米国で健康保険を初めて利用する場合は、高額であることがわかります。しかし、健康保険に加入しようとする初心者にとっての問題はコストだけではありません。また、複数のエントリポイントを持つ複雑なシステムでもあります。
政府、職場や大学、民間の保険会社など、さまざまなソースから健康保険に加入できる可能性があるため、低価格の健康保険を購入する際にどこから始めればよいかが常に明確であるとは限りません。
無料または低コストの健康保険の選択肢を検討する前に、1つのことを理解してください。健康保険は決して無料ではなく、本当に低コストになることはめったにありません。無料または低コストの健康保険とは、次の2つのいずれかを意味します。
- 誰かが毎月の保険料を助成しているので、あなたは自分で全額を支払っていません。この種の助成金の対象となる場合（通常は雇用主または政府から）、これは予算に合った健康保険を取得するための優れた方法です。
- 給付額が減額されたため、購入する補償範囲は包括的な健康保険ではありません。カバレッジはそれほど堅牢ではありません。これらのタイプの補償範囲は一見魅力的かもしれませんが、重大な医学的主張がある場合、それらはあなたを危険にさらす可能性があります。
以下に説明するように、無料または低コストの健康保険のいくつかのオプションと、対象者、申請方法、および何を期待するかについての説明があります。
メディケイド
画像©ulturaAsia / Rafe Swan Cultura Exclusive / Getty Imagesメディケイドは、低所得者に包括的な政府ベースの健康保険を提供する社会福祉プログラムです。メディケイドは、資格のある人のための無料の健康保険です。ほとんどの場合、毎月の保険料はなく、控除または自己負担の形での費用分担はないか、最小限です。
メディケイドの働きは州ごとに少し異なりますが、資格を得るには、年齢、妊娠、障害者などの要因によって異なる低所得のガイドラインを満たす必要があります。多くの州では、世帯収入が連邦貧困レベルの138％以下の場合、65歳未満の成人がメディケイドの資格を得ることになります。妊娠中の女性と子供は、一般に、世帯収入がそのレベルをはるかに超えるメディケイドの資格を得ることができますが、65歳以上の人々は、一般に、メディケイドの資格を得るには、収入が少なく、資産レベルが低い必要があります。
ただし、一部の州では、65歳未満の成人に対してより厳しい資格基準があります。これらの州では、低所得のガイドラインを満たす必要があります。そしてまた医学的に脆弱なグループ（妊娠中の人、未成年の子供の親/世話人、高齢者、障害者、および子供）のメンバーであること。言い換えれば、低所得であるだけではメディケイドの資格が得られない州がいくつかあります（2021年初頭の時点で14、2021年半ばの時点では12になります）。
メディケイドは、資格要件を満たしている場合、合法的に米国に5年以上居住している移民が利用できる場合があります。
メディケイドは通常、文書化されていない移民には利用できませんが、緊急事態での短期間の限定的なメディケイド補償や妊娠中の人々に対する緊急補償などの例外がある場合があります。また、メディケイドの適格性は州ごとに異なります。たとえば、カリフォルニア州は、メディケイドの適格性を、そうでなければ適格性の所得基準を満たす文書化されていない子供および若年成人に拡大することを選択しました。
メディケイドは、連邦税と州税によって支払われ、州レベルで管理されます（そのため、補償範囲と適格性の規則は州ごとに異なります）。あなたがメディケイドを受け取った場合、あなたの友人、隣人、そして仲間の市民は彼らの税金であなたの医療費を払っています.
メディケイドは政府の健康保険ですが、メディケイドの受給者に提供されるケアの大部分は、民間企業と医療提供者によって提供されています。メディケイドを取得した場合、民間の健康保険に加入している隣人と同じ病院で同じ医師によって世話をされる可能性があります。
また、ほとんどの州は民間保険会社と契約して補償範囲を管理しています。つまり、補償範囲IDカードには、有名な民間健康保険会社の名前が表示されている場合があります。
Affordable Care Act健康保険交換を通じて、または州のメディケイドプログラムに直接連絡することにより、メディケイドを申請できます。
手ごろな価格のケア法の助成金
画像©JonSchulte E + / Getty Imagesアフォーダブルケア法は、中所得の人々の健康保険の購入をより安価にし、低所得の人々の健康保険の購入と使用の両方をより安価にするための政府補助金を提供します。
どちらの場合も、これらの助成金は、自分で健康保険を購入する人々を支援することを目的としています。しかし、これは人口のごく一部です。ほとんどの人は、代わりに雇用主または政府（Medicare、Medicaid、CHIP）から補償を受けています。
通常、プレミアム税額控除（プレミアム補助金）の対象となるためには、貧困レベルの400％の所得上限があります。しかし、2021年と2022年には、進行中のCOVIDパンデミックに対処するためのアメリカの救助計画の一環として、保険料補助金の適格性に所得制限はありません。
代わりに、この2年間だけ、市場/取引所でプランを購入する人が、ベンチマークプランの保険料として世帯収入の8.5％以上を支払う必要がないように補助金が設計されています。住んでいる場所や年齢によっては、貧困レベルの400％をはるかに超える収入があっても、2021年および/または2022年にプレミアム補助金の対象となる場合があります。しかし、ベンチマーク計画の費用が補助金なしですでにあなたの収入の8.5％以下であるならば、あなたは補助金の資格がありません。
プレミアム税額控除の対象となる場合（そして、年が終わった後に納税申告書で一度にすべてを請求するのではなく、毎月保険会社に支払うことを選択した場合）、政府はあなたの一部を支払います毎月の健康保険料、そしてあなたはそれの残りを支払います。
この助成金は中産階級にも及んでいます。アメリカの救助計画が「助成金の崖」をなくす前でさえ、4人家族の貧困レベルの400％は2021年に104,800ドルに達しました。
また、American Rescue Planが実施されているため、CMSは、市場登録者の80％が、税額控除が適用された後、月額保険料が10ドル以下のプランを少なくとも1つ利用できるようになると述べています。また、登録者の半数以上が、月額保険料が10ドル以下のシルバープランを利用できるようになります。
あなたの収入が連邦貧困レベルの100％から250％の間である場合、あなたは健康保険の支払いのために政府の援助を受けるだけでなく、あなたがあなたの健康保険。これは、費用分担削減補助金として知られています。 （American Rescue Planは、市場を通じてシルバープランに登録している限り、2021年に失業補償を受けた人にも費用分担の削減を提供することに注意してください。）
これらの助成金は、アフォーダブルケア法の健康保険取引所（マーケットプレイスとも呼ばれます）で販売されているオバマケア健康保険の購入にのみ使用できます。仕事や市場外で購入した健康保険を通じて健康保険の支払いを支援するために使用することはできません。
文書化されていない移民は、オバマケア補助金を利用できません。ただし、ほとんどの合法的に居住している移民は申請できます。詳細については、HealthCare.govを確認してください。
米国の合法的な居住者である場合は、健康保険補助金を申請し、州または連邦政府が運営する健康保険交換の健康プランに登録できます。 HealthCare.govツールを使用して、州の健康保険取引所を見つけます。
短期健康保険
画像©：swedeandsour E + /ゲッティイメージズ短期健康保険は、多くの場合、包括的な健康保険よりも費用がかかりません。このため、一時的な補償を探している人にとっては魅力的なオプションです。
短期プランは、最大364日間の補償期間で一部の州で販売でき、場合によっては、これらのプランを最大合計36か月間更新できます。
ただし、短期計画の販売をまったく許可していない州もあれば、期間をより制限する州もあります。また、連邦の最低要件を超えて短期計画を制限しない州でも、保険会社は更新不可能な計画または期間が短い計画を提供することを選択できます。
短期健康保険は低コストの健康保険オプションですが、すべての人に適しているわけではありません。短期健康保険プランは、アフォーダブルケア法の規則に従う必要はありません。
たとえば、短期の健康保険契約では、給付に上限を設けることができ、補償対象の間に深刻な（そして費用のかかる）病気になった場合の保険会社の潜在的な損失を制限できます。
短期健康保険も、本質的な健康上のメリットをカバーする必要はありません。たとえば、ほとんどの短期計画は産科医療やメンタルヘルスケアを対象としておらず、多くは外来処方薬の対象を除外しています。ほとんどすべての短期計画では、既存の条件の補償も除外されています。
保険会社があなたが保険をかけるにはリスクが大きすぎると感じた場合、あなたは完全に補償を拒否されることさえあります。ただし、若くて健康で、保険会社に高額な請求のリスクがほとんどない場合、短期健康保険は驚くほど低コストの健康保険オプションになる可能性があります。
短期健康保険契約を健康保険会社から直接購入するか、独自の保険代理店を使用するか、National Association of Health Underwriters Webサイトで健康保険代理店またはブローカーを見つけるか、次のような非政府の民間オンライン取引所を使用できます。 ehealthinsurance.com。
短期健康保険はそうではありませんHealthCare.govなどのAffordableCareAct健康保険取引所で販売されています。
短期健康保険も最低限の必須保険とは見なされません。 ACA準拠のプランに登録するための特別な登録期間をトリガーする対象となるイベントが発生した場合、対象となるイベントの前に最低限必要な補償範囲を設定する必要がある場合は、そうすることができません。
たとえば、不本意な補償範囲の喪失は、通常、人がACA準拠のプランに登録できるようにする適格なイベントですが、短期プランの喪失はそうではありません。また、あるエリアから別のエリアに移動する場合、移動前に短期プランの補償範囲があった場合、移動によって特別な登録期間がトリガーされることはありません（以前に最小必須補償範囲としてカウントされるプランの補償範囲があったはずです）。あなたの移動によって引き起こされる特別な登録期間の資格を得るための移動）。
仕事ベースの健康プラン
画像©画像ソース/ゲッティイメージズ米国の多くの雇用主は、従業員の福利厚生および報酬パッケージの一部として、従業員とその家族の健康保険に助成金を支給しています。これは、大企業の正社員には非常に一般的です。パートタイムの従業員や中小企業の従業員にはそれほど一般的ではありません。
仕組みは次のとおりです。あなたが健康保険給付を伴う仕事を得るとき、あなたの雇用主はただ一つの健康保険を提供するかもしれません、あるいは彼らは選択するためにいくつかのオプションを提供するかもしれません。
雇用主が提供する健康保険に加入する期間は限られています。締め切り前に登録しない場合は、次の年次オープン登録期間まで待つ必要があります。通常、カバレッジが始まるまでに短い待機期間があります。これは通常30日から90日です。
雇用主が提供する健康保険に加入している場合、通常、雇用主は月額保険料の一部を支払い、あなたは月額保険料の一部を支払います。ほとんどの場合、費用の大部分は雇用主が負担しますが、これは雇用主によって異なります。保険料の一部は給与から自動的に差し引かれるので、毎月支払うことを覚えておく必要はありません。
ほとんどの場合、この給与控除は、所得税が計算される前に給与から差し引かれます。このように、あなたは健康保険料に費やしたお金に所得税を払っていません。
仕事ベースの健康保険では、雇用主は通常、控除額、自己負担額、共同保険などの費用分担費用の支払いを支援しません。ただし、雇用主は、これらの費用の支払いを容易にするために、柔軟な支出口座、健康貯蓄口座、または健康償還契約などの貯蓄プランを提供する場合があります。
ほとんどの場合、仕事を辞めたり失ったりすると、仕事に基づく健康保険の補償範囲も失われます。ただし、保険料の一部と雇用主が支払っていた部分の両方を支払う意思がある場合は、COBRAまたは州の継続を通じてこの補償を18か月間継続する資格がある場合があります。 （American Rescue Planの下では、政府は2021年4月から9月までCOBRAプレミアムを支払い、その間、登録者はこの補償を無料で受けることができます）。
配偶者の健康保険
画像©mapodileE + /ゲッティイメージズあなたの配偶者が仕事ベースの健康保険に加入している場合、あなたは同じ補償の対象となる可能性があります。ほとんどの雇用主は、従業員の配偶者、子供、継子に仕事ベースの健康保険の提供を拡大しています。あなたの配偶者が最初に仕事を得る最初の登録期間中にこの補償にサインアップすることができます。
この機会を逃した場合は、毎年のオープン登録期間中に別の機会があります。また、自分の健康保険を失ったり、出産したりするなどの資格のあるイベントを経験した場合は、配偶者の計画に参加する機会もあります。
あなたの配偶者の雇用主があなたとあなたの子供に会社の健康保険を提供する場合、あなたはそれを受け入れる義務はありません。あなたと子供のための健康保険の補償範囲についてより良い取引を見つけることができれば、あなたと子供たちが他の補償範囲を選択する間、あなたの配偶者の雇用主にあなたの配偶者だけを補償させることはOKです。
しかし、あなたの配偶者の雇用主が家族の補償を提供し、補償が手頃な価格であると見なされる場合は、理解することが重要です従業員だけのために（つまり、家族の残りの補償範囲で給与が差し引かれる金額を考慮しないと）、家族の誰もが交換でプレミアム補助金の対象になりません。
これは家族の不具合として知られており、真に手頃な健康保険の選択肢がない家族もいます。
雇用主は通常、月額保険料の一部を支払うことで従業員の職業健康保険に助成しますが、雇用主は配偶者や家族の補償を助成しない場合があります（ほとんどの雇用主は家族の補償を助成しますが、全体として、雇用主は全体のより少ない割合を支払います家族の健康保険の費用対従業員のみの補償）。
配偶者の雇用主が家族に健康保険を提供している場合、保険料のあなたの分担金はあなたの配偶者の給与から自動的に差し引かれます。
親の健康保険
画像©andresrE + /ゲッティイメージズあなたが26歳未満で、親が個別の市場プラン（オンエクスチェンジまたはオフエクスチェンジで購入、または祖母または祖父のプラン）、または扶養家族に補償を提供する仕事ベースのプランを持っている場合、あなたは親の健康保険の対象となります。これは、あなたが親の税金に依存していない、結婚している、または一人暮らしをしている場合でも当てはまります。
親の健康保険が健康保険に追加されるまで、次のオープン登録期間まで待たなければならない場合があります。ただし、最近、他の包括的な健康保険の補償範囲を失った場合、特別加入期間の健康保険の要件を満たしていれば、一般加入前でも加入できる可能性があります。
一部の雇用主は、従業員の健康保険だけでなく、従業員の家族の健康保険も助成しています。他の雇用主は、従業員の健康保険料の一部を支払いますが、家族の保険料を助成しません。
あなたの親が仕事ベースの健康保険に加入していて、彼または彼女の雇用主が家族保険料を助成している場合、あなたの健康保険料はあなたの親の雇用主によって部分的に支払われます。残りの月額保険料は、親の給与から差し引かれます。
親の雇用主が家族の補償を助成していない場合、毎月の保険料全体が親の給与から差し引かれます。
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