米国労働統計局によると、すべての民間産業労働者の推定45％が、2018年に高控除の健康保険（HDHP）に参加するオプションを持っていました。 HDHPには、最高の健康貯蓄口座（HSA）プロバイダーの1つを選択する機会があります。私たちは、あなた自身またはあなたのビジネスのために1つを選択するために必要な詳細をまとめました。
あなたがあなたの投資で非課税の利子を稼ぐことを可能にする最高の会社を選ぶことができる方法を見つけるために読み続けてください。
税金繰延貯蓄のためのHSAオプション
- 全体的に最高： 忠実度
- 雇用主に最適： HSA機関
- プランの選択に最適： さらに
- 低料金に最適： 最初のアメリカンバンク
- 投資オプションに最適： HealthEquity
- 価格の透明性に最適： にぎやか
全体的に最高： 忠実度
忠実度
もっと詳しく知るなぜ私たちがそれを選んだのか：フィデリティは、ごくわずかな料金、最低口座数、多くの投資オプション、そして個人や企業向けのサービスでリストのトップに立っています。
私たちが好きなもの個人はアカウント管理手数料を支払わず、アカウントの最低額は必要ありません
端株を含むいくつかの投資オプション
金利は現金預金の0.01％年利（APY）です
雇用主は、個々の加入者に渡すことができる記録保持料を持っています
フィデリティは、個人および企業へのサービスに対して私たちの最高の栄誉を獲得しました。 Fidelityは、口座開設、デビットカードの注文、口座のオーバードラフト、支払いの停止などの取引に手数料を請求しません。フィデリティは雇用主に、直接支払うか従業員に渡すかを選択できる記録保持料を請求します。この料金は年間最大$ 48で、個人のHSAアカウントの残高によって異なります。
現金預金のAPYが0.01％（2021年2月現在）であるため、フィデリティの金利は低くなっています。ただし、このレートは、市場の他のプロバイダーの一部と一致しています。必要に応じて、より高い金利を獲得するために、代わりにHSA資金を投資することを選択できます。そうすることを選択した場合、フィデリティにはいくつかの投資オプションがあります。これらには、最小残高を必要とせず、端数の株式を提供するオプションが含まれます。これにより、より高価な株式を持つ企業に投資することができます。ウェルズファーゴ、T。ロウプライスなどの投資ファンドからお選びいただけます。
フィデリティの預金は、アカウントごとに最大250,000ドルのFDIC保険がかけられています。同社はまた、アカウントに簡単にアクセスできるようにするWebベースのプラットフォームとモバイルアプリも提供しています。
雇用主に最適： HSA機関
HSA機関
もっと詳しく知る選択した理由：HSA Authorityにより、雇用主と従業員はプログラムに簡単にサインアップできます。プログラムには、カスタマーサポートサービスと教育も含まれています。
私たちが好きなものあなたの会社のためのカスタマイズ可能な教材
雇用主の顧客サービスのための専任チーム
預金の最低額はありません
口座閉鎖（$ 25）、紙の登録（$ 14.99）、および手動口座開設（$ 20）の料金
投資するには少なくとも1,000ドルの預金が必要です
HSA Authorityは個人に多くのプラスのメリットを提供しますが、専任のチームを提供し、従業員がHSAを最大限に活用する方法を理解できるようにビジネス向けの教材をカスタマイズするため、この会社は雇用主にとって非常に優れています。さらに、同社は、オンライン計算機や多くの教育プレゼンテーションなど、従業員のアカウントをできるだけ簡単に設定できるいくつかのツールを提供しています。
簡単な登録プロセスにより、従業員の保険プランに対する満足度を高めることができます。 HSA機関には、雇用主またはHSAを持つ個人に対する最低残高要件はありません。
$ 4,999.99までの預金の0.01％で、HSAAuthorityの金利は他の会社の金利と同じです。ただし、同社は、50,000ドル以上の投資に対して最大0.50％の年率（APR）を提供しています（2021年2月現在）。
個人の側では、他の会社が放棄することを選択するかもしれないいくつかの料金が関係しています。これには、14.99ドルの紙の登録料と25ドルの口座閉鎖手数料が含まれます。あなたが彼らの投資ウェブサイトを利用することを選択した場合、それはあなたに年間36ドルの費用がかかります。
プランの選択に最適： さらに
さらに
もっと詳しく知る選択した理由：さらに3つのHSAタイプが用意されているため、アカウントの管理方法を選択できます。
私たちが好きなもの
3つのHSAアカウントタイプを提供します
金利は他のほとんどのプロバイダーよりわずかに高い
投資する前に$ 1,000の預金が必要です
アカウントサービス料金など、アカウントに関連するその他の料金
HSAの万能のサブスクライバーではない場合は、Furtherがアカウントオプションになる可能性があります。これらは、3種類のHSAアカウントを提供します。それは、Further Premium、Further Value、およびFurtherSelectです。さらなる価値のアカウントは、月額1ドルの費用で、最も安価なオプションです。
各口座タイプは、私たちが検討した他のHSAプロバイダーよりも高い金利を獲得しています。たとえば、月額4ドルのFurther Premium HSAを使用すると、2,499ドル以下の投資に対して0.35％の年率があります。提供される最大パーセンテージ率は、25,000ドルを超える投資を伴うFurther Premiumの0.70％です（2021年2月現在）。
ファーザーの価格と金利を評価して、自分に最適なものを決定できます。さらに、口座の開設/閉鎖、支払いの停止、交換用デビットカードの注文など、いくつかのサービスには料金がかかりません。ただし、Furtherは、リストを作成した一部のプロバイダーよりも多くの料金を必要とします。たとえば、年間アカウントサービス料金は18ドルです。
また、投資やHSAに関連するさまざまなトピックに関する教育ツールを備えた同社の「ラーニングセンター」も気に入りました。 HSAをどこから始めればよいかわからない場合は、このセンターの資料が役立ちます。
低料金に最適： 最初のアメリカンバンク
最初のアメリカンバンク
もっと詳しく知る私たちがそれを選んだ理由：口座を開設して維持するための手数料はなく、高金利もあります。
私たちが好きなものアカウントを開設するための最低$ 0
アカウントを維持するための月額料金はありません
四半期あたり0.075％または最大0.30％の金利
投資するには1,000ドルの口座残高が必要です
紙の明細書を受け取った場合、月額$ 3.95の料金
First American Bankは、イリノイ州にある株式非公開の銀行です。ただし、HSAは、パーソナライズされたカスタマーサービスと低料金で、全国に提供されています。アカウントの設定や維持に手数料はかかりません。また、診療所での支払いに使用できる無料のMastercardデビットカードを受け取ります。
First American Bankに投資するには、アカウントに少なくとも$ 1,000が必要です。ただし、投資しなくても、その金利は私たちが検討した多くの企業よりもわずかに高くなっています。料金は、アカウントの資金に基づいて、0.09％から1.00％APRの範囲です。
First American Bankは、オンラインポータルとFABHealthというアプリの両方を提供しています。彼らはFDICの保険に加入しているので、あなたのお金は最大$ 250,000まで保護されます。ただし、すべてのアカウントと同様に、投資収益は保護されていません。
銀行のHSAは完全に手数料なしではありません。紙の明細書を受け取ることを選択した場合、月額$ 3.95を支払うことになります。
投資オプションに最適： HealthEquity
HealthEquity
もっと詳しく知る選択した理由：HealthEquityは、わかりやすい投資アドバイス、投資ポートフォリオを管理する機能、または投資専門家がポートフォリオの管理を支援する「オートパイロット」オプションを選択する機能を提供します。
私たちが好きなもの投資アドバイスとオプションを理解しやすい
投資手段として使用する複数のVanGuardミューチュアルファンド
投資信託に無料で投資するには、残高が2,000ドルを超えている必要があります
アカウントの残高が2,000ドル未満の場合、投資信託に投資するには月額料金を支払う必要があります
HSAを主に投資と見なしている場合、または単に投資したお金を最大限に活用したい場合は、HealthEquityが最適です。それはあなたが財政的に精通していると感じることができるあなたのHSAへの投資の可能性に関して彼らのサイトでビデオとオンラインガイドの形で役に立つチュートリアルを提供します。
HealthEquityは、資金を投資するための2つのルートを選択する可能性も提供します。独自のVanGuardミューチュアルファンドを選択するか、アルゴリズムがポートフォリオを管理する「AutoPilot」オプションを使用します。バンガードは世界最大の投資信託プロバイダーであり、数十億ドルを管理しており、投資にセキュリティを提供するのに役立ちます。
ただし、投資信託に支払う前に、HSAに少なくとも2,000ドルが必要であることに注意することが重要です。アカウントの残高が2,000ドル未満の場合でも、投資は可能ですが、月額料金を支払う必要があります。
HealthEquityは、個人と企業の両方にサービスを提供します。 100,000を超える組織がHSAサービスを利用しています。これらは、24時間年中無休でカスタマーサービスを提供するノンバンクのHSA「カストディアン」オプションです。個人でお申し込みの場合は、いつでもご入会いただけます。会社にサインアップする場合は、オープン登録期間を待つ必要があります。
HealthEquityが提供するその他の追加機能には、医師や薬局への訪問に使用できるデビットカードや、アカウントを管理するためのモバイルアプリが含まれます。
価格の透明性に最適： にぎやか
にぎやか
もっと詳しく知る私たちがそれを選んだ理由：Livelyはその料金表をウェブサイトに掲載しており、最低残高が不要な個人には月額$ 0を請求します。
私たちが好きなもの個人の最低残高なしで月額$ 0の料金
料金の完全なリストを提供し、その多くは$ 0です
最小口座残高要件はありません
金利は低く、現金残高の年利は0.01％です。
ウェブサイトには最小限の教育情報と会社情報が含まれています
Livelyは、クライアントがアカウントの最大のメリットを確実に利用できるように努めているため、「最新の健康貯蓄アカウント」としてのブランドを確立しています。彼らがこれを達成する1つの方法は、価格を低く保ち、可能な限り透明性を保つことです。彼らは彼らのウェブサイトに料金のメニューをリストします、そしてそれらの多くは送金、デビットカード、そして超過寄付料金を含めて無料です。
Livelyアカウントを開設する個人は、最低残高要件なしで月額$ 0を支払います。また、必要に応じて、投資に無料でアクセスできます。個人がガイド付きポートフォリオ投資を取得したい場合、年会費は0.50％です。 Livelyを利用する雇用主は、従業員1人あたり月額2.95ドルを支払います。 Livelyは、銀行パートナーであるChoiceFinancialを通じてFDICの保険に加入しています。
Livelyのウェブサイトでは、提供するサービスの「事実に基づいた」外観を紹介しています。会社について詳しく知るためのアドバイスやリソースが記載された追加のページはあまりありません。ただし、一部のユーザーは、HSAキャリアを選択するためのこの単純化されたアプローチを楽しむでしょう。
最終評決
HSA企業は、金利、手数料、および顧客サービスが異なります。あなたまたはあなたの従業員に適切なものを選択するには、投資を最大化し、自己負担コストを最小化するために、これらおよびその他の要因を慎重に検討する必要があります。
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よくある質問
HSAはどのように機能しますか？
健康貯蓄口座（HSA）は、一部保険プラン、一部貯蓄口座です。 HSAを取得するには、最初に高控除の健康保険（HDHP）が必要です。 HealthCare.govによると、2020年の場合、この控除額は個人で最低1,400ドル、家族で2,800ドルでした。このプランタイプの利点は、控除額が低くなる傾向があることです。さらに、プランをHSAと組み合わせることができます。節税を体験し、利子を稼ぐために。
HDHPの最低控除額は毎年異なります。 HSAに非課税のドルを寄付し、これらのドルを使用して、より高い控除額に向けた医療費を支払うことができます。
HSAの「普通預金口座」の部分は、HSAに寄付する資金が、時間の経過とともに利息を稼ぐ可能性があることを意味します。 HSAの資金は毎年繰り越されるため（そして収益は課税されません）、HSAアカウントを使用してお金を稼ぎ、より少ない税金を支払うことができる場合があります。
雇用主と個人の両方がHSAに貢献することができます。 IRSによると、雇用主がHSAに貢献した場合、これらは収入としてリストされません。
健康貯蓄口座プロバイダーとは何ですか？
HSAプロバイダーには、保険プランとともにHSAを提供する可能性のある保険会社が含まれます。また、銀行や一部の金融機関も、保険契約とは関係なくHSAを提供している場合があります。内国歳入庁（IRS）は、これらの会社を「HSA管財人」と呼んでいます。
HSAプロバイダーを選択すると（現在の雇用主が貢献している場合でも）、アカウントは移植可能です。これは、転職や退職してもアカウントを維持できることを意味します。
健康貯蓄口座プロバイダーに関連する自己負担費用はいくらですか？
HSAを使用して、HDHPに関連する保険料を支払うことはできません。したがって、課税対象のお金を使って保険料を自己負担で支払う必要があります。
ただし、HSAと組み合わせたHDHPに関しては、控除額に対して支払う金額は、技術的には自己負担です。ただし、HSAを使用して支払われた金額は課税されません。
お金を何に使うことができるかについての除外はありますか？
HSAの資金を使用して、次のようなサービスの支払いを行うことができます。
- 共保険
- 自己負担
- 免責額
ただし、通常、HSA資金を使用して保険料を支払うことはできません。
65歳に達すると、HSAアカウントを任意の費用に使用できます。ただし、これらが医療費でない場合は、使用した資金に対して所得税を支払うことになります。退職金口座に対するこの引き出しの利点は、65歳以降にHSAから引き出すことができる資金に最低額がないことです。
HSAは非課税ですか？
HSAに寄付するお金は課税されません。理想的には、このアプローチはお金を節約するのに役立ち、HSAで非課税のドルを使用して適格な医療費を支払うことができます。
これらの資金は課税されないため、HSAに寄付できる金額には制限があります。 2021年の場合、この金額は個人（自己）補償の場合は3,600ドル、家族補償の場合は7,200ドルです。
フレキシブル支出アカウントなど、他の同様のアカウントとは異なるHSAの1つの側面は、HSA資金を毎年ロールオーバーできることです。寄付した非課税のお金を使用しない場合、HSAは引き続き利息を得ることができ、必要に応じて後で使用することができます。 HSAの収益または利息は、非課税ベースで累積されます。
誰がHSAを使用できますか？
HSAは、控除の対象となる健康保険が高い人向けです。これらは、連邦政府が毎年定めているように、最小限の控除額がある計画です。 2020年には、HDHPの平均控除額は5,316ドルでした。ジャーナル・オブ・アメリカン・メディカル・アソシエーション（JAMA）.
HSAの資格を得るには、IRSが概説する次の要件を満たす必要があります。
- HDHPの下で保険に加入する
- IRSが特に許可しているもの（処方薬の計画など）以外の健康保険はありません
- メディケアに登録されていません
- 他人の納税申告書に依存していません
また、HSAは個人専用です。カップルや家族は共同HSAアカウントを持つことはできません。
方法論
分野を6つに絞り込む前に、個人と雇用者の両方にHSAを提供している15社をレビューしました。考慮事項には、顧客手数料、金利、および投資機会が含まれていました。また、最終的な選択を行う際に、カスタマーサービスとWebベースおよびアプリベースの教育ツールも考慮しました。
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