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あなた自身とあなたの肉親のメンバーのために健康保険に加入することが重要です。保険は、特に慢性的な病状や入院の必要性に関連する高い医療費からあなたを守るのに役立ちます。
ディーンミッチェル/ゲッティイメージズ自動車保険や住宅所有者保険に加入しているのと同じ理由で、貯蓄と収入を保護するために健康保険に加入する必要があります。しかし、必要なときに必要なときに高額の医療を受けられるようにするために、健康保険も必要です。メディケアを受け入れる病院（ほとんどの病院）の場合、連邦法は、活発な分娩中の女性を含む、救急科に現れるすべての人を評価して安定させることを義務付けています。しかし、救急科での評価と安定化を超えて、病院がそれを支払うことができない人々にケアを提供する必要はありません。したがって、健康保険の欠如は、ケアを受けることへの重大な障壁になる可能性があります。
どのようにして健康保険に加入しますか？
年齢、仕事の状況、財政状態に応じて、健康保険に加入する方法はたくさんあります。
- 雇用主が提供する健康保険。米国の大企業は、従業員の福利厚生として手頃な健康保険を提供する必要があります（またはペナルティに直面します）。また、多くの小規模雇用者も労働者に保険を提供しています。特に家族をプランに追加する場合は、月額保険料の一部、つまり健康保険の費用を支払う必要があります。しかし、健康保険を提供するほとんどの雇用主は、保険料の大部分を支払う傾向があります。
- 自分で購入する健康保険。自営業者や健康保険を提供していない小さな会社で働いている場合は、自分で購入する必要があります。あなたはあなたの州の健康保険交換を通して、または保険会社から直接それを得ることができますが、保険料補助金（あなたがあなたの補償のために支払わなければならない金額を下げるため）と費用分担補助金（あなたが支払わなければならない金額を下げるため）医療が必要な場合）は、交換を通じて保険に加入した場合にのみ利用できます。 [ほとんどの地域で、短期健康保険、固定補償プラン、ヘルスケア共有省プラン、直接プライマリケアプランなど、アフォーダブルケア法に準拠していないプランも利用可能であることに注意してください。一般に、これらは、かなりの期間、スタンドアロンのカバレッジとして機能するのに適していることはありません。]
- 政府が提供する健康保険。 65歳以上、障害者、または収入がほとんどまたはまったくない場合は、メディケアやメディケイドなどの政府が提供する健康保険の対象となる可能性があります。子供、そして一部の州では妊婦は、中産階級にまで及ぶ可能性のある世帯収入でCHIPの資格があります。補償範囲と状況に応じて、政府に毎月の保険料を支払う必要がある場合とない場合があります-後援された健康保険。
健康保険や不十分な健康保険がない場合は、慈善クリニックで医療にアクセスできない限り、すべての医療費を支払う責任があります。 2010年3月に制定された患者保護と手頃な価格のケア法（ACA）は、ほとんどのアメリカ人が手頃な価格の健康保険にアクセスできることを保証します。
ただし、これにはいくつかの例外があります。家族の不具合や、プレミアム補助金が貧困レベルの400％に制限されているという事実など、ACAの設計上の欠陥の結果であるものもあり、その結果、その制限をわずかに超える収入を持つ一部の人々は手ごろな価格でカバーできません。しかし、メディケイドを拡大するための連邦資金の受け入れを拒否した13州に存在するメディケイドカバレッジギャップを含む、規制、裁判所の決定、およびACAへの抵抗の結果であるものもあります（これらの州のうちの2つ、オクラホマ州とミズーリ州は2021年半ばにメディケイドを拡大し、カバレッジギャップを解消します）。
健康保険の選び方
健康保険を選択する際に考慮すべき多くの要因があります。いくつかの雇用者健康保険オプションの1つを選択する場合、または独自の健康保険を購入する場合、これらの要因は異なる場合があります。
健康保険に加入する前に宿題をしてください！あなたの健康保険プランが何を支払うのか、そして何を支払わないのかを知っていることを確認してください。
雇用主が後援する健康保険
あなたの雇用主が健康保険を提供している場合、あなたはいくつかの健康保険プランから選ぶことができるかもしれません。ほとんどの場合、これらの計画には、健康維持機構（HMO）や優先プロバイダー組織（PPO）など、ある種のマネージドケア計画が含まれています。 HMOを選択した場合、プランは通常、そのプランのネットワークで医師または病院を使用する場合にのみケアの料金を支払います。 PPOを選択した場合、プランのネットワーク内でヘルスケアを受ければ、通常、プランはより多く支払うことになります。ネットワークの外に出た場合でも、PPOはあなたのケアの一部を支払いますが、それ以上支払う必要があります。
あなたの雇用主は、あなたが毎年持っている自己負担額に応じて多かれ少なかれ費用がかかる多くの異なる健康保険を提供するかもしれません。これらの費用には、医師の診察または処方箋の記入を受け取るたびの自己負担と、健康保険がほとんどのサービスの支払いを開始する前の毎年の初めに医療サービスに支払う金額である年間控除額が含まれる場合があります。
一般に、ネットワークプロバイダーを使用する必要があり、控除額が高く、自己負担額が高いプランでは、保険料が低くなります。任意のプロバイダーを使用でき、控除額が低く、自己負担額が少ないプランでは、保険料が高くなります。
あなたが若く、慢性疾患がなく、健康的なライフスタイルを送っている場合は、ケアが必要になる可能性が低く、月額保険料が安い可能性があるため、控除額と自己負担額が高い健康保険を選択することを検討してください。
高齢者や糖尿病など、多くの医師の診察や処方薬を必要とする慢性疾患がある場合は、控除額と自己負担額が少ない健康保険を検討することをお勧めします。保険料の一部に対して毎月より多く支払うことができますが、これは年間を通じて自己負担額が少なくなることで相殺される可能性があります。数値を計算して、自己負担費用で支払うと予想される金額を確認し（多くの医療が必要になると思われる場合は、ここで最大額に注意してください）、それをに追加します。複数のプランを比較できるように、合計保険料。高コストのプラン（または状況によっては低コストのプラン）の方がうまくいくと単純に想定したくはありません。数値を実行して、各プランがどのように実行される可能性があるかを確認する必要があります。年間総費用の条件。
利用可能なオプションの1つがHSA認定プランである場合、どのプランを選択するかを決定するときに、HSAの税制上の優遇措置と、HSAへの利用可能な雇用主の貢献を含める必要があります。雇用主が従業員のHSAに寄付を提供する場合、それは基本的に無料のお金ですが、HSA認定の健康保険を選択した場合にのみ受け取ることができます。また、HSA認定プランに登録し、自分でアカウントに寄付する場合、それらの寄付は課税されません。2021年の場合、HSAの最大許容拠出額（雇用主の拠出を含む）は、HSA適格プランに基づく自己のみの補償がある場合は3,600ドル、プランが少なくとも1人の他の家族をカバーしている場合（55歳または古い場合は、最大1,000ドルを追加で寄付できます）。最大額を寄付すると、収入レベルによっては、大幅な節税につながる可能性があります。したがって、HSA認定プランが選択肢の中にある場合は、プランを並べて比較する際にこれらの要素を含める必要があります。
健康保険のオプションの詳細については、人事部門の代表者に会うか、健康保険が提供する資料を読んでください。あなたとあなたの配偶者/パートナーの両方が健康保険を提供する会社で働いている場合、あなたはそれぞれの会社が提供するものを比較し、あなたのニーズを満たすどちらかの会社から計画を選ぶべきです。ただし、配偶者が自分の雇用主のプランにアクセスできるが、代わりにプランに追加することにした場合、一部の会社には追加料金が含まれていることに注意してください。
個人健康保険
あなたが自営業者である場合、あなたの雇用主が適切な健康保険を提供していない場合、またはあなたが無保険で政府の健康保険プログラムの資格がない場合、あなたは自分で健康保険を購入することができます。
健康保険は、AnthemやKaiser Permanenteなどの健康保険会社から直接、保険代理店やブローカーを通じて、またはお住まいの州の健康保険取引所を通じて購入できます（HealthCare.govから開始できます。これは、使用されている取引所です。ほとんどの州で;あなたの州が独自の交換を実行している場合、HealthCare.govがあなたをそこに導きます）。あなたのニーズに合った健康保険を見つけるのを手伝ってくれるかもしれないあなたの保険代理店に相談してください。
健康保険を選択する際にはコストが最も重要な要素となることが多いため、次の質問への回答は、購入する保険を決定するのに役立ちます。
- 月額保険料はいくらですか（該当する保険料補助金の対象となる場合は、その後）？
- 医師の診察や処方薬の自己負担額はいくらですか？また、自己負担でカバーされる特定のサービスと、代わりに控除の対象となるサービスはどれですか？
- 控除額はいくらですか？また、処方薬については別の控除の対象がありますか？
- PPOを選択した場合、PPOのネットワーク外の医師や病院を使用する場合、いくら支払う必要がありますか？多くの地域で、個々の市場で利用可能なPPOプランがないことに注意してください。 HMOやEPOに限定される場合があります。どちらも通常、緊急事態でのネットワーク外ケアのみを対象としています。
- あなたが多くの世話を必要とすることになった場合、あなたが自己負担費用で支払わなければならない最も多くのものは何ですか？これは、2021年に1人の個人に対して8,550ドルですべてのACA準拠プランに上限がありますが、多くのプランにはこれよりも低い自己負担限度額があります。
- 健康保険には、使用する薬を含む処方集がありますか？
- あなたの医者は健康保険のプロバイダーネットワークにいますか？
政府が後援する健康保険
政府が後援する健康保険の資格がある場合でも、いくつかの選択肢があります。
メディケアに登録している場合は、オリジナルのメディケアとメディケアアドバンテージのどちらかを選択する必要があります（メディケアアドバンテージプランが利用できない国の一部の地域があります）。オリジナルのメディケアを選択した場合、雇用主から包括的な補足補償を受けるか、メディケアとメディケイドの両方に二重の資格がある場合を除き、メディケアパートDプランとメディケイドプランを選択する必要があります。
メディケイドの資格がある場合は、州が提供するオプションからマネージドケアプランを選択する必要がある場合があります（メディケイドを持つ人々の大多数はマネージドケアプランに登録されていますが、一部の州ではこのアプローチを使用していません）。利用可能な各オプションについて、プロバイダーネットワークと対象となる薬剤リストをチェックして、選択したものがニーズに最適であることを確認する必要があります。
非ACA準拠の計画に注意してください
2014年1月以降に発効するすべての個々の主要な医療健康保険は、ACAに準拠する必要があります。これはすべての州に適用され、取引所内で販売されるプランだけでなく、健康保険会社から直接購入されるプランにも適用されます。
しかし、ACAに準拠していないプランオプションはたくさんあります。そして時々、それらの計画は疑わしい戦術で売り出され、消費者は実際には購入していないのに本当の健康保険を購入していると信じるようになります。
短期プラン、限定給付プラン、事故サプリメント、重病プラン、医療割引プラン、農務局プラン、またはその他の種類の非準拠プランを検討している場合は、細心の注意を払う必要があります。細字で、実際に何を購入しているのかを理解してください。これらのプランは、ACAの基本的な健康上のメリットをカバーする必要はなく、既存の状態をカバーする必要もありません。1年または生涯にわたって合計のメリットを制限する可能性があり、通常、対象範囲の除外リストが多数あります。 。
