短期障害保険

Jose Luis Pelaez Inc /ゲッティイメージズ

短期障害保険は、一時的に障害が発生した場合に給与の一部を支払います。つまり、仕事に関係のない病気や怪我のために短期間働くことができなくなります（労働者災害補償は収入を提供します）障害状態が仕事関連の怪我によるものである場合の交換）。通常、短期障害ポリシーでは、障害前の基本給の40％から80％が提供されます。

一部の人々は、雇用主、労働組合、または他の専門組織を通じて短期障害保険に加入しています。このタイプのポリシーは、グループカバレッジと呼ばれます。保険会社や代理店から直接個別の保険を購入することもできますが、通常、保険を自分で購入する方が費用がかかります。

また、独自の短期障害保険を購入する場合は、雇用主が短期障害の団体保険を提供している場合に得られる保証付きの保険とは対照的に、医療引受と金融引受を行う必要があります。

短期障害保険の仕組み

ほとんどの短期障害者政策は同じ一般的なデザインを持っています。あなたまたはあなたの雇用主は、補償される月額保険料を支払います。病気やけがで仕事ができなくなった場合は、会社の人事部や保険代理店に相談して給付金を申請します。障害者保険の保険料があなたとあなたの雇用主のどちらによって支払われたか、そしてそれらが税引き前または税引き後のお金で支払われたかどうかによっては、障害者保険から受け取るお金に税金を支払わなければならない場合があります。

ほとんどの短期障害ポリシーでは、あなたの状態を説明し、あなたが仕事から離れる期間を見積もる医師からの証拠が必要です。ほとんどの場合、あなたが仕事を辞めた日から給付を受ける資格がある日までの間に待機期間がありますが、短期的な障害ポリシーは通常2週間以内に開始されます。

雇用主は、保険金の支払いを開始する前に、病欠の一部またはすべてを使用するように要求する場合があります。待機期間が終了すると、通常、障害者になる前に受け取った賃金の一定の割合を受け取ります。

たとえば、週に1,000ドルが支払われ、ポリシーが障害前の収入の60％を支払う場合、週に600ドルの給付が受けられます。短期保険は通常3か月から6か月の給付を支払いますが、最大1年以上の補償を提供するものもあります（障害が終了すると給付は終了し、それがなければ保険の支払いが停止する日よりも早く発生した場合）利点）。短期の障害手当が終了してもまだ働けない場合は、長期の障害保険に加入していれば、長期の障害手当を受け取る資格があるかもしれません。または、社会保障障害保険に申請することもできます。状況。

妊娠と産休は、短期的な障害の主張の非常に一般的なトリガーです。家族医療休暇法（FMLA）の規則では、12週間の無給休暇が認められていますが、短期障害保険を使用して、新しい母親が産休の少なくとも一部の期間に通常の給与の一定割合を受け取るようにすることができます。

アフォーダブルケア法（ACA）の下では、大規模な雇用者はフルタイムの労働者に健康保険を提供することが義務付けられており、フルタイムは週に30時間以上の「サービス時間」と定義されています。 2015年、IRSは、従業員が障害給付（短期または長期）を受け取る時間は「勤務時間」と見なされることを明確にしました。つまり、雇用主は、従業員がいる限り、健康保険給付を提供し続ける必要があります。まだアクティブな従業員と見なされます（ACAは雇用主にいかなる種類の障害保険の提供も要求していませんが、提供している場合、および従業員が障害手当を受け取っている場合、それらの時間は引き続き勤務時間としてカウントされます）。

長期障害保険はどう違うのですか？

長期障害保険はまた、障害があなたの仕事を妨げるときにあなたの収入の一部を置き換えるように設計されていますが、それは短期障害計画よりもはるかに長い間給付を支払います。長期の障害補償は一般的にはしません開始少なくとも1か月間、場合によっては1、2年も働けなくなるまで、給付金を支払います。ほとんどのプランには3〜26週間の待機期間があります。ただし、特典が開始されると、何年も継続します。ポリシーによっては、定年に達するまで継続する場合もあります。

多くの労働者は、短期および長期の両方の障害保険に加入しています。これは、2つの製品が連携して機能し、障害のある労働者が障害のほぼ全長にわたって部分的な所得代替を利用できるようにするためです。

補完的なポリシーの例としては、2週間の待機期間を持つ短期の障害ポリシーがあります。これは3か月の労働者の給与の70％を置き換え、3か月の待機期間を持つ長期の障害ポリシーと組み合わせます。その後、最大10年間、労働者の収入の60％を置き換えます（長期障害プランが給付を支払う期間はプランごとに異なりますが、数週間または数か月ではなく、数年で測定されます）。

人が給付を受けることができる期間の長さを考えると、潜在的な支払いがはるかに大きいため、長期の障害補償は短期の障害補償よりも費用がかかります。

短期障害政策の違い

ほとんどの短期障害ポリシーには同様の機能がありますが、それぞれに異なる詳細がある場合があります。

障害の定義：いくつかの短期的な障害ポリシーは、障害を自分の仕事で働くことができないこととして定義しています。これらは、障害の「自分の職業」の定義として知られています。他のポリシーでは、障害を「あらゆる職業」の定義として知られる、あらゆる仕事で働くことができないこととして定義しています。社会保障障害のメリットは、長期的な障害の場合にのみ適用され、「あらゆる職業」の定義に基づいています。したがって、通常の仕事に戻ることができなくても、少なくとも何らかの種類の仕事をすることができる場合、社会保障局は障害手当を提供しません。しかし、民間保険会社はより寛大な手当を提供できます。あなた（またはあなたの雇用主）が支払う保険料と引き換えに。

サービス待機：一部の雇用主は、あなたが一定期間、たとえば6か月または1年間働いた後にのみ、短期障害プランを提供します。

待機期間：これは排除期間とも呼ばれ、病気やけがをしてから障害保険給付が始まるまでの期間です。ほとんどの短期障害計画には、0日から14日の待機期間があります。一般的に、待機期間が長い保険契約は保険料が低くなります。多くの短期障害計画には、さまざまな種類の障害に対するさまざまな待機期間があります。たとえば、計画には、病気の待機期間が7日間あり、仕事以外で発生した事故の待機期間がない場合があります。

給付率：給付率はさまざまですが、通常、障害前の収入の40％から80％の間です。より高いレートが必要な場合は、より高い保険料を支払う必要があるかもしれません。一部の短期障害者保険は、給付期間中に給付率を変更します。たとえば、あなたの保険契約は、障害の最初の3週間に80％を支払い、その後、給付期間の残りの期間に50％を支払う場合があります。

給付期間：短期障害保険は、比較的短期間（通常は3〜6か月）働くことができない場合に、収入の一部を置き換えることを目的としています。一部の短期障害保険は最大2年間給付を支払い続けますが、それらはあまり一般的ではありません（上記の長期障害補償は、最大数年間給付を支払い続ける別の種類の保険であることに注意してください）一部の計画では、65歳まで、または65歳までです。長期障害保険は、短期障害保険よりも大幅に高額です。あなたの短期障害政策はあなたが試験的に仕事に戻ることを許可するかもしれません。たとえば、ポリシーによって2週間の試用期間が与えられる場合があります。 2週間以内に仕事に戻った後、障害のために仕事ができないことがわかった場合、ポリシーにより、仕事に戻らなかったかのように給付を継続することができます。

保険料の変更：「キャンセル不可」の短期障害者保険に加入した場合、保険会社は保険料や給付金を変更できません。ただし、「保証付き再生可能」ポリシーにサインアップした場合、保険会社は保険料を変更できますが、保険契約者のグループ全体で保険料を変更する場合に限ります。最良の補償範囲は、両方のプランで提供されます。キャンセル不可で再生可能が保証されていますが、これらのプランは保険料も高くなる傾向があります。

除外：多くのポリシーは、自殺未遂、薬物乱用、戦争、または犯罪の企てによって引き起こされた障害をカバーしていません。これは雇用主が後援する計画の一時的な除外であることが多いですが、既存の条件も頻繁に除外されます（言い換えれば、雇用主が後援する短期障害保険は、従業員がプランに登録された後、従業員の既存の状態に関連する障害請求を支払う前に、1年の待機期間を持つ可能性があります。代わりに労働者災害補償保険の対象となる職場での怪我も対象外です。

短期障害保険に加入する方法

グループプランへのサインアップ
あなたの雇用主は、仕事関連の福利厚生オプションとして短期障害プランを提供するかもしれません。会社が短期障害保険を提供している場合は、最初の加入期間（最初に給付の対象となるとき）または雇用主の年間の一般加入期間中にプランにサインアップできます。

既存の条件がカバーされる前に、一定期間（除外期間と呼ばれます）、ポリシーに基づいてカバーする必要がある場合があります。 ACAは、既存の状態待機期間の使用と健康保険給付の除外を排除しましたが、障害保険に関連する規則を変更しませんでした。既存の状態の処理方法の詳細は、短期障害になります。雇用主が提供する保険情報ですので、必ず細字をお読みください。

短期障害保険に関する規則は州ごとに異なります。あなたの会社または保険会社があなたを公平に扱っていないと思われる場合は、州の保険部門に確認してください。全米保険監督官協会のウェブサイトから州の保険部門にアクセスできます。

個人ポリシーへのサインアップ

自営業者であるか、短期障害保険を提供していない雇用主で働いている場合は、個別の保険の購入を検討することをお勧めします。個別の短期障害計画を取得するには、医療保険の引受を受ける必要があります（ここでも、ACAはこれについて何も変更していません。健康保険は病歴に関係なく問題が保証されていますが、障害保険はそうではありません）。

また、保険会社は、現在の収入を含むあなたの財政を調べて、保険が過度の利益をもたらさないことを確認する必要があります（これは、雇用主が後援する障害者保険を置き換えるように設計されているため、より簡単なプロセスです障害者保険を後援している雇用主から得た一定額の収入）。

個々のポリシーを購入するときは、評判の良い会社を探し、ポリシーの詳細をすべて必ず読んでください。あなたの州の保険部門は、あなたの地域で保険を提供している会社の財政的安全と苦情の履歴についての質問に答えることができます。

保険会社の格付けは、次のWebサイトで確認できます。

• ムーディーズ
• 午前ベスト