拡張ブロンズプランは、健康保険のニーズに対応するオプションです。拡張されたブロンズプランは、控除額に達する前に一部の医療サービスの料金を支払い、他のブロンズプランよりも保険料額が高くなる可能性があります。
Heath Korvola /デジタルビジョン/ゲッティイメージズ
拡張ブロンズプランの保険数理上の価値
アフォーダブルケア法の下では、発効日が2014年以降のすべての個人および小グループの健康保険は、ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナの4つの「金属」レベルのいずれかに分類される必要があります（個人市場では、一部の登録者が利用できる壊滅的な計画）。
金属レベルは保険数理上の価値によって決定されます。保険数理上の価値は、健康保険が支払う全体的な医療費の割合を指します（加入者が自己負担額、控除額、および共同保険を通じて支払う部分に対して）。ブロンズプランの保険数理上の値は約60％で、そこから10パーセントポイントずつ増加します。シルバープランの場合は70％、ゴールドプランの場合は80％、プラチナプランの場合は90％です。
正確な保険数理上の価値額に達するように計画を設計することは困難であるため、保険会社には、レベルごとに-4から+2の最小範囲が与えられます。したがって、たとえば、ゴールドプランの保険数理上の価値は76％から82％の範囲になります。
2018年以降、保健社会福祉省は、控除額が満たされる前に特定のサービスに対して支払う「拡張」ブロンズプランのパラメータを追加することにより、ブロンズプランのさらに広い範囲を許可しました。拡張ブロンズプランは、保険数理上の価値を持つことができます。 65％と高く、これはブロンズプランの最小範囲が56％から65％にまで拡大したことを意味します。ただし、「拡張」ブロンズプランであるためのガイドラインを満たさないブロンズプランは、保険数理上の値の範囲である56％から62％の範囲内に収まる必要があります。
保険数理上の価値が65％のプランは、基本的に、平均的なブロンズプランと平均的なシルバープランの中間にあります。また、HHSによって概説されたルールにより、拡張ブロンズプランは通常のブロンズプランよりも優れたメリットを提供します（これらのプランは「拡張」ブロンズプランと呼ばれることもあります）。
拡張ブロンズプラン：それらはどのように異なりますか？
拡張ブロンズプランは、「合理的な費用分担」を課すことができますが、控除額が満たされる前に少なくとも1つの「主要サービス」の料金を支払う必要があります。したがって、これらのプランには通常、控除前の主要なサービスに対して自己負担または共同保険があります。主なサービスには、プライマリケア訪問（少なくとも年に3回の対象訪問）、専門家訪問、入院病院サービス、ジェネリック医薬品、特殊医薬品、優先ブランド医薬品、または緊急治療室サービスが含まれます。これは、費用分担なしですべての既得権のないプランでカバーされる予防ケアに追加されます。
HSA認定の高控除健康保険（HDHP）には例外があります。これらのポリシーはIRSによって厳密に規制されており、メンバーがHDHPに適用される最小控除額に達する前に非予防サービスをカバーすることは許可されていません（IRSによって明示的に許可されている一部の例外を除く）。主要なサービスの一部は控除前ですが、拡大されたブロンズ規制により、HDHPは56％から65％の範囲の保険数理上の価値を持つことができます。
拡張ブロンズプランの規則は、連邦規則45 CFR 156.140（c）に規定されており、ブロンズプランは、少なくとも1つの主要なサービス（その他予防的ケアよりも）控除の前、またはHSA認定の高控除の健康保険です。
HHSが拡張ブロンズ計画の規則を最終決定したとき、彼らは、控除額が満たされる前に、壊滅的な計画が毎年3回のプライマリケア訪問をカバーする必要があること、および「ブロンズ計画は壊滅的な計画より寛大であることを意図していなかった」と述べた。したがって、アイデアは、保険会社がそうすることを選択した場合、ブロンズレベルでより堅牢な計画を提供するための扉を開くことでした。
保険会社は、拡張ブロンズプランを提供する必要はありません。彼らは、保険数理上の価値の範囲の下限でのみブロンズプランを提供することを選択できます。その一部は、事前控除の対象となる予防ケアに対してのみ支払い、最大許容自己負担額またはその近くで控除の対象となります。プランがブロンズカバレッジの拡大に関するガイドラインを満たしていない場合は、56％から62％の範囲の保険数理上の値が必要です。それを超えるために、ブロンズプランは、控除額が満たされる前に、主要なサービスの少なくとも1つのコストの少なくとも一部を支払う必要があります（プランがHDHPでない場合）。
拡張ブロンズプランを購入する必要がありますか？
拡張ブロンズプランは、ほぼすべての州の健康保険取引所で利用できますが、利用できるかどうかは各州内の地域によって異なります。拡張ブロンズプランの中には、プラン名に「拡張」という単語が含まれているものもありますが、含まれていないものもあります。多くの場合、拡張ブロンズプランに登録する人は、ポリシーが技術的に拡張ブロンズプランであることを必ずしも知らなくても、プランの全体的なコストとカバレッジがニーズを満たしているという理由だけで登録します。しかし、拡張されたブロンズプランは、一般的に、特定のサービス（最も一般的にはオフィス訪問）が控除額に達する前に自己負担でカバーされることをかなり明白にします。
控除額が満たされる前に、自己負担でオフィス訪問をカバーすることは、雇用主が後援する健康保険や、個人（自己購入）市場のより強力な保険の多くで非常に一般的です。しかし、ブロンズの補償範囲レベルでは、すべての非予防的サービスを控除対象にカウントし、控除対象が満たされた後にのみそれらの支払いを行う健康保険を見るのは非常に一般的です。
ブロンズプラン（拡張ブロンズプランを含む）はかなり高い控除額を持つ傾向がありますが、拡張ブロンズプランは、雇用主から受けることに慣れている補償範囲に似ており、医師の診察を受けた場合でも自己負担がありますまだ控除額を満たしていません。
健康保険に関連するほとんどのものと同様に、拡張ブロンズプランを購入する必要があるかどうかに関して正しい答えも間違った答えもありません。ただし、カバレッジを購入する際に留意すべき点がいくつかあります。
月額保険料、自己負担額の合計、および予想される使用率
あなたが健康保険プランを選ぶときはいつでも、あなたが考慮に入れたいと思うであろういくつかの要因があります。これには、毎月の保険料（つまり、医療が必要かどうかに関係なく、保険を有効に保つためだけに毎月支払う必要のある金額）、必要な場合の自己負担費用が含まれます。ケア、プランのネットワークを通じて利用できる医療提供者、およびプランの処方薬処方集（対象医薬品リスト）。
他のすべての要素が等しい場合、保険数理上の価値が65％に達する拡張ブロンズプランは、全体的なメリットが豊富になるため、通常のブロンズプランよりも費用がかかります。ただし、プロバイダーネットワークは、健康保険料に大きな影響を及ぼします。より広いネットワークを備えたプラン、またはネットワーク外ケアのコストの一部をカバーするプランは、一般に、狭いネットワークを備えたプランよりも費用がかかります。ネットワーク外のサービスは対象外です。したがって、医師の診察に対して自己負担を提供するが、控除の対象となるすべてのサービスをカウントするが、より多くの医師と医療施設へのアクセスを提供する通常のブロンズプランよりも月額保険料が低い拡張ブロンズプランを見つけることができます。
交換でプランを購入する場合、月額保険料の最低から最高、または保険料とその年に予想される医療利用率（明らかにこの部分は正確な科学ではありません。将来必要になる医療の量を正確に判断するのは難しい場合があるためです）。お住まいの地域の狭いネットワーク保険会社が拡張ブロンズプランを提供している場合、より広いネットワークを持つ競合する保険会社が提供する通常のブロンズプランよりも月額保険料が安いことに気付くかもしれません。
これはすべて、月額料金以外の要素を考慮する必要があることを思い出させるだけです。拡張された特典を使用する可能性はどのくらいありますか。あなたの希望する医師と医療施設は、あなたが検討している計画とネットワーク内にありますか？薬を服用している場合、それらはあなたが検討している計画の対象になりますか？もしそうなら、あなたの自己負担費用はいくらですか？
助成金はありませんか？壊滅的な計画を忘れないでください
プレミアム補助金の対象となる場合は、任意の金属レベルでプランを購入するために使用できるのと同じように、拡張ブロンズプランを購入するために使用できます。しかし、あなたがないプレミアム補助金の対象となる場合は、代わりに壊滅的な計画を検討することをお勧めします。これらのポリシーはACAに完全に準拠しており、30歳未満の申請者が自動的に利用できます。また、苦難の免除を受ける30歳以上の人も利用できます。これは、お住まいの地域の他の補償範囲がない場合に利用できます。手頃な価格とは見なされません。
これらのプランの控除額は、連邦規則で許可されている年間最大自己負担額（2020年に8,150ドル、2021年に8,550ドル）と同じですが、壊滅的なプランでは、会う前に1年に3回のプライマリケア訪問（自己負担あり）が可能になります。そして、壊滅的な計画は、プライマリケアの訪問に対して控除前に支払う拡張ブロンズ計画よりもかなり安価になる可能性があります。
プレミアム補助金は壊滅的なプランでは使用できないため、プレミアム補助金の対象となる人は通常、「メタル」プラン（ブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナ）を購入したほうがよいでしょう。 2020年には、1人の人が約49,960ドルの収入でプレミアム補助金の対象となる可能性があります。 4人家族は、最大103,000ドルの収入で補助金の対象となる可能性があります（交換での補助金の適格性を判断するために、常に前年の貧困レベルの数値が使用されることに注意してください）。
適度な収入？シルバープランを検討する
コストシェアリング削減（CSR）の対象となる場合は、シルバープランを検討することをお勧めします。通常のシルバープランの保険数理値は66％から72％の範囲である可能性があります。つまり、基本的なシルバープランは、保険数理値が65％の拡張ブロンズプランとほとんど区別できません。しかし、CSRの対象となる人々にとって、シルバープランのメリットは自動的により強力になり、保険数理上の価値は最大73％、87％、さらには94％にまで上昇します。とにかく支払ったであろう通常のシルバープランのプレミアムを引き続き支払います（プレミアム補助金は、ブロンズプランよりも費用がかかりますが、これらのプランを比較的手頃な価格に保ちます）が、基本的にカバレッジの無料アップグレードを取得します。
その観点から、CSRの資格がある場合は、拡張ブロンズプランよりもシルバープランの方が適している可能性があることは明らかです。拡張されたブロンズプランでは、月額保険料が低くなることはほぼ確実ですが、保険数理上の価値は65％を超えることはありません。ただし、CSRが組み込まれたシルバープランには、はるかに強力なメリットがあります。
貧困レベルの100％から250％の所得を持つ人々は、CSR給付の対象となります。これは、申請者が適格範囲内の所得を持っている場合、利用可能なすべてのシルバープランに自動的に組み込まれます（所得の下限は、メディケイドはそのレベルより下で利用可能であるため、メディケイドを拡大した州の貧困レベル）。 2020年の補償範囲に登録している独身者の場合、貧困レベルの250％は31,225ドルに相当します。 4人家族の場合は64,375ドルです。
ただし、貧困レベルの200％までの収入がある人々の場合、費用分担の削減が最も強力です（1人の場合、2020年には約24,980ドル、4人家族の場合は51,500ドルです）。あなたの収入が貧困レベルの200％を超えない場合、シルバープランを購入するために支払う必要のある追加の月額保険料（より安いブロンズプランとは対照的に）は、実質的に優れていることを考えると、それだけの価値がある可能性がありますあなたが得る利益。収入が貧困レベルの201％から250％の範囲にある場合、適度なCSRのメリットは追加の保険料の価値がない可能性があります。しかし、繰り返しますが、これは個人的な決定です。
重要なポイントは、利用可能なすべてのプランを慎重に検討してから選択することです。また、月額保険料が最も低いプランを選択するだけでは、大きなメリットが得られない可能性があります。そうすることによってテーブルの上に。
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