シルバーローディングとあなたの健康保険料

2017年10月12日、個人市場で2018年の健康保険の一般加入が開始される3週間以内に、トランプ政権は、費用分担削減（CSR、費用分担補助金と呼ばれることもあります）への資金提供が終了すると発表しました。個人市場で健康保険を購入する人々は、当然のことながら、その発表について心配し、補償や補助金が引き続き利用できるかどうか疑問に思いました。

リドフランツ/ゲッティイメージズ

しかし、CSRのメリットの利用可能性については何も変わっていません。 CSR給付の対象となる健康保険交換加入者は、引き続き給付を受けています。そして、ほとんどの州では、保険料補助金（アフォーダブルケア法によって作成された他の種類の補助金）は、CSR資金が排除されなかった場合よりもはるかに大きくなります。一部の登録者は、健康保険の補償範囲がその結果、はるかに手頃な価格になります。

2019年には、これらのより大きなプレミアム補助金がさらに普及し、より多くの人々が保険をより手頃な価格で利用できるようになりました。 CSRとプレミアム補助金の2種類の補助金はしばしば混同されますが、連邦政府はない保険料の支払いをやめた。

CSRの状況で何が起こったのか、そして登録者が今後何を期待できるのかを見てみましょう。何よりもまず、これらすべては、2018年の時点で1570万人のアメリカ人が健康保険に加入している個人保険市場のコンテキストで行われます。個人市場はACA以前よりも大きいものの、総加入者数は減少しています。近年、主に保険料の補助金を受けておらず、保険の全額を支払わなければならない人々の間で。雇用主、またはメディケアやメディケイドから保険を取得している場合、CSRの資金調達の問題は影響しません。あなたの健康保険。

コストシェアリングの削減

理解しておくべき最も重要なことは、CSRのメリットがまだ利用可能であることです。 2019年2月の時点で、米国の取引所を通じて民間の健康保険プランに加入している人は1,060万人で、そのうち52％がCSRの恩恵を受けており、自己負担額はCSRがない場合よりも低くなっています。

交換登録者の87％は、CSRと同じではないプレミアム補助金の対象となります。保険料補助金は、補償を受けるために毎月支払う必要のある金額を減らしますが、CSRは、医療保険の支払いに健康保険を使用する必要があるときに支払う必要のある金額を減らします。 CSRは、プレミアム補助金の所得制限が高く、CSRはシルバープランでのみ利用可能であるのに対し、プレミアム補助金はブロンズ、シルバー、ゴールド、またはプラチナプランで使用できるためです。

トランプ政権が断ち切ったという事実にもかかわらず資金調達CSRについては、CSRやプレミアム補助金の受給資格については何も変わっていません。どちらも、資格のあるすべての交換登録者が引き続き利用できます。

資金の削減は2017年10月12日に発表されましたが、大多数の州の保険会社は、資金が削減されることを前提として、2018年の保険料をすでに設定していました。また、他のいくつかの州の保険会社には、保険料にCSRのコストを追加して料金を再提出できる短い期間が与えられました。これは、保険会社が市場から撤退するのを防ぐのに役立ちました。連邦のCSR資金の不足をより高い保険料で補うことができ、そのほとんどはより大きな保険料補助金で賄われているからです。

シルバーローディング

保険会社が2018年の計画の料金を作成していたとき、CSR資金調達の問題は非常に浮き彫りになりました。州と保険会社は何が起こるかわからず、信頼できる連邦政府のガイダンスもありませんでした。そのため、州の保険規制当局と保険会社はさまざまな解決策を考案しました。

少数の州では、保険会社がCSRのコストを保険料にまったく追加することを許可しなかったか、すべてのプランの保険料に一律に追加することを要求しました（合計7つの州とDCがこれら2つのアプローチのいずれかを選択しました）。その他の州では、CSRのメリットはシルバープランでのみ利用可能であるため、保険会社はシルバープランの保険料（つまり「シルバーローディング」）にのみCSRのコストを追加することを許可または要求していました。

しかし、銀がロードされた州のグループ内でさえ、異なるアプローチがありました。一部の保険会社は、CSRのコストをすべて取引所外で販売されたものを含むシルバープラン、その他は保険会社に取引所内のシルバープランにCSRのコストのみを追加するように指示しました。一部の州では、保険料にCSRのコストを追加せずに販売できる、取引所外のみの新しいシルバープラン（つまり、取引所外でのみ販売される保険契約）を作成するよう保険会社に奨励しました。

2018年は、ほとんどうまくいきました。加入者数は安定しており、シルバープランのプレミアムにCSRの費用が加算された結果、プレミアム補助金が大きくなったため、無料またはほぼ無料のブロンズプランとバーゲン価格のゴールドプランを入手できることが国の多くの地域で見られました（プレミアム補助金の金額はシルバープランの価格に基づいているため、シルバープランの価格が高いほどプレミアム補助金が大きくなります）。

2018年の初めには、おそらく連邦政府が将来の銀の積み込みを禁止するのではないかという懸念がありました。より大きな保険料補助金はより多くの政府支出を意味するので、おそらく政府がこれを防ぐために介入するかもしれないということは正当な懸念でした。 CMSは当初、銀の積み込みに関する質問への回答に憤慨していましたが、HHSのアレックスアザール長官は2018年6月に、保険会社が2019年も銀の積み込みを引き続き使用できることを確認しました。 2019年以降、保険会社がシルバーローディングを使用する能力を制限する可能性のある将来の規制。

ただし、8月初旬、HHSは、保険会社が取引所内のシルバープランにのみCSRのコストを追加できるようにすることを州に奨励するガイダンスを発行しました。したがって、当面の間、連邦政府の立場は、州が取引所内を積極的に奨励する必要があるというものです。シルバーローディング。そして2019年の春、HHSは、銀の積載の許容度に関連する変更を検討していましたが、2021年の計画年以前は何も変更されないことを確認しました。

シルバーローディングは、いくつかの理由から、消費者を保護するという観点から最善のアプローチです：

CSRの全費用が交換中のシルバープランのプレミアムのみに分散されるため、可能な限り最大のプレミアム補助金が発生し、その結果、これらのプランの価格が高くなり、それに応じてプレミアム補助金が大きくなります。
CSRの対象となる人々は引き続きこれらの恩恵を受け、その保険料は保険料の補助金によって相殺されます（CSRの対象となる人々は、実質的に常に保険料の補助金の対象となります）。
プレミアム補助金の対象となるがCSRを取得できない人は、ブロンズまたはゴールドのプランを大幅な割引価格で購入できます。これらのプランのプレミアムにはCSRのコストが含まれていなくても、より大きなプレミアム補助金を他の金属レベルのプランにも適用できるためです。
プレミアム補助金の対象とならない人は、シルバー以外のプランまたはシルバーのオフエクスチェンジプランを購入でき、プレミアムでCSR追加料金を支払う必要がなくなります。

プレミアム

2018年以降、連邦政府がCSRに資金を提供し続けた場合よりも、個人市場の平均保険料は高くなっています。の直接的な影響は、ほとんどの州でシルバープランに集中しており、大部分は、より大きなプレミアム補助金の形で連邦政府によってカバーされています。

夏の後半に提出された改訂された料金により、保険会社は、CSR資金調達が単に継続しないと想定することをますます選択し、それに応じてプランの価格を設定していました。トランプ政権は2017年10月までCSR資金調達を公式に廃止しませんでしたが、トランプ大統領は夏の間ずっと資金調達を打ち切ることができるとほのめかし、保険会社は料金申告プロセス中に当然のことながら不安になりました。

2018年には、CSRのコストをカバーするために、ほとんどの州で、主にシルバープランでの急激な保険料の引き上げが必要でした。しかし、2019年の場合、レートの上昇はそれほど重要ではなく、ほとんどの州で1桁の上昇でした。これは、CSRのコストをカバーするための上昇がすでに含まれている2018年のレートと比較していたためです。したがって、これはすでにプレミアムに組み込まれています。ほぼすべての州で、2019年の増加は、CSRのコストをカバーするという点で現状を維持しました（2019年の利上げを推進した他の要因がありますが、それらは2018年の料金）。

そして2019年には、さらに多くの州と保険会社が、交換中のシルバープランにのみCSRのコストを追加することを選択しました。たとえば、バーモント州では、保険会社が2018年の保険料にCSRのコストを追加することを許可していませんでしたが、2019年の取引所のシルバープランにのみ追加することを許可し始めました。コロラド州では、保険会社はCSRのコストを全体に分散する必要がありました。 2018年のすべてのプランの保険料、2019年以降の取引所のシルバープランにのみCSRのコストを追加するよう保険会社に指示しました。

また、2018年のすべてのシルバープランプレミアムにCSRのコストが追加された一部の州では、2019年のオンエクスチェンジシルバープランプレミアムのみに集中し始め、オフエクスチェンジシルバープランの料金は低くなりました。

2020年については、州と保険会社は2019年とほぼ同じアプローチを継続しています。保険料にCSRのコストが含まれているにもかかわらず、レートの変化は2019年のレートとコストに関連しているため、2020年の平均レート上昇は非常に小さいです。 2018年以降、CSRの割合が料金に組み込まれています。

ワシントンDCにはCSRのメリットを享受する登録者がほとんどいないため、コロンビア特別区の保険会社はCSRのコストを計画に追加していません。また、保険会社にCSRのコストを分散するように指示し続けているのは、3つの州（インディアナ、ウェストバージニア、ミシシッピ）だけです。シルバープランの料金に集中するのではなく、すべてのプランの保険料全体のCSR。

プレミアム補助金

プレミアム補助金は、各エリアで2番目に低コストのシルバープランのコストに基づいています。補助金の額は、そのシルバープランのコストを手頃な価格と見なされるレベルまで下げるという考え方です。そのため、シルバープランの料金と比較してシルバー価格が不均衡に上昇すると（これは、CSRのコストがシルバープランの価格にのみ追加された場合に発生します）、プレミアム補助金も不釣り合いに大きくなります。

「広範な負荷」（つまり、CSRのコストをすべてのプランの料金に分散する-いくつかの州でまだ使用されているアプローチ）を使用すると、シルバープランの料金が増加するため、プレミアム補助金が大きくなります。 CSR負荷。ただし、CSR負荷の追加により他のすべてのプランの料金も上昇するため、シルバープランの料金は他のプランの料金と比べて不釣り合いに高くはなく、より大きなプレミアム補助金はより高いレート。言い換えれば、「ブロードロード」状態の人々は、シルバーロードが使用されている一部の地域で見られるようなブロンズとゴールドのプランの驚くべき割引を受けることにはなりません。

しかし、シルバーローディングは2018年の最も一般的なアプローチであり、2019年にはさらに普及しました。シルバーローディングが使用されている州では（特に、交換のみのシルバーローディングの場合）、プレミアム補助金を受け取る登録者は、通常、ブロンズプランの補助金後の費用は、2018年以前よりも低くなっています。また、国の多くの地域では、プレミアム補助金を受け取る登録者は、プレミアム補助金の後、一部のシルバープランの費用よりも少ない金額でゴールドプランを購入できます。適用されます。

これはすべて、CSRのコストがシルバープランの保険料に追加されたときに生じる不釣り合いに大きな保険料補助金によるものです。

CSR資金の削減の影響に関する2017年8月の議会予算局の分析によると、連邦政府の赤字は、より大きな保険料補助金と保険料補助金の対象となる人々の増加により、今後10年間で1,940億ドル増加するでしょう。。

オープン登録

CSR資金の廃止の結果、保険料補助金はほとんどの州でそうでない場合よりも大きくなり、2020年も引き続き当てはまります。しかし、その結果、消費者は健康保険の選択に特に注意する必要があります。オープン登録。自動更新に依存することは決して良い考えではありません、そしてそれは銀のローディングが標準になった今特に真実です。

CSRのコストがすべての金属レベルで計画に追加され、プレミアム補助金が不釣り合いに大きくないいくつかの州が引き続き存在します。異なる保険会社が異なるアプローチをとる州もあります。しかし、ほとんどの場合、CSRのコストをカバーするためのより高い保険料はシルバープランに限定されています。

現在のプランを更新する場合でも、個人市場で初めて買い物をする場合でも、この秋にカバレッジを購入するときに知っておく必要があることは次のとおりです。

保険料補助金を受け取る人々にとって、補助金は保険料の増加のすべてまたはほとんどを相殺します。プレミアム補助金は、貧困レベルの最大400％にまで及びます。これは、2020年の補償範囲を取得する1人の個人で49,960ドル、48州未満の4人家族で103,000ドルです（アラスカとハワイでは貧困レベルのしきい値が高くなっています）。

ただし、オープン登録時にショップを比較することは依然として重要です。 CSRは、シルバープランを選択した場合にのみ利用できますが、CSRは、貧困レベルの250％までの収入を持つ人々にものみ利用できます（2020年には1人の個人で31,225ドル、4人家族で64,375ドル）。 CSRの資格があります。特に、収入が貧困レベルの200％未満の場合は、CSRのメリットを享受できるようにシルバープランを選択することをお勧めします。

しかし、あなたがないCSRの対象であるが、プレミアム補助金の対象である場合（つまり、収入が貧困レベルの250％から400％の間である場合）、ブロンズまたはゴールドのプランが2020年に最高の価値を提供することがわかる場合があります。

これは、プレミアム補助金がシルバープランのコストに基づいて行われるためです。これは、CSR資金が継続された場合よりも高くなります。しかし、これらのプレミアム補助金は、シルバープランだけでなく、あらゆる金属レベルでプランを購入するために使用できます。これにより、プレミアム補助金の適用後、ブロンズプランとゴールドプラン（および利用可能な地域ではプラチナプラン）の価値が比較的高くなります。

場合によっては、シルバープランは実際にはゴールドプランよりも高価になります。ゴールドプランのメリットは非CSRシルバープランのメリットよりも強力であるため、CSRを取得していない人にとっては明らかに優れた価値になります。。

プレミアム補助金を受け取らない人にとっては、各金属レベルの計画が互いにどのように比較されるかを確認することが重要になります。特定の地域でシルバープランがゴールドプランよりも高額になる場合は、シルバープラン（またはブロンズプランの方が安価ですが、メリットが少ない）ではなくゴールドプランを選択するのが理にかなっています。

また、取引所外でACAに準拠した個別の市場カバレッジを持っている（つまり、取引所を通じてではなく保険会社から直接購入した）人々も、この問題に注意を払う必要があります。オフエクスチェンジシルバープランでは、保険料にCSRのコストが追加される場合とされない場合があります。これは、州や保険会社によって異なります。

プレミアムにCSRのコストが含まれていないオフエクスチェンジシルバープランを購入できる地域では、これは、同様のオンエクスチェンジシルバープラン（CSRのコストがかかる）よりも優れた価値を提示する可能性があります保険料に考慮されます）2020年以前は、このオプションを選択した人々は、新たに保険料補助金の対象となる所得の変化を経験した場合、年の半ばに交換プランに切り替える機会がありませんでした。交換を通じてプランに登録している場合にのみ利用できます。

ただし、2020年以降、ほとんどの州の登録者は、交換の補助金の対象となる年半ばの収入の変化を経験した場合、交換外プランから交換中プランに切り替えることができます。これは新しい規則は、2020年の健康保険に関する連邦ガイドラインで最終決定されましたが、独自の交換プラットフォームを実行する州ではオプションです（ほとんどの州では、HealthCare.govを使用していますが、2020年には13の完全に州が運営する交換があります）。

ただし、年の半ばにあるプランから別のプランに切り替えると、新しいプランが有効になると、控除可能な自己負担費用がゼロにリセットされることを覚えておくことが重要です。したがって、特定の状況（つまり、医療費と利用可能になるプレミアム補助金の額の組み合わせ）によっては、これが最善の解決策にならない場合があります。健康保険に関連するほとんどのものと同様に、万能なものはありません！