配偶者は同じ健康保険に加入する傾向があります。しかし、それが常に可能であるとは限りません。また、常に最も理にかなっているオプションでもありません。配偶者の補償範囲に適用される規則と、あなたとあなたの配偶者が同じ健康保険に加入すべきかどうか、または加入できるかどうかを決定する前に尋ねるべき質問を見てみましょう。
ジョーイフル/クリエイティブRF /ゲッティイメージズ自己負担の露出
家族は、自分が持っている、または検討している健康保険の自己負担額の合計を考慮する必要があります。 Affordable Care Act（ACA）は、（本質的な健康上の利益のネットワーク内治療のための）自己負担額の合計に上限を課しました。これは、保健社会福祉省によって毎年インフレに合わせて調整されます。
2021年の自己負担額の上限は、個人で8,550ドル、家族で17,100ドルです（これらの制限は、祖母または祖父の健康保険には適用されません）。
ただし、家族の自己負担限度額は、すべて単一のポリシーでカバーされている家族にのみ適用されます。家族が複数のプランに分割されている場合（雇用主が提供する保険や個別の市場補償を含む）、家族の自己負担限度額は各保険契約に個別に適用されます。
したがって、家族が1つのプランに1人の配偶者を持ち、カップルの子供と別のプランにもう1人の配偶者を置くことを選択した場合、各プランには独自の自己負担限度があり、総エクスポージャーはそれよりも高くなる可能性があります家族全員が1つの計画を立てていました。
オリジナルのメディケアには自己負担費用の上限がなく、これはアフォーダブルケア法によって変更されていないことに注意してください。オリジナルのメディケア加入者には、メディガッププラン、メディケアアドバンテージプランのいずれかの補足補償が必要です。または、現在または以前の雇用主からの補償-自己負担費用を制限するため。
ヘルスケアのニーズ
一方の配偶者が健康で、もう一方の配偶者が重大な病状を持っている場合、最善の経済的決定は、2つの別々の方針を持つことかもしれません。
健康な配偶者は、より制限されたプロバイダーネットワークとより高い自己負担のエクスポージャーを備えた低コストのプランを選択するかもしれませんが、病状のある配偶者は、より広範なプロバイダーネットワークとより低いアウトオブポケットを備えたより高コストのプランを望むかもしれません-ポケットコスト。
これは常に当てはまるとは限りません。特に、1人の配偶者が、両方を妥当な保険料でカバーする高品質の雇用主が提供するプランにアクセスできる場合はそうです。しかし、状況によっては、特定の医療ニーズに基づいて個別の計画を選択することが賢明であると考える家族もいます。
健康貯蓄口座への影響
健康貯蓄口座（HSA）をお持ちの場合、または口座を開設することに関心がある場合は、個別の健康保険プランを用意することの意味を認識しておく必要があります。
2021年には、HSA認定の高控除健康保険（HDHP）に基づく「家族」保険に加入している場合、最大$ 7,200を健康貯蓄口座に寄付できます。家族の補償範囲とは、家族の少なくとも2人のメンバーがプランの対象となることを意味します（つまり、HDHPの「自己のみ」の補償範囲以外のもの）。あなたが唯一の被保険者であるHSA認定プランをお持ちの場合、2021年のHSA拠出限度額は$ 3,600です。
HDHPは家族をカバーできますが、HSAを共同所有することはできないことを理解することが重要です。したがって、家族全員が1つのHDHPを使用していて、家族の貢献が1つのHSAに相当する場合でも、それは1人の家族によって所有されます。あなたとあなたの配偶者があなた自身のHSAを持ちたい場合、あなたはそれぞれ1つを確立し、2つのアカウント間で家族の貢献の合計を分割することができます（HSAは共同所有されていませんが、あなたの医療費をカバーするためにお金を引き出すことができます配偶者または扶養家族、あなた自身の医療費のためにできるのと同じように）。
片方がHSA認定プラン（プランに追加の家族がいない）を持っていて、もう片方がHSA認定ではない健康保険プランを持っている場合、HSA拠出金は自己のみの金額に制限されます。
雇用主が後援する健康保険
すべてのアメリカ人のほぼ半数が、雇用主が提供するプランから健康保険に加入しています。これは、単一の補償範囲の中で群を抜いて最大です。両方の配偶者が補償範囲を提供する雇用主のために働いている場合、それぞれが独自の計画を立てることができます。
雇用主が配偶者に補償を提供する場合、夫婦は自分の計画を立てることが理にかなっているのか、または一方の配偶者をもう一方の雇用主が後援する計画に追加するのが理にかなっているのかを判断できます。ただし、最善の行動方針を決定する際に留意すべき点がいくつかあります。
配偶者の補償は必要ありません
雇用主は配偶者に補償を提供する必要はありません。アフォーダブルケア法は、大規模な雇用者（50人以上の労働者）がフルタイムの従業員とその扶養されている子供たちに補償を提供することを義務付けています。ただし、雇用主が従業員の配偶者に補償を提供する必要はありません。
とはいえ、補償を提供する雇用主の大多数は、配偶者がプランに登録することを許可しています。一部の雇用主は、配偶者が自分の雇用主が提供するプランにアクセスできない場合にのみ配偶者の補償を提供します。
ファミリーグリッチ
ACAの下では、大規模な雇用主がフルタイムの従業員に提供する補償範囲は手頃な価格であると見なされる必要があります。そうしないと、雇用主は罰金の可能性に直面します。しかし、手頃な価格の決定は、従業員の保険料のコストに基づいています。扶養家族や配偶者を計画に追加するための費用に関係なく.
これは家族の不具合として知られており、一部の家族は、家族を雇用主が後援する計画に追加するために多額の費用に直面しますが、交換での補助金の対象にもなりません。
雇用主はしばしば費用を負担します
しかし、多くの雇用主行う家族を追加する必要はありませんが、家族を追加するための費用の大部分を支払います。 2020年には、雇用主が後援するプランに基づく家族補償の平均総保険料は21,342ドルであり、雇用主はその総費用の平均74％近くを支払いました。
しかし、雇用主が支払う金額は、組織の規模によって大きく異なります。中小企業は、従業員の補償範囲に扶養家族や配偶者を追加するために保険料のかなりの部分を支払う可能性がはるかに低くなります。
配偶者追加料金
一部の雇用主は、配偶者が自分の職場で補償を受けるオプションを持っている場合、配偶者の保険料に追加料金を追加します。 2020年に、従業員の配偶者が自分の雇用主からの補償のオプションを持っていたが、それを拒否し、代わりに配偶者の計画の対象となることを選択した場合、雇用主の約13％が通常の保険料に加えて追加料金を請求しました。
雇用主がこれを行う場合は、両方の配偶者を同じプランに入れるのが良いのか、各配偶者に雇用主が提供する独自のプランを使用させるのが良いかを確認するために数値を計算するときに、総コストを考慮する必要があります。
これらは、最初の健康保険の登録期間と年間のオープン登録期間中に人事部門に問い合わせたい質問です。配偶者の補償範囲に関する雇用主の立場（および配偶者の雇用主の立場）について理解すればするほど、決定を下すための準備が整います。
個人健康保険
健康保険取引所（健康保険市場とも呼ばれます）または取引所外で独自の健康保険を購入すると、個人市場（個人/家族市場と呼ばれることもあります）と呼ばれる場所にいます。両方の配偶者を1つのプランに入れるか、2つの異なるプランを選択するかを選択できます。
プレミアム補助金との交換に加入している場合でも、個別のプランを選択できます。補助金の対象となるには、既婚の加入者は共同納税申告書を提出する必要がありますが、同じ健康保険プランに加入している必要はありません。取引所は、世帯収入に基づいて補助金の総額を計算し、選択したポリシーに適用します。
家族を対象とした保険が1つある場合と同じように、確定申告の補助金を調整します。受け取る補助金の合計額は、1つのプランで一緒にいる場合と同じになります（支払う金額）。ただし、2つのプランの補助金前の合計費用は、両方の配偶者が1つのプランに含まれる場合の補助金前の合計費用とは異なる可能性があるため、保険料の額は異なります。
また、一方の配偶者にオンエクスチェンジプランを取得させ、もう一方の配偶者にオフエクスチェンジプランを取得させることもできます。これは、たとえば、ある配偶者がオフエクスチェンジキャリアとのみネットワーク内にあるプロバイダーから治療を受けている場合に考慮すべきことかもしれません。
ただし、取引所外では補助金がないため、取引所外のプランを持っている配偶者が補償の全額を支払うことに注意してください。
また、交換補償のある配偶者は、世帯収入の合計と世帯の人数に基づいて補助金の対象となりますが、補助金の合計額は、両方の配偶者が両替。これがどのように機能するかを説明する記事です。
一方の配偶者が手頃な雇用主が提供するプランにアクセスでき、もう一方の配偶者がそのプランに追加する資格があるが、代わりに個別の市場プランを購入することを選択した場合、個別のプランの費用を相殺するためのプレミアム補助金はありません。
これは、雇用主が提供する手頃な補償範囲にアクセスできる人は補助金を利用できず、手頃な価格の決定は、家族を追加するのにかかる費用に関係なく、従業員の補償範囲の費用のみに基づいているためです。
政府が後援する健康保険
場合によっては、一方の配偶者は政府が後援する健康保険の対象となる可能性がありますが、もう一方の配偶者は対象とはなりません。いくつかの例が含まれます：
- 一方の配偶者は65歳になり、メディケアの対象となりますが、もう一方の配偶者はまだ65歳未満です。両方の配偶者がメディケアの対象になったとしても、すべてのメディケアの補償範囲は家族ではなく個人です。各配偶者は、メディケアの下で個別の補償範囲を持ち、補足補償が必要な場合（元のメディケアに代わるメディケアアドバンテージプラン、または元のメディケアを補足するメディガップとメディケアパートDのいずれかを介して）、各配偶者には独自のポリシーがあります。
- 一方の配偶者は障害があり、メディケイドまたはメディケアの資格があり、もう一方の配偶者は健常者です。
- 妊娠中の女性はメディケイドまたはCHIPの資格がありますが（ガイドラインは州によって異なります）、配偶者は資格がありません。
一方の配偶者が政府が後援する健康保険の対象となる場合、もう一方の配偶者は引き続き民間の健康保険に加入することができます。この種の状況は時間とともに変化する可能性があります。
たとえば、妊娠中の女性は、赤ちゃんが生まれた後、メディケイドまたはCHIPの資格を失い、その時点で民間の健康保険プランに戻る必要がある場合があります。
ベリーウェルからの一言
配偶者が同じ健康保険プランに加入すべきかどうかという点で、万能なものはありません。同じプランにアクセスできない場合もあれば、さまざまな理由で別々のプランを持っている方が有利な場合もあります。
