家族控除の仕組み

家族の控除額は、家族が家族ごとに個別の健康保険の控除額を支払って破産しないように設計されています。家族の医療費の予算を立てられるように、家族の控除額がどのように機能するかを理解する必要があります。

家族控除の仕組み

ほとんどの家族健康保険には、個人控除と家族控除の両方があります。家族内の個人が個人の控除額に対して支払うたびに、その金額は家族の控除額にも加算されます。

家族控除の対象となる場合、個人の控除額が満たされるとすぐに、個々のメンバーの補償が開始されます。家族の控除額が満たされると、個々の控除額が満たされていない場合でも、家族全員が補償されます。

家族健康保険が家族内の特定の個人に給付金を支払い始める方法は2つあります。

• 個人が個人の控除の対象となる場合、控除後の給付が開始され、医療費の支払いが開始されます。その個人のみ、しかし他の家族のためではありません。
• 家族の控除額が満たされている場合、控除後の給付が開始されますすべてのメンバー彼らが彼ら自身の個々の控除額に会ったかどうかにかかわらず、家族の。

このタイプの家族控除の対象となるシステムは、個々の控除の対象が埋め込みより大きな家族の控除の範囲内で数えます。

最も一般的なプランの設計は、個人の控除額の2倍に等しい家族の控除額です。したがって、控除額はさまざまですが、家族が1年間に2つ以上の個別の控除額を支払うことはめったにありません。 （これは、家族が独自の個別のポリシーを持っている場合は明らかに適用されません）。

例：5人家族

5人家族の場合、個人の控除額は1,000ドル、家族の控除額は2,000ドルだとします。

1月に：

• お父さんは控除可能な費用で1,000ドルを支払います。
• お父さんは彼の個人控除の対象に会いました。
• 家族控除の対象には1,000ドルがクレジットされ、1,000ドルが満たされる前に支払われます。
• 健康保険は現在、父親の医療に対して控除後の給付金を支払います（計画の設計方法にもよりますが、これには通常、自己負担額の上限に達するまで共同保険となる可能性が高い費用分担が含まれます）。
• 健康保険は、まだママと子供に控除後の給付金を支払っていません。 （すべてのACA準拠のプランは、控除の前に特定の予防ケアを完全にカバーします。プランによっては、控除の前に、オフィス訪問、処方箋、緊急ケア訪問などのさまざまなサービスの費用の一部を支払う場合があります。 ）

2月中：

• 子供1人は控除可能な費用で700ドルを支払います。
• 家族控除の対象となるのは、現在$ 1,700がクレジットされており、それが満たされるまでに$ 300が必要です。
• 子供1は、控除額が満たされる前にまだ300ドルを支払う必要があります。したがって、控除額が満たされている家族は父親だけです。したがって、健康保険は引き続き、父親に対してのみ控除後の給付金を支払います。
• 健康保険は、お母さんや子供たちに控除後の給付金をまだ支払っていません。

4月中：

• ママは控除可能な費用で300ドルを支払います。
• 家族の控除額が満たされました（お父さんが1,000ドル、子供が700ドル、お母さんが300ドル=合計2,000ドル）。
• お父さんは彼の個人控除の対象となった唯一の人ですが、健康保険は現在、すべての家族に控除後の給付金を支払い始めています。

家族の控除額が満たされたため、4人が個々の控除額を満たしていないにもかかわらず、健康プランは家族全員に控除後の給付金の支払いを開始しました。 。

コストに関する考慮事項

健康保険では、個人の控除額の2倍以上の家族の控除額を設定することができます。プランのメリットと補償範囲の概要をチェックして、プランがどのように機能するかを確実に理解してください。たとえば、家族の控除額は個人の控除額の3倍であることがわかります。

あなたの家族が小さい場合を除いて、家族の控除額は通常、個々の控除額のすべての合計よりも低くなります。 2人家族の場合、家族の控除額は通常、個々の控除額の合計に等しくなります。

家族控除の対象は、特に大家族の場合、全体的なコストをより管理しやすくするのに役立ちます。たとえば、5人の家族がいて、個人の控除額が1,500ドル、家族の控除額が3,000ドルだとします。

家族の控除額がなく、健康保険が控除後の給付金の支払いを開始する前に各家族が個人の控除額を満たさなければならなかった場合、5人家族は、家族全員の控除後の健康保険が開始される前に7,500ドルを支払うことになります。

ただし、3,000ドルの家族控除額が満たされると、家族全員に控除後の給付が適用されるため、各家族が広範な医療を必要とする1年に直面した場合、家族は最大4,500ドルの控除額を節約できます。

免責額に含まれていないもの

健康保険に加入していないものは、自分のポケットから支払っても控除の対象にはなりません。

たとえば、脂肪吸引は通常、健康保険の対象にはなりません。脂肪吸引に1,500ドルを支払った場合、その1,500ドルは、健康保険の対象とならないため、個人または家族の控除の対象にはなりません。

特定の予防ケアサービスは、Affordable Care Act（ACA）のおかげで、控除、自己負担、または共同保険を必要としません。控除額を満たしていない場合でも、マンモグラム、インフルエンザの予防接種、小児用ワクチンなどの費用はかかりません。

通常、オフィス訪問や処方箋の自己負担額は控除額にカウントされませんが、自己負担額がある場合は、保険会社が請求額の一部を支払っていることを意味します。控除額に達する前でも、その利益を得ることができます。

健康保険と同様に、詳細はプランによって異なる場合があります。何がカバーされているのか、何がカバーされていないのかわからない場合は、保険会社に電話し、顧客担当者に相談してください。

高控除の健康保険

高控除の健康保険（HDHP）がある場合、家族の控除の対象は異なる場合があります。

一部のHDHPは、組み込みの控除システムではなく、総控除の対象を使用します。これは以前ほど一般的ではありませんが、特に許容範囲の下限に控除の対象となるHDHPでは可能です。

言い換えれば、HDHPにはおそらく他の種類の健康保険と同じように控除額が埋め込まれていますが、そうではない可能性があり、家族の保険に適用される特定の補償範囲の詳細を確実に理解する必要があります。

あなたの控除額が本当に大きいように見えるという理由だけであなたの計画がHDHPではないかもしれないことに注意してください。 HDHPは、単なる説明的な用語ではなく、特別なタイプの健康保険です。

HDHPに登録すると、税制上有利な健康貯蓄口座に寄付できるため、特定のIRS規則により、これらの計画はHDHP以外の健康計画とは別に設定されます。

2016年の時点で、祖父母以外の健康保険は、家族の控除の対象となるHDHPであっても、家族の健康保険のすべてのメンバーにACA準拠の個人の自己負担額の上限を適用する必要があります。

2020年に、保健社会福祉省は個人の自己負担費用を$ 8,150に制限しました。

したがって、家族のHDHPは、家族の合計で8,000ドルの控除が可能ですが、10,000ドルの控除はできません。これは、プランに基づく給付を受ける前に1人の家族が10,000ドルを支払う必要があり、それが許可されなくなったためです。

2021年、保健社会福祉省は、個人の自己負担額を8,550ドルに制限しました。個々の家族の費用をその金額以下に制限する規則が引き続き適用されます。