健康保険控除の予算を立てる方法

健康保険の控除額の支払いに問題があるのは珍しいことではありません。控除額の中には数千ドルのものもあります。また、貯蓄がそれほど多くない場合は、控除額が高すぎるように感じる可能性があります。

費用を処理するためのオプションは、現在控除の対象となるか、事前に準備しているかによって異なります。将来を見据えて、最終的にこの変更のチャンクを考え出す必要があることに気付いた場合は、控除額を予算に組み込むためのいくつかのオプションがあります。

フレキシブル支出勘定（FSA）

雇用主ベースの健康保険に加入している場合は、柔軟な支出勘定（FSA）に参加できる場合があります。 FSAは、控除額、自己負担額、共同保険の支払いなどの医療費にのみ使用できる、特別な種類の税制優遇普通預金口座です。

それはどのように機能しますか？雇用主がFSAを提供している場合は、来年の健康保険を選択するときに、一般加入時に参加するようにサインアップできます。寄付する金額を決定し（2020年の最大額は2,750ドル）、雇用主は来年の各給与から税引き前の小額を差し引き、FSAに入れます。 。

年末までに、給与から差し引かれる合計金額は、FSAに寄付するために選択した金額と等しくなります。控除額を支払う必要がある場合は、FSAでそのお金を使用できます。

FSAを使用して控除額を支払う方が簡単です。これは、1回の給与から多額のお金を考え出すのではなく、その経済的負担を1年を通してはるかに少ない金額に分割するためです。

さらに、FSAに投入したお金は、税金を差し引く前に給与から出されます。これにより、課税所得が少なくなり、支払う所得税が少なくなります。各給与から差し引かれる所得税の合計額が少なくなるため、FSAの拠出は、たとえば、同じ金額を通常の普通預金口座に入れるほど、持ち帰りの支払いに影響を与えません。

たとえば、給与1つあたり40ドルをFSAに入れると、所得税が8ドル下がります。持ち帰りの支払いは、40ドルをかき集めているにもかかわらず、以前より32ドル少なくなります。 （正確な数値は、所得税の範囲と、その年のFSAにどれだけ貢献するかによって異なります。）

年の初めで、控除額を満たすのに十分なFSAを保存していない場合はどうなりますか？あなたはあなたが持っている量まで引き出すことができるでしょう通年で貢献する予定給料から引き落とされる前であっても、そのお金を控除の対象に使用します。その後、今年の残りの期間を通じて、FSAに貢献し続け、基本的に年末までにFSAをゼロに戻します。このように、年の初めに医療が必要な場合、FSAは一種のローンシステムとして機能することができます。ただし、いくつかの注意点があります。

• 年末までにFSAにすべてのお金を使わないと、失う可能性があります。雇用主が許可している場合は、500ドルを翌年のFSAに繰り越すか、残りの残高を繰り越して翌年の最初の2か月半に使用するかを選択できます。ただし、これらの例外を除いて、年末にFSAに残っているお金はすべて没収されます。
• 連邦政府は、FSAに毎年投入できる金額を制限しています。したがって、2020年に控除額が約2,750ドルを超える場合、FSAはその一部のみをカバーします（2,750ドルは2020年のFSA拠出限度額であり、この金額はIRSによって毎年インフレの指標になります）。

健康貯蓄口座（HSA）

HSAは、高控除の健康保険（HDHP）で機能する特別な普通預金口座です。お金はHSAに入れて、控除額などの医療費に使用できます。 HSAに寄付するお金は税控除の対象となり、得られた利子は連邦税から免除されます。

IRSは、HSAに貢献できる金額を制限します。 2020年の上限は、自分だけのHDHPカバレッジがある場合は3,550ドル、自分と少なくとも1人の他の家族のHDHPカバレッジがある場合は7,100ドルです。そして、毎年、55歳以上の人はキャッチアップ寄付として、HSAにさらに1,000ドル。

年末までにHSA資金を使用しなくても、汗をかくことはありません。それはあなたのHSAアカウントにとどまり、あなたがそれを使うまで非課税の利子を蓄積します。 FSAのお金のように、年末にそれを失うことはありません。

実際、健康で、毎年HSAに寄付するすべてのお金を使わない場合は、税制上有利な大幅な節約を増やすことができます。一部の人々は彼らのHSAを別の退職金口座とさえ考えています。

すべての雇用主がそうするわけではありませんが、雇用主は税引き前のお金をHSAに寄付することもできます。 FSAとは異なり、HSAを仕事ベースの健康保険に関連付ける必要はありません。資格のある高控除の健康保険（HDHP）があれば、自分で設定できます。

HSAを迅速に稼働させるために、内国歳入庁（IRS）のすべての規則に注意深く従えば、ペナルティなしでIRA（個人年金口座）からHSAに一度だけ送金できます。その年に追加のHSA拠出を行っていないことを前提として、移管を行った年の最大拠出限度額まで送金することが許可されます。繰り返しますが、注意点があります。

• あなたは持っている必要があります資格ありHSAを開くための高控除の健康保険。控除額が高いと思われるすべての健康保険が実際にHDHPであるとは限りません。健康保険がHDHPであるかどうかわからない場合は、健康保険または従業員福利厚生部門に問い合わせて確認してください。前HSAを設定します。
• HSAのお金を適格な医療費以外の目的で使用すると、税金の罰則が科せられます。
• 特定の年にHSAに投入できる金額には制限がありますが、時間の経過とともにHSAに蓄積できる最大額、または特定の年にHSAから引き出すことができる最大額には制限がありません。資格のある医療費にそのお金を使用している限り、いくら引き出しても、引き出しに対して税金や罰金を支払うことはありません。

健康補償アレンジメント（HRA）

Health Reimbursement Arrangement（HRA）は、あなたとあなたの雇用主との間の取り決めであり、あなたの雇用主があなたの控除額を含むあなたの医療費をあなたに払い戻すことを可能にします。 HSAやFSAに似ていますが、雇用主だけが寄付できる点が異なります。自分で資金を提供することはできません。

あなたの雇用主は口座に資金を提供するので、HSAの資金のようにあなたのお金ではありません。仕事を辞めた場合、雇用主がHRAをどのように構成したかによって、アカウントを保持できる場合とできない場合があります。アカウントに残っている資金は通常、翌年に繰り越されますが、それは雇用主次第です。

2017年には、中小企業が従業員に個々の市場の健康保険料やその他の医療費を払い戻すために使用できる新しい種類のHRA（QSEHRAと呼ばれる）が導入されました。また、トランプ政権は、2020年以降、あらゆる規模の雇用主がHRAを使用して、個々の市場の健康保険料やその他の医療費を従業員に払い戻すことを許可することで、HRAをさらに拡大しました。

費用分担補助金

アフォーダブルケア法は、適度な収入のある人々（そして雇用主を通じて取得するのではなく、自分の健康保険を購入する人々）が健康保険の控除額、自己負担額、および共同保険を支払うのを助けるための補助金を作成しました。資格を得るには所得ガイドラインがあり、州の健康保険取引所から購入したシルバーティアの健康保険プランが必要です。

費用分担補助金の対象となる場合は、ほぼ確実に、毎月の健康保険料の支払いに役立つように設計された保険料補助金の対象となります。保険料で節約したお金を使って、控除の対象にすることができます。

現在の健康保険がシルバーティアの交換ベースの保険ではないという理由だけで、この助成金を無視しないでください。資格があると思われる場合は、今すぐ学習して、次のオープン登録期間中に資格プランを選択できるようにしてください（ほとんどの州では、来年の1月1日に発効するカバレッジの場合は11月1日から12月15日です）。今年は役に立ちませんが、来年はそれほど心配する必要はありません。費用分担の削減の資格があり、交換を通じてシルバープランに登録すると、控除額が少なくなるからです。

補足保険を検討する

控除額がかなり高く、広範囲の医療が必要になったときに支払うことができないのではないかと心配している場合は、控除額の一部またはすべてをカバーする補足ポリシーを検討する価値があります。

事故やけがなどでクレームが発生した場合に一定額を支払う事故サプリメントや、状況に応じて一定額を支払う特定の疾病プランや固定補償プランもあります（例： 、ポリシーの対象となる特定の診断を受けた場合、または病院で一晩過ごした場合）。

補足プランはすべての人に適しているわけではありません。封筒裏の計算を行って、保険料で支払う金額と、さまざまな状況で受け取ると予想される金額を確認することをお勧めします。しかし、一部の人々にとって、補足的な健康保険を持っていることは、彼らがそうでなければ数千ドルの医療費の可能性について感じるであろういくつかの心配を和らげます。

緊急貯蓄のための予算

懲戒処分を受けている場合は、給与ごとに一定額をリスして控除の対象にすることができます。 FSAやHSAの場合のように特別な税制上のメリットは得られませんが、節約方法やお金を何に使用する必要があるかについての多くのIRS規則に制約されることはありません。

あなたがそれを貯蓄としてアプローチするよりも前もって請求書を支払うことと考えるならば、あなたの控除額を支払うために緊急資金を構築する方が簡単かもしれません。全体として、最終的に医療が必要になる可能性が高く、治療を求めた後に控除額を支払う必要があります。その法案は最終的に期限が来るでしょう。事前にお支払いください。

控除可能な資金を保持するための特別なアカウントを設定します。毎月、家賃や住宅ローン、公共料金、自動車保険、その他の請求書を支払うときに、健康保険の控除可能な基金にもお金を入れてください。銀行に当座預金口座から普通預金口座またはマネーマーケット口座に自動的に送金してもらうと、一貫して送金できる可能性が高くなります。