COVID-19とあなたの健康保険

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COVID-19パンデミックは誰もが頭に浮かぶものです。特に米国では、健康保険が必要な医療をどのようにカバーするかという懸念が高まっています。アメリカの医療制度はさまざまな医療計画のパッチワークで構成されているため、その質問に対する単一の答えはありません。しかし、私たちは人々が持っている最も一般的なタイプの補償範囲のいくつかを見て、それらの計画に適用される規則に取り組むことができます。

雇用主が後援する健康保険

アメリカ人のほぼ半数が雇用主から健康保険に加入しています。これらのプランには小グループと大グループの両方のポリシーが含まれており、その大部分、特に大グループのプランは自己保険に加入しています。つまり、雇用主は、健康保険会社から保険を購入するのではなく、従業員の医療費を自分のお金で賄うことを意味します。また、プランは州の保険規制の対象ではなく、連邦政府によって規制されていることも意味します。

2020年3月中旬以前は、COVID-19に関する保険規制は州からのものであったため、完全保険プラン（雇用者ではなく保険会社がメンバーの請求の費用をカバーするプラン）にのみ適用されていました。 ）。しかし、3月17日、連邦政府によって、Families First Coronavirus Response Act（H.R.6201）が制定されました。この法律は、COVID-19の非常事態宣言における健康保険プランの基本要件を含む、幅広い規定を対象としています。これは連邦法であるため、完全保険プランだけでなく自己保険プランにも適用されます。また、Affordable Care Act（ACA）に基づいて適用除外された健康プランにも特に適用されます。

H.R.6201は何をしますか？

テストは完全にカバーされています—警告付き

H.R.6201法は、控除、自己負担、または共同保険なしでCOVID-19検査を完全にカバーする健康保険を要求しています。これには、検査のための検査サービス、および患者が検査される診療所、緊急治療クリニック、または緊急治療室によって請求される料金が含まれます。法律はまた、健康保険がCOVID-19検査の事前承認を要求することを禁じています。

ただし、健康保険会社が事前の許可なしに完全にカバーする場合でも、テストを取得するのは必ずしも簡単ではなく、専門家によって推奨されるとは限りません。また、一部の健康保険会社は、COVID-19テストをカバーするのは無症候性の人々のための定期的な検査とは対照的に、医師であり、医学的に必要であると考えられています。

あなたの健康保険プランはほぼ確実にCOVID-19検査をカバーしますが、検査が利用できないことに気付くかもしれません。

あなたの計画に応じて、治療は部分的または完全にカバーされます

あなたがCOVID-19を持っていて、治療が必要な場合、あなたの健康保険はそれをカバーしますか？ほとんどの場合、答えはイエスです。ただし、「カバー」は「コスト全体をカバーする」という意味ではないことを理解することが重要です。ほとんどすべての健康保険プランには、控除額、自己負担額、共同保険の形での費用分担が含まれており、コロナウイルスのパンデミックに対処するための連邦法は、健康保険会社がCOVID-19治療の費用分担を放棄することを要求していません（英雄法、 HR6800はそれを要求するでしょう;それは2020年5月に下院を通過しましたが、上院では進んでいません）。

ただし、多くの国、地域、および地方の健康保険会社は、COVID-19の治療にかかる費用分担を自主的に放棄しています。つまり、患者は、治療が必要な場合に支払う必要のある自己負担額、控除額、および共同保険を支払う必要がありません。別の病気。一部の保険会社は、費用分担を短期間だけ放棄し（たとえば、2020年6月1日より前に行われた治療のみ）、他の保険会社は、費用分担の救済を秋または年末まで延長しました。

ただし、雇用主が後援する健康保険に加入している人の大多数は自己保険プランに加入していることを覚えておくことが重要です。これらのプランのほとんどは、民間の健康保険会社と契約してプランを管理していますが、請求は雇用主のお金（保険会社のお金ではありません）。あなたの自己保険の雇用主の計画がCOVID-19治療の費用分担を放棄することに同意した保険会社によって管理されている場合、それはあなたの雇用主がオプトインした場合にのみあなたの補償範囲に適用されます。健康保険は、プランが自己保険であることに気付かないことが多く、その保険IDカードには、有名な保険会社（プラン管理者としてのみ機能している）の名前が付いています。疑わしい場合は、保険証のカスタマーサービス番号に連絡して、COVID-19の費用がプランでどのようにカバーされているかを尋ねてください。

手ごろな価格のケア法とCOVID-19

人々がCOVID-19に必要とする治療のほとんどは、すべての既得権、非既得権の個人および小グループの健康保険でカバーされる必要がある、手頃な価格のケア法の本質的な健康上の利点の一般的なカテゴリに分類されます。しかし、各州は本質的な健康上の利益のための独自の特定の要件を定義しているので、あなたが住んでいる場所によっては、カバーされていないいくつかの種類の治療があるかもしれません。

大規模なグループの健康プランは、本質的な健康上の利点をカバーするために必要ではありません。 「大規模なグループ」とは、ほとんどの州で50人以上の従業員を意味しますが、カリフォルニア、コロラド、ニューヨーク、バーモントでは100人以上の従業員を意味します。ACAの雇用主の義務を遵守するために、大規模なグループ計画では「実質的な」を提供する必要があります。入院治療と医師サービスの補償範囲」であるため、COVID-19に必要な治療の大部分をカバーする傾向があります。繰り返しになりますが、「補償範囲」は、すべての費用を支払うことを意味するわけではありません。あなたはまだあなたの計画の条件に従ってあなたの控除額を満たし、自己負担を支払い、そして共同保険を支払う必要があります（繰り返しますが、多くの保険会社は2020年の一部またはすべてのためにこれらの費用を免除していますが、あなたの計画が自己保険）。

しかし、200人以上の従業員を抱える雇用者の約4％（および5,000人以上の従業員を抱える雇用者の5％）は、そうすることで潜在的なペナルティに直面しているにもかかわらず、より簡単なプランを提供することを選択しています。これらの乏しい「ミニメッド」プランですが、一部の雇用主は、特に高回転産業の低賃金労働者にそれらを提供し続けています。これらのプランでは、請求総額の上限が10,000ドル、オフィス訪問のみの補償、処方箋のメリットがまったくないなど、非常に低いメリット制限が設定されている可能性があります。

残念ながら、これらの露出度の高いプランは最低限必要な補償範囲と見なされますが（単に雇用主によって提供されているため）、COVID-19（またはその他の深刻な健康状態）の補償範囲を実際に提供するという点ではあまり役に立ちません。雇用主がこれらのプランのいずれかを提供している場合は、それを拒否して、州の健康保険交換を通じてプランに登録できます。また、これらのプランは最低額を提供していないため、世帯収入に基づいて資格がある場合は、交換でプレミアム補助金の資格を得ることができます。

2020年の健康保険の一般加入は終了しましたが、独自の交換を行うほとんどの州では、COVID-19のパンデミックにより、特別な加入期間が開かれました（2020年6月の時点でまだ進行中の州もありますが、ほとんどが終了しました）。 。そして、さまざまな予選イベントを経験した人は、年の半ばにACA準拠の補償範囲に登録できます。雇用主が提供するプランがミニメッドであり、補償範囲が最小限であるためにそのプランへの登録を避けた場合、機会があれば、ACA準拠のプランへの登録を検討することをお勧めします。

個人（非団体）健康保険

交換またはオフ交換のいずれかを介して独自の健康保険を購入すると、個別の市場カバレッジが得られます。 H.R.6201はすべての個別の市場計画に適用され、多くの州がこれらの計画にも適用される同様の規則を発行しています。

祖母と祖父の計画を含むすべての個々の主要な医療計画は、COVID-19をカバーしますテスト医療提供者が検査を注文することを要求するなどの制限を課すことができますが、費用分担はありません。必要になった場合は、控除額、自己負担額、および共同保険を支払う必要が生じる可能性があります処理COVID-19の場合、多くの保険会社がこれらの費用を少なくとも一時的に免除することを選択しましたが。

いくつかの州は、COVID-19治療、特に遠隔医療訪問をカバーするために、費用負担なしで州が規制する健康保険を要求するように介入しました。これらの規則は、個々の主要な医療保険および完全に保険をかけられた雇用主が後援する保険に適用されます。 。

• ニューメキシコ州は、COVID-19、肺炎、インフルエンザの「医療サービス」を費用負担なしでカバーするために、州が規制する健康保険（完全に保険をかけた雇用主が後援する保険を含む）を要求しています。これは、ほとんどの規則をはるかに超えています。州は、COVID-19に関連する検査および時には遠隔医療のためにゼロコスト共有を要求することを確立しました。
• バーモント州は、COVID-19治療の費用分担を放棄するために、州が規制する健康保険を要求しています。
• マサチューセッツ州は、COVID-19治療が診療所、緊急治療クリニック、または救急治療室で受けられた場合、COVID-19治療をカバーするために州が規制する保険プランを要求していますが、入院治療の費用分担を免除することを保険会社に要求することはできません。 。

ACAは、対象となるネットワーク内サービスの最大自己負担額を制限するために、ほぼすべての健康保険プランを必要とします（この要件は、既得権プラン、祖母プラン、およびACAによってまったく規制されていないプランを除くすべてのプランに適用されます）。 2020年には、1人の自己負担額の最大額は8,150ドルです。ケアが医学的に必要であると見なされ、プランのルールの対象となり、ネットワーク内で提供され、事前の承認ルールに従う限り、プランには、自己負担額がその金額を超えることはありません。

また、個別の市場計画を提供する多くの保険会社は、COVID-19治療のために会員の控除額、自己負担額、および共同保険を放棄することを選択しました。したがって、COVID-19の治療が必要になった場合、何の義務も負わない可能性があります。統一された連邦要件がないため、詳細はあなたが住んでいる場所とあなたが使用している健康保険会社によって異なります。

ACAによって規制されていない、または無保険のプラン

あなたの健康保険がACAによって規制されていない場合、COVID-19の検査と治療の保険は規制されないか、まったくカバーされない可能性があります。これらの計画には次のものが含まれます。

• 短期健康保険
• 固定補償プラン
• 重大な病気の計画
• 事故サプリメント
• 他の形式の補足カバレッジ
• ヘルスケア共有省の計画

これらの種類の補償範囲の多くは、唯一の健康保険として機能するようには設計されていません。そして、他のものは確かに適切なスタンドアロンのカバレッジとして販売されていますが、深刻な医療状況の場合に明らかになる明白な穴があることがよくあります。また、これらのプランはいずれも最低限必要な補償範囲とは見なされません。つまり、これらのプランの1つ以上を単独で使用している場合、技術的には無保険と見なされます。

2014年以降に保険を購入し、保険会社が医療引受を使用した場合（つまり、申請時に健康履歴について尋ねられた場合）、それはあなたの計画がACAによって規制されていないことを示す危険信号です。ポリシーの詳細を注意深くチェックして、COVID-19に関連するサービスがプランごとに大きく異なるため、プランでどのようにカバーされているかを確認する必要があります。

あなたにできること

補償範囲が十分でない可能性がある場合は、COVID-19パンデミックに関連する特別な登録期間が、お住まいの州の健康保険交換を通じて利用できるかどうかを確認してください（現在、5つの州とDCで引き続き利用できます）。 2020年6月）。これらの特別加入期間では、無保険の居住者のみが補償範囲を購入できます（つまり、すでに補償範囲を持っている人は、これを別のプランに切り替える機会として使用することはできません）が、持っているプラ​​ンが最低限必要でない場合は注意してください補償範囲では、技術的に無保険と見なされ、COVID-19パンデミックに関連する特別な登録期間を利用する資格があります（州で利用可能な場合）。

H.R.6201はまた、州がメディケイドプログラムを使用して、無保険の居住者に対するCOVID-19検査（治療ではない）をカバーすることを許可しています。また、この法律は、無保険の患者に対するCOVID-19検査の費用を医療提供者に払い戻すために、10億ドルの連邦資金を割り当てています。しかし、無保険で、COVID-19の広範な医療が必要になった場合は、ポケットコストはかなりの額になる可能性があります。特別な登録期間の資格がある場合は、できるだけ早くカバレッジに登録することが非常に重要であるのはこのためです（そうでない場合は、2021年のプランにサインアップするために、秋まで待つ必要があります。以前のオープン登録オプションを提供している場合は、雇用主の計画に登録します。COVID-19のパンデミックに対処するために、IRSは、雇用主が年央の登録、登録解除、および計画の変更を許可することを許可していますが、必須ではありません）。

ニューメキシコ州は、COVID-19に感染している可能性があり、他に健康保険の代替手段がないと疑う無保険の居住者に国営の高リスクプールを開放しました。比較的少数の州がまだ運用中の高リスクプールを持っていますが、これは彼らがそうするならば、彼らが追求することができるオプション。

規制されていない計画を例外とする州

• ワシントン州の健康保険会社のCOVID-19要件は短期医療計画に適用されるため、ワシントンの短期計画は費用分担なしでCOVID-19検査をカバーする必要があり、COVID-19検査の事前承認要件を課すことはできません。または治療。
• ルイジアナ州は、短期健康保険を含むすべての州が規制する健康保険に、緊急期間中の保険契約のキャンセルを差し控えることを要求し、保険会社は、医療保険の引受なしに、更新が予定されている短期保険を延長することを要求しています（すべてが短いわけではありません）。 -期間ポリシーは更新の対象ですが、COVID-19緊急期間中に変更せずに更新を許可する必要があります）。

メディケアとメディケイド

COVID-19が米国で重大な問題になりつつあることが明らかになると、メディケア・メディケイドサービスセンター（CMS）は、メディケアアドバンテージプラン、パートDプラン、およびメディケア-メディケイドプランを提供する民間保険会社向けの新しいガイダンスを発行しました。この規制は、遠隔医療サービスへのアクセスを強化し、プロバイダーネットワークと紹介要件を緩和し、受益者が必要な処方薬の適切な供給を容易に入手できるようにするのに役立ちます。

HR6201は、メディケア、メディケイド、およびCHIPの対象となる数百万人のアメリカ人に追加のセキュリティを提供し、これらのプログラムが費用分担なしでCOVID-19テストをカバーすることを要求しました。これらのルールは、プライベートメディケアアドバンテージおよびメディケイドマネージドケアプランに適用されます。また、州政府や連邦政府が運営する従来のサービス料金プログラムもあります。

しかし、他の種類の健康保険の場合と同様に、COVID-19治療の自己負担費用（単なる検査ではなく）は、計画によって異なります。多くのメディケアアドバンテージ保険会社は、少なくとも一時的に、COVID-19治療に関連するすべての費用分担を放棄しています。また、多くの元のメディケア受給者は、メディケイド、メディガッププラン、または雇用主が後援するプランから、いくらか支払う補足的な補償範囲を持っています。または彼らの自己負担費用のすべて。

ベリーウェルからの一言

COVID-19パンデミックは、医療保険会社、医療提供者、および医療システムを監督する州および連邦機関を含むすべての人にとって未知の領域です。そして、状況は急速に進化しており、州や連邦政府によって新しい規制や法律が発行されています。健康保険に加入していない場合は、自己負担プランに加入したり、雇用主が提供するプランに加入したりできる特別加入期間の対象となる可能性があるかどうかを必ず理解してください。

健康保険に加入している場合は、その仕組みを理解してください。自己負担額はいくらですか。保険会社は、COVID-19治療の控除額、自己負担額、および共同保険を放棄していますか？事前承認はどのように機能しますか？どのような遠隔医療サービスが利用できますか？どの医師と病院がネットワーク内にありますか？これらはすべて、健康上の恐怖をナビゲートしながら理解しようとするのではなく、健康なときに理解したいことです。