。
どの控除額が私に最適ですか？
健康保険の免責額に関しては、万能なものはありません。それはあなたの健康、あなたが持っている節約の量（あなたが喜んでそして医療に費やすことができるであろう）、そしてあなたがあなたに利用可能な様々な健康計画のためにあなたが支払わなければならない月額保険料に依存します。
雇用主が健康保険を提供している場合、さまざまな控除額のある複数のプランから選択できる場合があります。または、1つのプランのみを提供している場合もあります。その場合、控除額の金額については意見がありません。
あなたがあなた自身の健康保険を買うならば、あなたはあなたの地域で提供されるすべての計画から選ぶことができるでしょう、そしてそれから選ぶべき多くの控除可能なレベルが通常あります。単一の保険会社だけが個々の市場でプランを提供している地域でも、その保険会社からさまざまな控除額で利用できるプランがあります。
また、メディケアに切り替える場合でも、選択肢があります。国のほぼすべての地域で、さまざまな控除の対象となるメディケアアドバンテージプランを利用できます。代わりにオリジナルのメディケアを選択した場合は、メディガップサプリメントを購入できます。メディケアパートAの控除の一部またはすべてをカバーします。
それで、あなたがオプションを持っていると仮定すると、あなたは何を選ぶべきですか？従来の通念では、控除額が高いほど健康な人や子供がいない人に効果的であるのに対し、控除額が低い人は健康状態のある人や子供に効果的です。しかし、それは必ずしもそれほど単純ではありません。なぜなら、各プランを購入するために費やす必要のある金額（つまり、月額保険料）や、控除額を支払うのに十分なお金が節約されているかどうかなども考慮する必要があるからです。医療が必要です。
あなたはあなたが費やす必要があるだろうどのくらいを考慮する必要があるでしょう合計で利用可能な各プランの下で、最悪のシナリオと通常の年について。最悪のシナリオでは、各プランの合計保険料と最大自己負担費用を集計します。日常の1年間は、保険料の合計を合計する必要があります（必要な医療の量に関係なく支払うため）が、より日常的なものの自己負担費用を検討することになります。 、プランの自己負担の上限を満たすと想定するのとは対照的に。
場合によっては、控除額が高く、保険料が低いプランが、（保険料と自己負担費用の合計支出の観点から）実際に最善の解決策になることが予想される場合があります。その年の間にかなりの医療費。これが、実際に数値を実行する必要がある理由です。多くの医療費を予想している場合は、控除額を低くすることが常に道であると想定しないでください。場合によっては、これらのプランの保険料が非常に高くなるため、控除額の高いプランよりも多くの費用がかかることになります。これは、プランの自己負担額の上限が非常に異なっていても、自己負担額の上限が非常に似ている（控除額、自己負担額、共同保険を含む）ことが多いと考える場合に特に当てはまります。年間に非常に高い医療費が予想される場合は、毎月の保険料に加えて、自己負担額の最大額が控除額よりも重要です。
健康貯蓄口座でお金を節約することに興味がある場合は、高控除の健康プラン（HDHP）に登録する必要があることに注意してください。これらはIRSによって狭義に定義されています。控除額の高いプランを選ぶことはできません。
どのプランを選択する場合でも、必要に応じて控除額をどのようにカバーするかを自問する必要があります。あなたが完全に健康で、過去に予防的ケア以上のものを必要としたことがない場合でも、深刻な怪我や病気がいつ発生するかはわかりません。保険料が最も低いために5,000ドルの控除額のあるプランを選択する場合、必要に応じて控除額の支払いに使用する5,000ドルはありますか？そうでない場合は、ここで覚えておくべきいくつかのアイデアがあります。
いつしないでくださいあなたは控除額を支払いますか？
米国では、Affordable Care Actのおかげで、健康保険が適用除外されていない限り、ネットワーク内の医師から特定の予防医療サービスを受けたときに控除額を支払う必要はありません。毎年のスクリーニングマンモグラム、50歳になったときに得られる結腸内視鏡検査、毎年のインフルエンザの予防接種などは控除の対象になりません。あなたがまだ控除額を満たしていない場合でも、あなたの健康保険はそれらの予防サービスの費用を負担します。
一部の健康保険、特に一部の雇用主が後援するHMOは、控除の対象をまったく必要としません。ただし、これらのプランは通常、医師の診察、処方箋、緊急治療室の診察、入院などの費用を自己負担します（Kaiser Family Foundationの分析によると、雇用主が後援する補償範囲の労働者の18％は2019年に控除の対象になりませんでした）。
控除の対象とならないものは何ですか？
健康保険の対象とならない医療費は、支払ったとしても健康保険の控除の対象にはなりません。たとえば、健康保険で矯正靴の中敷きがカバーされていない場合、足病医が処方した矯正器具のペアに支払った400ドルは控除の対象になりません。同様に、あなたの健康保険がネットワーク外のケアをカバーしていない場合、あなたがネットワーク外のケアに支払う金額はあなたの控除額にカウントされません（これはHMOの間で一般的です）。
健康保険でエピソードごとの控除額と年間の控除額が必要な場合、エピソードごとの控除額に支払う金額は、年間の控除額にカウントされない場合があります。
ネットワーク内ケアとネットワーク外ケアに別々の控除額がある場合、ネットワーク内控除額に対してすでに支払った金額は、ネットワーク外控除額にはカウントされません。健康保険の規則によっては、ネットワーク外の控除額に対して支払った金額は、ネットワーク内の控除額にもカウントされない可能性があります。
ほとんどの健康保険では、自己負担額は年間の控除額にはカウントされませんが、その年の自己負担額の合計にはカウントされます。詳細については、「自己負担額は健康保険の控除の対象になりますか？」を参照してください。
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