家族の健康保険が高控除の健康保険である場合、家族の控除の対象は、他の健康保険に加入していたときとは異なる働きをする可能性があります。家族控除の対象が高控除の健康保険（HDHP）でどのように機能するかを正確に理解していない場合は、驚く可能性があります。あなたの健康保険はあなたがそうすると思うときに給付金を支払い始めないかもしれません、あるいは一人の家族があなたが予想したより多くを支払わなければならないかもしれません。
ポールブラッドベリー/ゲッティイメージズ控除の対象とは何か、控除の対象となるもの、および控除の対象となった後に何が起こるかについての基本がよくわからない場合は、「健康保険の控除の対象とは何か、どのように機能するか」を読んでから、さらに。 HDHPの家族控除の対象が標準とどのように異なるかを理解するには、控除の対象に関するこの基本的な理解が必要です。
家族控除の対象が高控除の健康保険でどのように機能するか
これはかなりまれになりましたが、HDHPの家族保険では、健康保険がサービスの支払いを開始しないようにポリシーを構成できます（祖父以外のすべての保険で控除の対象となる予防医療を除く）。家族全員の控除額が支払われるまで、または治療を受ける家族がその年の最大許容自己負担限度額（2021年には8,550ドル）に達するまでのいずれか早い方の家族のメンバー。 2016年には、1人の家族が個々の自己負担額を超える額を負担する必要がないようにする制限が実装されました。これについては以下で説明します。
家族保険付きのHDHPは、他の健康保険と同じように機能し、家族ごとに個別の控除額が組み込まれています。これは確かに、より一般的なアプローチです。しかし、HDHPは、伝統的に総控除額を使用する可能性が最も高いタイプの補償範囲です。
各家族は医療費を負担するため、これらの費用に対して支払う金額は、家族の控除額に加算されます。これらの費用が家族の控除額に達すると、HDHPの補償範囲が始まり、家族の各メンバーの医療費の一部を支払い始めます。
家族の控除額の合計を使用するHDHPでは、家族の控除額は2つの異なる方法で満たすことができます。
- ある家族は医療費が高い。それらの医療費を支払うことにより、彼らは家族の控除額に達し、家族全員の補償が始まります。ただし、家族の控除額が1人の個人の最大許容自己負担額よりも高い場合、家族の控除額がまだ満たされていない場合でも、その制限に達すると、家族の1人のメンバーに給付が適用されます。
たとえば、2021年に家族の控除額が10,000ドルである場合、個々の家族は、対象となるネットワーク内料金で8,550ドルを超える金額を支払う必要はありません。その時点で、HDHPはその家族の対象となる対象の100％をカバーし始めます。プランが家族の控除額の合計で設計されている場合、および家族の控除額の全額がまだ満たされていない場合でも、ネットワーク料金。しかし、HDHPに5,000ドルの家族控除額がある場合、家族の控除額全体は、個人の最大許容自己負担額よりも少ないため、1人の家族の費用で賄うことができます（これも、計画が長年にわたってHDHPでより一般的になっている、埋め込まれた個別の控除額で設計されているため、医療サービスを受けている家族は、最大額をはるかに下回っていても、家族の控除額に達することなく、自分の控除額を満たすことができます。一人の個人の自己負担限度額）。 - いくつかの異なる家族は、より少ない医療費を持っています。家族の控除額は、これらの小額の費用を合計すると、家族の控除額に達したときに満たされます。
それは非HDHPプランで控除可能な家族とどのように異なりますか？
より伝統的なタイプの健康保険では、各家族には個別の控除額（つまり、埋め込まれた控除額）があり、家族全体には家族控除額があります。個人の控除額に対して支払われたすべてのものは、家族の控除額に対しても貸方記入されます。
これらの非HDHP健康保険が、家族内の特定の個人に給付金を支払い始める方法は2つあります。
- 個人が個人の控除額を満たしている場合、健康保険はキックインの恩恵を受け、その個人のみに医療費を支払い始めますが、他の家族には支払いません。
- 家族の控除額が満たされている場合、健康保険は、家族のすべてのメンバーが自分の個人の控除額を満たしているかどうかに関係なく、キックインの恩恵を受けます。
家族控除の対象が非HDHPプランでどのように機能するかについて詳しくは、「家族控除の仕組み」をご覧ください。また、上記のように、HDHPは、控除可能なモデルが組み込まれた状態で設計される可能性が高くなっています。
従来のタイプの健康保険控除システムとHDHP健康プランで控除可能な家族の違いは次のとおりです。個人の控除額は、家族のHDHPカバレッジで削除されることがあります。伝統的に、HDHPは、家族の控除額が満たされるまで、家族のメンバーに給付金を支払い始めませんでした。ただし、2016年に施行された新しい規則では、プランで家族控除の合計モデルと家族控除の対象が使用されている場合でも、その年の自己負担限度額に達すると、家族の個々のメンバーに給付が適用されます。まだ満たされていません。
対照的に、非HDHPプランでは、家族の控除額は1人の家族の医療費だけでは満たすことができません。家族の控除額に達するには、少なくとも2人の家族の追加控除額が一緒に必要です。
ルールは2016年に変更されました
保健福祉省は、総控除額を使用して、既得権のない健康保険の規則をわずかに微調整しました。当時、これは家族のHDHP健康保険にほとんど影響を及ぼしました。なぜなら、それらは（埋め込まれたのではなく）総計の控除可能なアプローチを使用する可能性が高いタイプの計画だったからです。追加されたしわはこれです：たとえその人が総家族控除の対象であるとしても、健康保険は個人が個人補償の自己負担の上限の連邦限度より高い控除額を支払うことを個人に要求することはできません。 2021年の場合、個人の自己負担額の上限は$ 8,550に制限されます（政府は毎年、インフレを考慮して自己負担額の上限を引き上げ、年次通知で新しい数値を公開しています。利益と支払いのパラメータの）。
例：2021年の家族プランの控除額の合計が12,000ドルだとします。個々の家族が控除額の合計に対して8,550ドルを支払ったら、その特定の個人 プランがまだ総控除モデルを使用している場合でも、自己負担や共同保険などの追加のコスト共有を必要とせずに開始する必要があります。この人の補償範囲は、個人の法定自己負担限度額に達したために始まります。ただし、家族の他のメンバーの補償範囲は、家族の控除額の合計が満たされるまで開始されません。
あなたの家族の控除額がどのように機能するかをどのように知っていますか？
一部のHDHPは、個人の控除額がなく、家族の控除額が満たされるまで家族の誰も給付を受けられない家族控除のシステムを使用します。これはとして知られています控除の対象となる総計。
しかし、繰り返しになりますが、それは現在、家族の控除額がその特定の年の個人補償の最大自己負担限度額よりも高いか低いかによって異なります。たとえば、家族のHDHPに6,000ドルの家族控除額がある場合、2021年に1人の家族が全額控除額を満たす必要があります。ただし、家族控除額が10,000ドルの場合、1人の家族が補償範囲までに8,550ドル以上を費やす必要はありません。家族控除の対象がまだ満たされていないにもかかわらず、2021年にその人のためにキックインするでしょう。したがって、この規則があなたの家族の補償範囲について何かを変えるかどうかは、あなたの控除額がどれだけ高いか、そしてあなたのHDHPが埋め込み控除額または総控除額のどちらのアプローチを取るかによって異なります。
プランがすでに組み込みの控除可能なアプローチを使用している場合、プランは、許容される自己負担額の最大値を超える控除額を持つ個人がいないことを保証するようにすでに設計されているため、何も変更されません。 HDHPは、他のプランに課せられた自己負担の上限よりも低い自己負担の上限に制限されていることにも注意してください。2021年には、個人で7,000ドル、家族で14,000ドルになります。家族の1人のメンバーが最大許容自己負担限度額を超えて支払う必要がないようにする規則は、通常の最大自己負担上限（つまり、2021年には8,550ドル）に固定されています。
ほとんどの非HDHP健康保険は、家族の控除額が満たされる前に、個人の控除額を満たす個人に給付が始まるシステムを長い間使用してきました。これはとして知られています埋め込まれた控除。この用語は、より大きな家族の控除の対象に埋め込まれたいくつかの個別の控除の対象と考えると覚えておくことができます。
あなたの健康保険の文献はあなたの家族の控除額がどのように機能するかを教えてくれるはずです。例を使用する場合もあれば、控除額の合計と控除額の埋め込みという用語を使用する場合もあります。明確でない場合は、健康保険に電話して尋ねるか、それが仕事ベースの健康保険である場合は、従業員福利厚生部門に確認してください。
HDHPのメリットとカバレッジの概要に両方が記載されている場合単一の控除可能量と家族控除の対象金額は、組み込みの控除システムを使用していると想定するだけではありません。単一の控除の対象は、家族ポリシー内の個人ではなく、家族全体を登録していない個人の場合です。
総控除額と埋め込み控除額のどちらが良いですか？
原則として、埋め込まれた控除額は、家族の控除額全体が満たされる前に一部の家族の健康保険が開始されるため、自己負担費用で家族のお金を節約する傾向があります。これにより、最も病気の家族は、HDHPの方法で控除可能な家族の合計よりも、健康保険の給付が埋め込まれた家族の控除の対象となるのが早く始まります。
ただし、各家族の個々のメンバーがヘルスケアサービスをどのように使用するかは独特です。家族の健康保険の利用パターンに基づいて、どのシステムが家族に適しているかを判断します。
注意してください—すべての高控除プランがHDHPであるとは限りません
あなたは高い控除額を持っているので、あなたは高い控除額の健康保険を持っている必要があると思い込まないでください。 HDHPは特定の種類の健康保険（HSA認定）であり、非常に大きな控除の対象となるプランだけではありません。 HDHPの補償範囲により、税制優遇の健康貯蓄口座に参加する資格が得られるため、HDHP以外のプランとは別に特別な規則があります。 HDHPはPPO、HMO、POS、またはEPOである可能性がありますが、それでも、大きな控除の対象となるだけでなく、HDHPにするすべての特別な規制に従います。
あなたの計画が本当にHDHPである場合、あなたの健康計画の文献はそれをHDHPまたは高控除の健康計画と呼ぶべきです。さらに、それはあなたの健康保険をHSAと組み合わせることに言及するかもしれません。
壊滅的な健康保険とHDHP-もはや同じものではない
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