ゴールドプランは、標準的な人口の対象となる医療費の平均80％を支払う健康保険の一種です。プランのメンバーは、自己負担、共同保険、および控除の対象となる支払いで医療費の残りの20％を支払います。
健康保険料に費やした金額で得られる価値を簡単に比較できるように、Affordable Care Act（ACA）は、個人および小グループプランの新しい補償範囲カテゴリを作成しました（ただし、大グループプランの場合は作成しません）。これらのプランは、保険数理上の価値に基づいて、レベルまたはティア（プラチナ、ゴールド、シルバー、ブロンズ）に分けられます。
特定のレベルのすべての健康保険は、ほぼ同じ全体的な価値を提供します。ゴールドティアプランの場合、価値は80％です。プラチナプランは90％の価値、シルバーは70％の価値、ブロンズは60％の価値を提供します。いずれの場合も、シルバー、ゴールド、プラチナのプランでは-4 / + 2、ブロンズのプランでは-4 / + 5の許容範囲があります（カリフォルニアでは範囲が-2 / + 4に設定されていることに注意してください）。
ACAは、4つの金属レベルすべてで健康保険の作成を求めましたが、個々の市場で独自の保険を購入する人々が利用できるプラチナプランはほとんどありません（つまり、交換を通じて、または保険会社から直接購入するのではなく、雇用主からの彼らの報道）。個々の市場で利用可能なプランのほとんどは、ブロンズ、シルバー、またはゴールドです。
スティーブンハント/ゲッティイメージズ健康保険とは値平均？
保険数理上の値は、プランがそのメンバーシップ全体に対して支払うと予想される、対象となる医療費の何パーセントかを示します。これは、個人的に、医療費の正確に80％がゴールドプランによって支払われることを意味するわけではありません（または、76〜82％のゴールドプランの許容範囲内）。ゴールドヘルスプランの使用方法に応じて、費用の80％以上または80％未満が支払われる場合があります。値は、プランのすべてのメンバーにわたる平均スプレッドです。
これは、例で最もよく説明されています。1年に医師の診察が1回だけで、ラボでの作業がいくつかあるゴールドプランの人を考えてみます。おそらく、彼の自己負担額は1回の訪問あたり35ドルであり、彼の保険はオフィス訪問に対してさらに100ドルを支払います。しかし、ラボの作業は彼の控除額にカウントされるため、彼は全額を支払う必要があり、ネットワークが割引を交渉した後、最終的には$ 145になります。それがすべて言われ、行われたとき、彼は180ドルを支払い、彼の保険は100ドルを支払いました。したがって、彼の保険は彼の費用の約36％しか支払っていません（合計280ドルのうち100ドル）。
しかし今、同じゴールドプランで同じ人がその年の間に癌を発症していると考えてください。彼はそれぞれ35ドルで何度かオフィスを訪れ、診断後すぐに2,500ドルの控除額を満たし、化学療法を開始する前に自己負担額の上限である3,500ドルに達します。その後、彼がネットワーク内にいる限り、彼の保険はすべての費用を支払います。年末現在、彼の保険は$ 230,000を支払い、彼は$ 3,500を支払いました。したがって、彼の保険は彼の費用の98％以上をカバーしています。
どちらの場合も、それは同じゴールドプランであり、対象となる医療費の平均80％を支払います標準的な人口全体。しかし、上記の例が示すように、各メンバーのカバーされる費用は、特定のメンバーが必要とする医療の量に完全に依存するため、人によって大きく異なります。
健康保険がまったくカバーしていないことは、健康プランの価値を決定する際に考慮されません。たとえば、ゴールドティアの健康保険で美容整形や風邪薬や救急クリームなどの市販薬の費用がかからない場合、それらの費用は計画の価値を計算するときに含まれません。
あなたの健康保険が費用分担なしでカバーするものが含まれています。したがって、プランの価値が決定されるときに、健康プランが提供する無料の避妊と予防ケアが含まれます。
あなたは何を支払わなければなりませんか？
健康保険の月額保険料をお支払いいただきます。ゴールドプランの保険料は、保険料が低いプランよりも高くなる傾向があります。これは、ゴールドプランがシルバーやブロンズのプランよりも医療費に多く支払うためです。ゴールドプランはプラチナプランよりも医療費の割合が低いため、ゴールドプランの保険料は通常プラチナプランの保険料よりも安くなります。
しかし、これらの直感的な価格設定ガイドラインは、必ずしも個々の市場に適用されるとは限りません。通常の価格設定スケール（ブロンズプランは一般的に最も安価であり、次にシルバー、ゴールド、プラチナの順）は、近年必ずしも当てはまるとは限りません。 2018年以降、ほとんどの州でコストシェアリング削減（CSR）のコストがシルバープランの保険料に追加されているため、シルバープランよりも安価なゴールドプランを多くの地域で見つけることができます。これは小規模では適用されません。ただし、グループ市場では、CSRのメリットは小グループプランでは利用できないためです（したがって、保険会社はグループの健康保険料にCSRのコストを追加する必要がありませんでした）。
保険料に加えて、健康保険を利用する際には、控除額、共済、自己負担などの費用分担も支払う必要があります。各プランがメンバーに全体的な医療費の20％のシェアを支払う方法は異なります。たとえば、あるゴールドプランでは、2,500ドルの控除額が高く、10％の共同保険が低い場合があります。競合するゴールドプランでは、控除額が低くなり、共同保険が高くなるか、自己負担が増える可能性があります。
なぜゴールドプランを選ぶのですか？
健康保険を選択する際に、より高い保険料を支払って医療保険会社が支払う医療費の割合を高くしてもかまわない場合は、ゴールドティアプランが適している可能性があります。健康保険を利用する際に自己負担額を低く抑える必要があるという考えが、潜在的に高い保険料と引き換えに魅力的な場合は、ゴールドプランが適している可能性があります。
ゴールドプランは、健康保険の利用を期待している人、ケアが必要なときに高額の自己負担費用を負担することを恐れている人、または少し余分な平和のために毎月もう少し支払う余裕がある人にアピールする可能性がありますシルバーやブロンズのプランよりも気になります。
ただし、上記のように、一部の地域の個々の市場の買い物客は、カバレッジが優れているにもかかわらず、シルバープランよりも安価であるという理由だけでゴールドプランを購入する方が理にかなっている場合があります（注費用分担の削減の資格があり、貧困レベルの200％以下しか稼げない人々のために、取引所で利用可能なシルバープランは、保険数理上の価値が80％をはるかに超えるように変更されます。つまり、ゴールドプランよりも堅牢なカバレッジを提供します）。これは、CSRのコストがシルバープランのプレミアムに追加され始めた2018年以降のケースであり、シルバープランのプレミアムが不釣り合いに大きくなっています。
一部の地域ではゴールドプランの価格がシルバープランよりも低くなるこの価格設定構造は、保険会社がシルバープランの保険料にコストシェアリングの削減コストを追加しないように規制が変更されない限り、無期限に継続する可能性があります。保健社会福祉省（HHS）は、CSRコストを保険料に追加する方法の規則を変更する可能性を検討しましたが、議会は2019年に、HHSが保険会社がCSRのコストをシルバープランの保険料に追加することを禁止しないように行動しました。 2021.そして2021年の最終的な利益と支払いのパラメーターでは、HHSは、2022年以降の変更の可能性について推測するためでも、シルバーのロードについてはまったく言及していませんでした。したがって、当面の間、シルバープランのプレミアム不釣り合いに大きい状態が続く可能性があります（これはまた、不釣り合いに大きいプレミアム補助金をもたらします）。
コストシェアリングの削減の対象となる人々にとって、シルバープランは、特に所得が貧困レベルの200％を超えないCSR受信者の保険数理上の価値が80％をはるかに超えるため、より良い価値を提供する可能性があります。しかし、しないでくださいコストシェアリングの削減の対象となる場合（つまり、収入が貧困レベルの250％を超える場合、または2021年の単一の個人購入補償範囲の場合は31,900ドル）、ゴールドプランはより良い補償範囲を提供し、地域によっては保険料が低くなる場合があります。
他の金属レベルのプランに加えてゴールドプランのオプションを提供する小規模の雇用主で働いている場合は、オプションを並べて比較して、状況に最適なオプションを確認する必要があります。 CSRはグループの健康保険で提供されていないため、CSRのコストは雇用主が後援する市場の要因ではありません。したがって、ゴールドの雇用主が後援するプランは、ブロンズやシルバーのプランよりも常に高価になる傾向がありますが、同じ保険会社が提供するプラチナプランよりも安価です（ただし、複数の保険会社間でコストは大幅に異なります。保険会社Aのゴールドプランの方が安い場合があります）保険会社Bのブロンズプランよりも高価です）。
ゴールドパンを選んでみませんか？
月額保険料が安いことが最も重要な要素である場合は、ゴールドティアの健康保険を選択しないでください。代わりに、シルバープランまたはブロンズプランを選択すると、プレミアムが低くなる可能性があります（ただし、上記のように、CSRのコストがシルバープランに追加されたためにゴールドプランのコストがシルバープランよりも低くなる場合を除きます）保険料）。
所得が連邦貧困レベルの250％以下であるために費用分担補助金の対象となる場合、シルバーティアプランを選択して州の健康保険で購入した場合にのみ費用分担補助金の対象となります。保険交換。収入が十分に低くても、ゴールドプランを選択した場合、費用分担補助金は受けられません。
費用分担補助金により、控除額、自己負担額、および共同保険が低くなるため、健康保険を利用する際の支払いが少なくなります。事実上、費用分担補助金は、毎月の保険料を上げることなく、あなたの健康保険の価値を高めます。健康保険の無料アップグレードを取得するようなものです。ゴールドプランではなくシルバープランを選択した場合、費用分担補助金は、ゴールドプランまたはプラチナプランで得られるのと同じ価値を得るのに役立ちますが、シルバープランのプレミアムは低くなります。ゴールドティアプランを選択した場合、無料アップグレードは受けられません。
